水平保費
甚麼是水平式保費？
水平式保費是指保費在整個保單生效期內，保費會維持在同一水平，即是不會隨着受保人的年齡上升而增加保費。這類繳交保費的方式，好處是投保人對要交多少保費可以更有預算，不用擔心日後保費會大幅上升，而應付不來。
水平保費有何好處？
水平式保費模式，最大的好處是投保人對要交多少保費可以更有預算，不用擔心日後保費會因通脹等原因而大幅上升，甚至不能應付；選擇保障年期較長的水平保費保單，更有可能減省長遠的總保費開支。
甚麼保險計劃會採取水平保費模式？
水平保費以外有哪些保費模式？
在水平式保費以外，還有遞進式保費（或稱穩進階式保費）選擇，這是一種隨着受保人年齡增加，保費會逐年上調的收費模式。較常採用此模式的是保障型的產品，例如醫療保險、每年續保的定期人壽及定期危疾保險，因為當受保人年紀愈大，風險就會愈高，保費當然會就風險提升而提高。這種保費模式的最大好處是初期保費相對較低，尤其適合預算有限的投保人。
水平保費與遞進保險有何分別？
理論上，水平保費的每年保費在保障期內是不變的，而以遞進式計算的，多數每年保費也會向上調整，以反映受保人因為年齡增加，伴隨索償風險的上升，以及通脹等因素。一般來說，採用水平式保費，投保初期總保費會較高；而遞進式保費調整的幅度，會隨着年紀越大，而越來越明顯。
兩種保費模式的詳細分別如下：
| 保費模式 | 水平保費 | 遞進保費 |
| 保費計算方式 | 投保時已平攤風險，保費每年維持不變（直至保障期滿） | 按當前年齡與風險計算，保費隨年齡增長而逐年遞增 |
| 初期費用 | 較高（預先支付了年長時的風險成本） | 較低（年輕時健康風險較低，因此保費相對便宜） |
| 後期費用 | 相對穩定或較低 | 較高（年長時風險急升，保費增幅可能相當顯著） |
| 總支出趨勢 | 長遠而言，總成本可能較低，亦較易預算 | 短期便宜，但持有多年的累積總保費可能高於水平保費 |
| 斷供風險 | 較低（初期已負擔較高保費，後期不會因突然加價而被迫退保） | 較高（年長時可能因保費負擔過重而被迫放棄保障） |
| 常見應用險種 | 傳統人壽保險（如定期壽險、終身壽險）、儲蓄型保險 | 醫療保險、危疾保險、定期壽險（每年續保） |
| 適合對象 | 收入穩定、希望財務預算明確、打算長期持有保障的人士 | 剛入職場、預算有限、或僅需要短期、階段性高額保障的人士 |
Bowtie人壽保揀「水平保費」鎖定保費長遠總支出更低！
在選擇定期人壽保險計劃時，如果投保人希望能夠準確預計長期的壽險保費開支、希望避開通脹等因素引致的大幅加價風險、希望長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
以 Bowtie 人壽保為例，產品新增了保障期為5年、10年或20年的「水平保費」版本，保障期內每月保費保證不變，比起每年續保的「遞進保費」版本，客戶可鎖定中長期的保費開支，更容易作出預算，有利家庭財富規劃，而且選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本更可慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
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擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
人生保障需求隨時會變。有別於市場上某部分計劃要等到續保時（如 20 年後）先可以調整計劃^，Bowtie 畀你可以喺每個保單週年日申請調整保額#，確保保障隨時緊貼你嘅生活步調。
注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
