人壽保險種類介紹
香港常見2大人壽保險種類
人壽保險大致可分為儲蓄型人壽和定期人壽（或稱純人壽保險）兩大類：
| 儲蓄型人壽
（終身人壽及 儲蓄人壽） |
定期人壽
（或稱純人壽保險） |
|
| 性質 | 長線儲蓄型產品 | 純保障 / 定期保障產品 |
| 保單包括什麼？ | 人壽保障和儲蓄回報 | 人壽保障 |
| 保單年期 | 一般保障至終身
或較長年期 |
1年、5年、
10年及20年 |
| 保費 | 較昂貴 | 較便宜 |
| 適合人士 |
|
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人壽保險的4大種類
以上談到本港常見的壽險產品可大致分為兩大類別，而事實上人壽保險其實可分為4大種類﹐分別是定期人壽保險、終身人壽保險、萬用人壽保險和變額人壽保險（投資相連壽險）。在林林總總的產品及選擇面前難免會感到束手無策。有見及此，我們將會簡單說明各類保險產品，希望為你解答困惑。
| 壽險類別 | 定期壽險 | 終身壽險 | 萬用壽險 | 變額壽險 / 投連險 |
| 產品定位 | 純保障型人壽 | 集保障與儲蓄於一身 | 保障 + 儲蓄
（保費與供款具靈活性） |
保障 + 投資
（由投保人主導投資策略） |
| 保費結構 | 保費相對較低，設水平保費及遞進保費模式 | 保費較高，但合約期內固定不變 | 供款靈活
（戶口價值為正數時可調整繳費金額及時間） |
運作與萬用壽險相若，
扣除保險成本與費用後撥入賬戶 |
| 儲蓄/投資機制 | 無儲蓄成分或紅利，
期滿/退保無現金價值 |
含退保現金價值，
分紅型保單可獲派非保證紅利 |
保費撥入戶口價值隨利息累增，
派息率不低於保證利率 |
保費投資於互惠基金，
回報視乎市場表現並需自行承擔風險 |
| 投資決策者 | 不適用 | 保險公司 | 保險公司
（全權酌情宣佈派息率） |
保單持有人
（自行決定投資策略） |
| 主要優點 | 1. 純保障、條款易明
2. 保費低廉 3. 續保具彈性 4. 斷供不會蝕錢 |
1. 保費固定不變
2. 累積現金價值或週年紅利 |
1. 金額隨利息累增
2. 繳費時間與金額極具靈活性 |
1. 投資策略全由保單持有人自主掌控 |
| 主要缺點 | 1. 沒有儲蓄成分或紅利
2. 若選擇遞進保費，中老年保費會急升 |
1. 保費較高
2. 中途斷供會蝕錢 |
1. 若保費及戶口價值不足抵銷保險成本，保單可被終止
2. 派息率視乎投資成果 |
1. 須完全承擔市場投資風險 |
| 適合對象 | 年輕人、夫婦、預算有限或特定年期有高保障需求者 | 傳統保守型客戶、希望兼顧保障與長期儲蓄/退休補助者 | 偏好清晰投資成果、追求供款靈活度的投資型客戶 | 願意承擔市場風險，並希望利用保單作為另一項投資工具的資深投資者 |
定期壽險
定期人壽保險 (Term Life) 是指保障有期限 (term) 的純人壽保險，通常每 1 / 5 / 10 / 20 年續保，直至 85 歲，甚至100歲。多數定期壽險都沒有儲蓄成份，而且不像終身壽險般會計算至終身的保費，所以保費會低得多。保單持有人有合約責任於每月、每季、每半年或每年向保險公司繳付定期壽險保費。倘若中斷供款達若干指定期數（如 2 個月），人壽保險公司有權單方面終止定期保單。
儘管保單持有人可在寬限期內申請將已終止的保單復效，但寬限期通常較短（如 60 日）。
若選擇每年續保的定期人壽（遞進保費），每年度的壽險保費會隨受保人的年齡而增加，惟初期的保費會相對較低；若選擇保障年期較長（例如5/10/20年）的定期人壽（水平保費），保障期內的保費不會改變，意味投保人可提早鎖定保費。
定期人壽保險可為受保人的摯愛提供壽險保障，而且保費低廉，故此適合年輕人和夫婦。大部分定期保單均不設有退保現金價值，且屬非分紅型（即不派發紅利）。
| 優點 |
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| 缺點 |
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終身壽險
終身人壽保險（終身壽險）是兼顧保險保障及投資機會的產品。與定期保險相同，保單持有人有合約責任向保險公司繳付定期保費，以避免合約終止。保險公司亦允許投保人於寬限期內將已終止的終身壽險保單復效。
終身壽險產品的一部分保費會轉換成退保現金價值，所以保費一般高於定期保險產品。終身壽險產品有別於定期保險的一點，是合約期內的保費固定不變，而且不會隨受保人的年齡而增加。
正因如此，大多數終身壽險的保單持有人會持有保單長達 20 或 30 年之久，並透過累積的退保現金價值補助退休後的收入。就分紅型的終身壽險保單而言，人壽保險公司可能會向保單持有人派發非保證紅利。
保單持有人可按現金方式提取紅利、動用紅利購買額外的壽險保障或將紅利存入人壽保險公司作為儲蓄。當然，分紅型終身壽險保單的保費會高於非分紅型保單。與定期壽險一樣，終身壽險亦廣受傳統保守的客戶歡迎。
| 優點 |
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| 缺點 |
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萬用壽險
保費及供款較靈活
萬用壽險產品亦有提供壽險保障。有關產品與定期壽險及終身壽險的不同之處，是於戶口價值為正數時，保單持有人可靈活更改合約保費的繳交金額及時間。
然而，隨著受保人的年齡上升，保險成本 (Cost of Insurance) 亦會隨之增加。假如保單的現金價值增長不及保險成本的增長，而持有人繳交的保費未能將戶口價值維持於正數，人壽保險公司將有權終止保單。持有人要將保單復效，則必須於寬限期內補充資金，使得戶口價值回升至可接受水平。
萬用壽險的保單運作透明度較高，這類產品的累積保費均會撥作戶口價值，金額隨利息累增，並因保險費用及其他開支而減少。人壽保險公司可全權酌情宣佈派息率，但宣派利率不得低於保證利率。由於萬用壽險在繳交保費的時間及金額方面具有更大的靈活性，加上戶口價值亦能清晰反映投資成果，因此獲得投資型客戶的青睞。
| 優點 |
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| 缺點 |
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變額壽險（投資相連壽險）
投資策略由保單持有人掌控
變額人壽保險（變額壽險，或稱投資相連壽險）的運作形式與萬用壽險相若，最大差異是前者由保單持有人（而非保險公司）負責決定保單投資策略。保單持有人可選擇將保費投資於互惠基金，因此又叫投資相連壽險。投資回報將於扣除身故保障的成本及投資開支的相應費用後，撥入保單持有人的賬戶。變額壽險適合願意承擔市場風險，並希望利用保單作為另一項股市投資工具的資深投資者。
| 優點 |
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| 缺點 |
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哪類人壽保險最適合你？
不妨試用以下工具，決定 哪類人壽保險最適合你！
誠實回答這些問題，將有助你找出適合自己的人壽保險類型。請緊記，人壽保險是需要度身訂造的商品，你的鄰居／朋友購買，或是保險代理／經紀推薦的產品未必適合你的個人狀況，因此你有責任根據自己的需要及情況作出最終決定。
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如果你決定擇擇定期人壽，並希望能夠準確預計長期的壽險保費開支、避開通脹等因素引致的大幅加價風險、長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
以 Bowtie 人壽保為例，產品新增了保障期為5年、10年或20年的「水平保費」版本，保障期內每月保費保證不變，比起每年續保的「遞進保費」版本，客戶可鎖定中長期的保費開支，更容易作出預算，有利家庭財富規劃，而且選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本更可慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
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注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
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- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
