保險知識
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【精算師爆料】保險公司如何賺錢?純人壽保費點解平過杯咖啡?

定期人壽保險越賣越平,以30歲非吸煙男性為例,投保$100萬保額,Bowtie人壽保每月保費僅$38,分分鐘平過去Cafe買杯咖啡!保費咁平,究竟保險公司點賺錢?定期人壽保險保費如何釐定?資深精算師、Bowtie聯合創辦人兼聯合行政總裁陳鯤宇(Michael),親自為大家揭開平保費的秘密。
審核 John Sze
日期 2023-09-22
更新 2024-01-04
目錄
保險公司如何釐定人壽保險保費?消費者可以用保費,反推自己某個年齡死亡率?Bowtie人壽保險保費平過唔少競爭對手,業務真係可以持續發展?保費平,會否變相只容許非常健康的消費者投保?立即投保 即享優惠
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保險公司如何釐定人壽保險保費?

人壽保險定價主要受以下兩大因素影響:

  • 受保人的固有風險(Inherent Risk) 
  • 保險公司就該產品的開支及盈利,以及產品的風險池(Risk Pool)

受保人的固有風險

長期以來,精算師都在研究哪些因素影響死亡率, 最常用的因素包括年齡性別,因為:

  • 統計學上顯示了它們對死亡有重大影響
  • 追蹤和確認這兩個因素既簡單,又低成本

除了上述兩個因素外,後來又加入了吸煙因素。事實上,保險公司是最早記錄吸煙習慣增加導致癌症發病率上升的機構之一。

吸煙對死亡率的影響,近似年齡增加 5至10歲,例如55歲吸煙男性於10年內的死亡率,與65非吸煙男性的死亡率相約。

除了吸煙,還有很多因素會影響健康,例如睡眠、飲食、運動,但追蹤這些因素比較困難,而且成本高昂,所以保險公司通常都不會考慮。

開支及盈利

開支及盈利考量大致可分為3方面:

1. 分銷及市場推廣成本:包括代理、經紀和銀行的中介佣金,以及網上行銷等成本。

2. 保險公司的運營成本:例如核保、理賠及客戶服務等。

3. 儲備金和資金成本:人壽保險公司需要有充足的資本以應付賠償,例如每月支付$38保費的30歲非吸煙男性不幸離世,Bowtie便要向保單受益人賠償$100萬,因此保險公司需要預留額外的資金。預留的金額取決於保險公司所承擔的風險,一般受監管規定,而預留資金亦是一種成本。

消費者可以用保費,反推自己某個年齡死亡率?

定期人壽保險結構簡單,你的保費直接反映死亡率。

例如,一位30歲非吸煙男性投保Bowtie定期人壽保,保額為$100萬,每月保費為$38。我們可以直接推算受保人的該月死亡率約為(或小於)0.0038% (即 38 / 1,000,000);而該年的死亡率則約為 0.046%(即 (38 X 12) / 1,000,000)。

雖然上述死亡率為0.046%,看似甚低,但仍然會有機會發生。死亡率0.046%,即我們估計,在100萬30歲非吸煙男性中,1年內約有460人將因為疾病或意外等原因而身故。不過,我們無法預知這不幸的460人會是誰。

香港精算學會於2020年發表《香港人壽保險受保人死亡率報告2018》。該研究涵蓋2010年至2017年期間,17間主要保險公司壽險受保人數據。學會把研究結果跟2001年香港人壽保險受保人死亡率報告 (涵蓋1991年至2000年間的數據)作對比,發現:

  • 男性出生時平均預期壽命由78.6歲上升至82.5歲,女性則由83.6歲上升至86.8歲。
  • 25歲以下組別死於意外的比例大幅下降, 男性由38%降至18%,而女性則由 38% 降至14%。
  • 25至45歲的男性心血管疾病佔死亡的比例顯著增加,從 8%上升到12%。
  • 45歲以上年齡組別死於呼吸系統疾病的比例明顯上升,男性由 9%增至16%,女性則由 8%增至13%。

不過,死亡率表的數字,受研究對象和研究年份等因素影響。以上述的保險數字為例,已通過核保程序的受保人,較普羅大眾健康,所以上述數字並不能代表全港市民。

Bowtie 人壽保保額全行最高

Bowtie人壽保險保費平過唔少競爭對手,業務真係可以持續發展?

Bowtie希望帶給客戶性價比高的產品,所以將節省的成本,透過低廉的保費直接令客戶受惠。Bowtie的價格優勢,主要歸因虛擬保險公司的營運模式,包括:

1. 不須向中介人(例如Agent或銀行)支付銷售佣金,節省銷售成本。Bowtie客戶可以直接於網上投保,這種銷售方式深受怕Hard Sell的消費者歡迎。

2. 採用先進科技,令流程自動化,降低行政成本:

  • 大部份個案均由Bowtie自家研發的核保系統處理,該系統可以準確地根據受保人的風險釐定保費,而核保團隊則負責覆核工作。
  • Bowtie將所有文件電子化。紙張雖不昂貴,但印刷、郵寄、尋找及重發遺失文件等行政工作都會帶來額外成本,最終難免要由客戶承擔。

3. Bowtie 人壽保設計簡單,只提供純保障,並無儲蓄成份,因而毋須聘請龐大的投資和精算團隊來管理。

Bowtie深信良好而可持續的商業模式,才能為客戶提供最大價值。因此,我們專注保險業務,透過風險池機制分成,並不會將客戶資料轉售予第三方圖利,也不會依賴冒進的投資策略賺錢。

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Bowtie人壽保已將最高投保額提升至 $2,000 萬,客戶在財務核保和身體檢查後即可提高保額。

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保費平,會否變相只容許非常健康的消費者投保?

Bowtie 並非只接受非常健康的人投保。事實上,保費已反映每位受保人的相應風險。對Bowtie而言,我們希望可以有更多人投保,以達到收窄香港的身故風險保障缺口的目標。

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*新客戶是指該保單受保人在申請新保單時從未持有同款 Bowtie 產品或成為同款 Bowtie 產品保單下的受保人。

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本文章內容由 陳鯤宇 Michael Chan 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。

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