人壽保險種類介紹
人壽保險2大種類
人壽保險大致可分為儲蓄壽險和定期人壽（或稱純人壽保險）兩大類：
| 儲蓄壽險 | 定期人壽 （或稱純人壽保險） | |
| 性質 | 長線投資產品 | 純保障 / 定期保障產品 |
| 保單包括什麼？ | 人壽保障和儲蓄回報 | 人壽保障 |
| 保單年期 | 一般保障至終身 | 1年、5年、10年及20年 |
| 保費 | 較昂貴 | 較便宜 |
| 適合人士 |
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人壽保險4種常見計劃
定期壽險
定期人壽保險 (Term Life) 是指保障有期限 (term) 的純人壽保險，通常每 1 / 5 / 10 / 20 年續保，直至 85 歲，甚至100歲。多數定期壽險都沒有儲蓄成份，而且不像終身壽險般會計算至終身的保費，所以保費會低得多。保單持有人有合約責任於每月、每季、每半年或每年向保險公司繳付定期壽險保費。倘若中斷供款達若干指定期數（如 2 個月），人壽保險公司有權單方面終止定期保單。
儘管保單持有人可在寬限期內申請將已終止的保單復效，但寬限期通常較短（如 60 日）。許多定期保險產品的保費會隨受保人的年齡而增加。
另外，部分公司會推出固定保費結構，於指定年期（如首 10 個保單年期）內維持固定保費。然而，於首個固定保費期過後，保費可能是原先的數倍，並會隨受保人的年齡增長而不斷上升。
定期人壽保險可為受保人的摯愛提供壽險保障，而且保費低廉，故此適合年輕人和夫婦。大部分定期保單均不設有退保現金價值，且屬非分紅型（即不派發紅利）。
| 優點 |
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| 缺點 |
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終身壽險
終身人壽保險（終身壽險）是兼顧保險保障及投資機會的產品。與定期保險相同，保單持有人有合約責任向保險公司繳付定期保費，以避免合約終止。保險公司亦允許投保人於寬限期內將已終止的終身壽險保單復效。
終身壽險產品的一部分保費會轉換成退保現金價值，所以保費一般高於定期保險產品。終身壽險產品有別於定期保險的一點，是合約期內的保費固定不變，而且不會隨受保人的年齡而增加。
正因如此，大多數終身壽險的保單持有人會持有保單長達 20 或 30 年之久，並透過累積的退保現金價值補助退休後的收入。就分紅型的終身壽險保單而言，人壽保險公司可能會向保單持有人派發非保證紅利。
保單持有人可按現金方式提取紅利、動用紅利購買額外的壽險保障或將紅利存入人壽保險公司作為儲蓄。當然，分紅型終身壽險保單的保費會高於非分紅型保單。與定期壽險一樣，終身壽險亦廣受傳統保守的客戶歡迎。
| 優點 |
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| 缺點 |
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萬用壽險
保費及供款較靈活
萬用壽險產品亦有提供壽險保障。有關產品與定期壽險及終身壽險的不同之處，是於戶口價值為正數時，保單持有人可靈活更改合約保費的繳交金額及時間。
然而，隨著受保人的年齡上升，保險成本 (Cost of Insurance) 亦會隨之增加。假如保單的現金價值增長不及保險成本的增長，而持有人繳交的保費未能將戶口價值維持於正數，人壽保險公司將有權終止保單。持有人要將保單復效，則必須於寬限期內補充資金，使得戶口價值回升至可接受水平。
萬用壽險的保單運作透明度較高，這類產品的累積保費均會撥作戶口價值，金額隨利息累增，並因保險費用及其他開支而減少。人壽保險公司可全權酌情宣佈派息率，但宣派利率不得低於保證利率。由於萬用壽險在繳交保費的時間及金額方面具有更大的靈活性，加上戶口價值亦能清晰反映投資成果，因此獲得投資型客戶的青睞。
| 優點 |
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| 缺點 |
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變額壽險
投資策略由保單持有人掌控
變額人壽保險（變額壽險，或稱投資相連保險）的運作形式與萬用壽險相若，最大差異是前者由保單持有人（而非保險公司）負責決定保單投資策略。保單持有人可選擇將保費投資於互惠基金，因此又叫投資相連保險。投資回報將於扣除身故保障的成本及投資開支的相應費用後，撥入保單持有人的賬戶。變額壽險適合願意承擔市場風險，並希望利用保單作為另一項股市投資工具的資深投資者。
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| 缺點 |
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誠實回答這些問題，將有助你找出適合自己的人壽保險類型。請緊記，人壽保險是需要度身訂造的商品，你的鄰居／朋友購買，或是保險代理／經紀推薦的產品未必適合你的個人狀況，因此你有責任根據自己的需要及情況作出最終決定。
