誰需要人壽保險?

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誰需要人壽保險?

很多人認為,人壽保險是有閒錢時才會考慮買的「奢侈品」,又或覺得自己年輕力壯,人壽保險的保費屬於非必要開支。究竟這種保險產品有何作用?誰需要投保?讓我們用 6 個例子解答這些問題。

在了解人壽保險的作用時,我們須緊記以下4個要點。

  • 當受保人身故時,人壽保險可以為受益人提供財務上的保障
  • 受益人可以是受保人的配偶子女父母等。
  • 保障型人壽保價格實惠,能於受保人英年早逝時為受益人提供保障。
  • 具儲蓄成分的人壽保險則提供累積財富退休儲備等用途。

1. 準業主/已上車夫婦🏠

作用一︰延續年輕家庭置業上車夢

試想像一對努力工作,正為購買一個$600萬理想居所,而儲蓄首期的20多歲年輕夫婦,其中一方因意外或嚴重急病突然離世,他們安居樂業的計劃將會受阻。在只剩下一份收入的情況下,要實現置業夢可能變成天方夜譚。

可是,倘若身故的一方先前購買了充足保障的人壽保險,保單帶來的身故賠償便能為其配偶的「上車夢」提供部分資金。對於夫婦其中一方需要留家照顧嬰兒的單職家庭來說,這些應急錢也格外重要。

另外,不少40多歲的夫婦均已經榮升業主,但同時背負著一大筆未償還的按揭貸款,需要夫婦兩份收入才足夠還款。若然夫婦其中一人不幸離世,另一人除了要承受喪失摯愛的悲痛外,亦可能難以應付日後的按揭供款,生活或捉襟見肘。

為$600萬人壽保報價

2. 年輕家庭👪

供養子女

作用二︰為年幼子女的生活及教育做好準備

再者,人壽保障對於子女年紀尚幼的單親家庭十分重要。如果身故的一方生前購買了足夠的人壽保險,並指定了配偶為受益人,那麼這名配偶便可將保險金用於償還按揭,不怕因為經濟壓力而犧牲了照顧年幼子女的時間。

此外,他/她亦可動用部分保險金成立信託戶口,從而應付子女日後的教育開支。換言之,保單的身故賠償能為離世者的配偶和子女建立財務上的安全網,讓一家人有更多空間去面對逆境。

3. 需要供養父母的人士👴👵

供養子女

作用三︰為父母退休提供及時保障

當要供養父母的年輕人不幸早逝,他們的父母可能會陷入經濟困難,加上政府的援助或福利制度未必可為這些父母的退休生活提供充分的安全網。此時,人壽保險的身故賠償便能為他們送上「及時雨」。

作用四︰中年人可為退休計劃做好打算

一對50多歲的夫婦,應該大致還清了最初按揭貸款的相當部份,亦有能力應付日後的供款,他們最主要的資產大概就是所居住的物業。若是投資經驗豐富的夫婦,他們亦可能擁有股票、互惠基金或參加了退休收入計劃(例如強積金等)。

相信購買「磚頭」,並傾向於投資房地產市場的夫婦或會借入另一筆按揭,再次購買房屋/公寓。至於追求多元化投資的人,他們可能會在持牌經紀商開設股票戶口,或透過人壽保險保單及年金合同投資股票市場,從而結合壽險保單或年金的累積收益和來自其他退休計劃的退休福利,以自給自足的方式樂享晚年。

作用五︰老年人可為第三代受益人帶來教育基金

對於60歲或以上較年長的人,他們的子女可能已經長大成人,其考慮的焦點未必再是不幸身故時帶給家人的保障。這類人大多希望能分擔孫仔孫女的學費,在這情況下,他們可以將孫仔孫女指定為壽險保單的受益人,讓他們能直接得益之餘,最重要的是不會產生信託戶口管理費等額外費用。

作用六︰節省不必要的遺產或承繼稅

另外,遺產規劃也是一個重要的課題,如何將自己多年積累的財富公平有效地承傳給下一代?假若他們居住的司法權區規定要繳交遺產稅及/或承繼稅,遺產安排就更加不容忽視。要是他們不希望一大部分遺產被政府的稅項蠶食,他們可以利用人壽保險支付遺產稅或承繼稅,以便將整筆遺產留給親人。

從上文的例子可見,人壽保險是適合所有年齡層的風險管理工具,是必需品而非奢侈品

世上沒有人能令時光停留,永遠擁有30多歲時的強健體魄。隨著年紀漸長,我們的健康早晚都會變差,而意外亦不會因為年青而避開你。

如果錯過在年青力壯的巔峰期投保,到了較年長時才購買人壽保險,可能就會獲保險公司歸類為標準或低於標準的健康水平,被迫支付較高保費

至於人壽保險分哪些種類?純人壽及儲蓄人壽有何利弊?我們會在其他文章繼續講解

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本文章內容由 曾英賢博士 Dr. Vincent Tsang 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
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