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不一樣的保險商業模式

港人熱衷網購。購物、旅遊、支付,甚至借貸的模式都由線下逐漸走到線上。真正的商機源於開放的生態系統。除了基本的核心產品,虛擬保險公司需要透過不同的深度合作,與合作伙伴共同設計符合客戶群需要的特色產品,以場景化營銷,打造無縫的用戶體驗。
作者 顏耀輝
日期 2020-04-02
更新 2020-09-16
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如何走得更前?不一樣的商業模式

由實體超市購物到網上超市送貨;由旅行社到綜合網上平台;由現金支付至拍卡支付,再到手機支付。這種種變化都引證了港人對網上服務的接受程度。由線下至線上,最大得益者是消費者,在方便的同時,亦能獲取更低的價格及更多的選擇。

在金融科技的領域,不論銀行、投資及貸款行業都紛紛走到線上,唯獨保險行業仍未正式踏出這一步。曾有本地調查顯示,約六成受訪者會考慮網上投保,尤其是對於從未買過醫療保險的年青人,網上投保更顯得簡單及方便。

多年來,壽險的網上銷售僅佔其整體銷售額不足1%。畢竟是要改變消費者的行為,教育市場的工作的確需時。也許港人早已習慣透過經紀投保,但筆者卻視這「供求缺口」為一個千載難逢的機會。

在世界其他地方,保險科技已不是新鮮事。美國、中國、日本、新加坡都已經有純網上保險公司,以簡單的產險及醫保作為切入點。這些純網上保險公司都針對較基層的客戶群,提供「低保費,高保障」的產品。

如何走得更前?

在科技背後,傳統保險公司需要大量人手處理保單及索償。以核保為例,傳統保險公司一般要求客戶於投保前進行身體檢查,而且整個核保過程或需時幾星期,過程亦較欠透明度。

筆者和團隊希望在這方面做出突破,切實地利用科技,讓客戶可以由報價至索償都於網上完成,藉此減低運作成本,從而令保費可設定於「可負擔」水平。

事實上,純網保險並不只是單靠一個亮麗的網站,而是要利用科技去重新塑造一間保險公司。在這情況下,系統工程團隊不再是後勤隊伍,而是走得更前,將產品理念落實,去建立智能核保引擎及保單服務平台等網絡基建。

要達致一站式網上保險平台,需要雲端技術全面配合。事實上,福布斯公布的金融科技50強,差不多全都是利用亞馬遜的雲服務的。Bowtie就是香港首間在「雲」上誕生的保險公司。Bowtie的核心系統,包括保單服務、索償及核保申請均在「雲」上建設,在極高的保安環境下運作,亦符合了監管機構對保險公司的要求。

 

不一樣的商業模式

傳統保險公司透過培訓經紀,再將產品資訊傳遞至客戶。因此,互聯網欠缺保險相關的教育內容,資訊不夠透明,未能符合現時客戶喜愛自己搜集資料,再加以比較的期望。筆者認為要切合現今客戶的訴求,產品資訊要全面透明,以具質素的內容進行營銷,建立保險公司與客戶之間的信任。

此外,筆者相信真正的商機源於開放的生態系統。除了基本的核心產品(例如簡單的人壽及醫保產品),虛擬保險公司需要透過不同的深度合作,與合作伙伴共同設計符合客戶群需要的特色產品,以場景化營銷,打造無縫的用戶體驗。

顏耀輝(Fred)

一個打煲呔的精算師。香港首間虛擬保險公司Bowtie的創辦人及聯合CEO。曾於芝加哥,多倫多,倫敦從事顧問工作。喜歡結交志同道合的創業家。

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