純人壽保險 6 大好處

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純人壽保險 6 大好處

定期人壽保險雖然沒有儲蓄成份,但可令你在香港以最低成本獲得最大的純人壽保障,Bowtie 資訊團隊將會在本文分享定期壽險6個你可能不知道的好處。

1. 確切保障受益人的經濟需要

定期人壽保險可以在投保人身故時為受益人提供經濟保障,包括支付房屋貸款、子女教育費用、生活費用等,買幾多保額就賠幾多金額。試想想,如果你剛付了首期購買一個價值 HK$500 萬的上車盤,供了 1 年後不幸離世,剩下的按揭貸款誰來償還?

投保了定期壽險就能將風險轉嫁保險公司,讓保險公司代你償還按揭,一筆過賠償可以為家人避過單位成為「銀主盤」的厄運。

2. 保費極低

相對於終身人壽保險產品,定期人壽保險的保費通常較低。這令許多人可以較低的成本獲得較高的保障。根據10Life保險比較平台,以 35 歲男性分 25 年供款 US$10 萬的終身人壽為例,如在 35 至 54 歲離世,最高只可獲約 US$48.3 萬(折合約 HK$380 萬*)身故賠償,而每月供款達HK$2,608

相比起終身人壽保險,如投保 Bowtie 定期人壽保險,每月只需支付 HK$203(未計算優惠),便可獲得 HK$380 萬人壽保障,足足平了九成有多,每月慳返 HK$2,405,而這每月 HK$2,405 亦可直接作投資或儲蓄用,且毋須支付佣金。

當然,終身人壽保險有儲蓄成份,如有興趣了解更多,可以參閱 <<定期壽險 VS 終身壽險>>文章。

  • *以 2023 年 6 月 20 日,每 1 美元兌港元 7.82 計算

3.供款靈活性高

終身人壽保險計劃一般都需要投保人一次過支付數萬甚至數十萬元保費,或者「綁死」供款期達 10 至 20 年才可供斷,中途退保可能會出現龐大損失。

相比之下,Bowtie 定期人壽保險採用月繳形式,退保並無任何金錢損失,如已繳該月之保費,保單仍然生效直至下一個月,而且保證每年自動續保。

Bowtie 定期人壽保險可說是市面上「最純」的人壽保險:保障最簡單,條款最簡單,保費最容易比較,無捆綁式,真正做到每月用者自付,是一隻結構最簡單,最透明,最純的人壽保險。

事實上,市面上有部份定期人壽採用「水平保費」收費方式,與 Bowtie 人壽保「遞進式」收費方法不同,前者在供款期內,保費維持不變,而後者則會按受保人的年齡而逐年增加保費。

驟眼看「水平保費」較為可取,因為受保人毋需擔心年老後保費太貴而未能負擔,亦可以作更好的財政預算,然而此種收費方式某程度上亦是一種「綑綁」

保險公司能夠做到每年保費一樣,其實只是將受保人未來十數年/ 數十年的保費除開、攤分在固定供款期中,換言之「前期供多啲,後期供少啲」。

試想想,如果有一日你不再需要人壽保障,或希望減低保額(例如:你賣樓,不再有按揭負債;或你決定提早退休),但因水平收費方式而「預支」的保費卻早已被「綑綁」在保單內,無法取回。

反之,「遞進式」收費的好處是「你需要當月保障,就支付當月的保費」,金錢用得其所!

4. 可靈活地更改保額

人壽保險的主要功能是保障受益人在經濟支柱離世後獲得財務支援,Bowtie 人壽保容許投保人在續保時更改保額,令投保人在不同人生階段,根據經濟狀況調整保額及保費支出。

例如投保人在子女仍然年幼,需要供樓及供書教學時,可以較高保障額作為起點;當臨近退休,按揭還得「七七八八」,子女開始工作並支付家用時,可在風險較低時調低保額,以節省保費。

以下表為例,如果投保人在 50 歲時調低保障額至 HK$100萬,保費有機會與年輕時相若︰

Bowtie 人壽保

年齡保障額(HK$)每月保費(HK$)^
30歲$400萬$150
50歲$100萬$152
  • ^以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。

5.可作為終身人壽保的「Top Up」

有時候,終身人壽保險的身故賠償不能提供足夠保障,根據10Life平台的資訊,其中一款產品的賠償額只有約US$4.6萬(折合港幣約$36萬)。

如果覺得HK$36萬不足夠為家人帶來經濟支持,想加購保障額至HK$300萬,投保人便可考慮買多一份定期人壽保,以 Bowtie 人壽保為例,35歲男性非吸煙者每月只需支付 HK$141,便可獲得 HK$264 萬純人壽保障額。

眾多網上人壽保險中,Bowtie投保額為最高!

Bowtie人壽保已將最高投保額提升至 $2,000 萬,客戶在財務核保和身體檢查後即可提高保額。

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6.條款相對簡單易明

定期人壽保險通常比其他人壽保險產品更簡單易懂,因為它只提供純保障,沒有現金價值、利息、投資收益、退保損失等複雜的組成部分。如果目的明確,只想購買純人壽保障,定期人壽保險絕對是不二之選。

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