人壽保險賠償指南
什麼情況下可獲人壽保險賠償？
當受保人在保障期內身故，其受益人將會獲得一次性及一筆過的賠款。
合資格獲得賠償的前題是：受保人身故的原因及情況必須要符合保單內的條款及保障內容。
參考例子
陳先生投保 A 公司的人壽保，而「自殺」屬於該保單內的「不保事項」。陳先生若自殺而身故，其受益人則不會獲得壽險賠償。
壽險的種類也可能會影響受益人能否獲得賠償：
| 定期人壽保險 | 終身壽險／儲蓄人壽保險 | |
| 賠償定義 | 一般都設有指定的保障期，如果受保人在保障期後才離世，受益人將不會獲得保障 | 一般保障期都較長，至終身（或至100歲） |
| 例子 | 若保單的保障期至 85 歲，陳先生在 86 歲時自然無須再繳交保費。
但當他在 89 歲離世時，他的受益人則不會獲得賠償。 |
一般供款期為 20 – 30 年，陳先生在 56 歲時已繳付所有保費。
即使在 99 歲時才離世，只要其身故理由在保障範圍內，受益人都可獲賠款。 |
Bowtie 小貼士：雖然終身壽險／儲蓄人壽保險提供較長的保障期，但保費一般都較昂貴。
相反定期人壽性價比相對較高，以 Bowtie人壽保為例，在同一保費下，提供的保額較一般儲蓄人壽產品高 40 倍，每 $100 萬保額，每月保費低至 $24*！建議投保前先衡量兩者的利弊和詳細資料，再選擇最適合自己的產品。
如果你不知道兩者分別，可閱讀此文 👉🏻 定期壽險 VS 終身壽險
- *以18歲非吸煙女性的標準保費計算
買定期人壽揀「水平保費」長遠慳更多！
投保人如果決定投保定期人壽保險計劃，並希望（1）能夠準確預計長期的壽險保費開支、（2）避開通脹等因素引致的大幅加價風險及（3）長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
以 Bowtie 人壽保為例，產品新增了保障期為5年、10年或20年的「水平保費」版本，保障期內每月保費保證不變，比起每年續保的「遞進保費」版本，客戶可鎖定中長期的保費開支，更容易作出預算，有利家庭財富規劃，而且選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本更可慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，20年總保費可節省6.2%！
擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
人生保障需求隨時會變。有別於市場上某部分計劃要等到續保時（如 20 年後）先可以調整計劃^，Bowtie 畀你可以喺每個保單週年日申請調整保額#，確保保障隨時緊貼你嘅生活步調。
注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
誰可獲得身故賠償？
保單上指明的受益人可以獲得身故賠償。一般來說，受益人都是受保人的配偶、直系親屬或子女。
人壽保險賠償金額多少？
人壽索償時需要準備哪些文件？
每間保險公司要求的文件也不同，以下資料可作參考。建議大家在申請索償時向保險公司查詢。
| Bowtie | 傳統保險公司 | |
| 申請表 | 無須填寫實體表格 |
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| 身份文件 |
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| 與死因相關之文件 |
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| 其他文件 |
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保單（如未能提供，請以書面聲明） |
- 1入境事務處會在處理死亡證書時將死者的身份證註銷
- ^自我證明是帳戶持有人就其稅務居民身分作出的一份正式聲明，由索償者／受益人填寫，填表者需要提供保單號碼、個人基本資料（姓名、身份證／護照號碼、現居地址）、居留司法管轄區、稅務編號及交換財務帳戶資料聲明等
人壽保險索償程序
每間保險公司的安排也不同，以下資料可作參考。建議大家在申請索償時向保險公司查詢。
| Bowtie | 傳統保險公司 | |
| 申請方法 | 如想申請索償，有兩個方法：
1. 網上索償 需要提供保單持有人的名稱、保單號碼（如有）、自己的資料（與保單持有人之關係及聯絡方法等）及受保人的現況（如患上的疾病等） 2. 聯絡我們的索償專員
|
由中介人遞交／親身遞交或郵寄至保險公司地址 |
| 程序 | 受益人或直系親屬可在受保人離世後提交申請。
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人壽保險賠償時間通常多久？
不論是哪一間保險公司，人壽保險賠償時間視乎個案的情況而定。
- 簡單個案：即受保人情況符合理賠條件，受益人可獲賠償。遞交文件至批核通常在 1 個月內完成，其後金額會直接存入受益人提供的銀行戶口。
- 需要額外文件的個案：即保險公司需向有關機構（如醫院／診所）索取醫療文件以評估個案。
程序如下（如個案需向醫院／診所索取文件）：
- 理賠師向有關醫院／診所索取投保人的醫療報告及病歷
- 醫院／診所會因應保險公司的申請要求作出回覆
- 由於每間醫院／診所的程序及處理方法都不相同，整個賠償程序時間亦需視乎各間醫院／診所回覆的速度
😎 Bowtie 理賠師：不用擔心！我們會與你保持聯絡！
假設案例 1：
陳先生投保 Bowtie 人壽保後 1 星期因癌症離世，理賠師於個案審查當中發現陳先生於投保前已患上癌症，但他在投保過程中未有申報此項重要健康狀況，以至保險公司核保部未能就客戶全面的身體狀況而作出評估。
以此個案為例，若核保部於投保時已知陳先生的病況，人壽保單或不會獲批核。
假設案例 2：
李小姐投保 Bowtie 人壽保後 1 年因癌症離世，理賠師就個案向有關主診醫生及醫院索取醫療報告以審批個案，發現李小姐的癌症於 3 個月前才被確診。由於李小姐的疾病於人壽保單生效後才出現，故此索償個案獲批核。
人壽保險免遺產承辦的好處
在處理遺產時，遺囑執行人（配偶、子女、父親及／或母親或兄弟姊妹）需要首先取得「承辦紙」（Apply for the Grant），並準備一張列明要處理的資產和負債清單一同遞交。按此了解遺產規劃的詳情
如果未有好好規劃遺產及處理遺囑，親屬可能需要多於 1 年的時間去申領遺產。若他們（遺囑執行人）不清楚死者有多少遺產及負債，可能需要仔細翻查其人壽保單、投資戶口、銀行信件、按揭供款及信用卡欠款等。
而「人壽保險」無須透過遺產承辦處處理（因投保人在購買時已指明受益人），死者的親屬就可以避免冗長的遺產承辦程序。一般來說，若符合保單條款，投保人離世後，受益人就可以直接獲得賠償。
人壽保險賠償常見問題
每間保險公司的安排也不同，建議大家在申請索償時向保險公司查詢。以 Bowtie 為例，我們明白到受益人及家人需忙於處理事情，故此我們容許在受保人身故後90日內向我們提交的索償。
如果受保人在海外離世，索償程序與一般個案都大致相同，不過需要繳交的文件可能有分別。保險公司（包括 Bowtie）可能會要求親屬額外提供：
- 由入境事務處發出的「身份證註銷證明」（如受保人是香港永久居民）
- 取消戶籍證明（如受保人是中國內地公民）
- 所屬國家的死亡登記證明（如受保人是海外公民）
任何已購買人壽保的人士，都應該好好記錄保單的資料，並告知受益人相關資料，包括保單條款、保障範圍、已買的保額、保單號碼／帳戶等。
另外，受保人亦應該將保險公司的聯絡方法告知受益人，包括傳統保險公司的中介人或客戶服務部的電話及電郵，確保受益人或親屬可以跟進索償事宜。
視乎壽險種類及保單條款，賠償支付方式主要分為「一次性給付」、「分期／年金給付」以及「組合式給付」三種選擇。
- 一次性給付（Lump-sum）： 保險公司將全部身故賠償金一次性轉帳給受益人，適合用於即時清償按揭貸款、債務或作為緊急生活預備金。Bowtie 人壽保就是採用這個方式支付賠償金。
- 分期／年金給付（Installments/Annuities）： 賠償金會留存於保險公司按月或按年發放（如分 10 年、20 年或發放至受益人指定年齡），期間未發放的餘額還可繼續累積利息。這能避免受益人因年幼、缺乏理財能力或受他人誤導而一次性揮霍巨款。
- 組合式給付： 先一次性發放特定比例（如 20% 或 30%）以應付葬禮與即時開支，其餘 70% 至 80% 則轉為定期分期給付。
備註： 賠償發放方式通常由投保人生前在保單中預先指定；若投保人未有指定，部分保險公司亦允許受益人在申請索償時提出選擇。
在香港，人壽保險身故賠償金通常完全免稅。 香港早已廢除遺產稅，且人壽保險身故賠償金不屬於個人薪俸稅或資本增值稅的課稅範疇。更重要的是，如果保單明確指定了「受益人」（Beneficiary），該筆賠償金將直接發放給指定受益人，不屬於受保人的遺產。這意味著賠償金可以繞過耗時的遺產承辦程序，亦不會被受保人生前的債務人追討。
