【人壽保險不保事項】了解9個常見的人壽拒賠原因！
一般人壽保有哪些不保事項？
當受保人離世時，人壽保險金就會賠付給受益人。不同於醫療保險，人壽保險索償沒有規定醫療所需或是否已存在疾病等要求。死亡就是死亡，基本上人壽保險賠償似乎沒有甚麼可以爭議的地方。
不過，部分保險公司有機會不受保以下事項：
| 有機會不受保事項 | 常見定義 |
| HIV 及愛滋病 |
|
| 非法活動 |
|
| 過量服用藥物、酒精及毒品 |
|
| 武裝部隊 |
|
| 核、生物及化學活動 |
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| 戰爭及恐怖主義 |
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| 自殺 |
|
當受保人離世時，人壽保險金就會賠付給受益人。不同於醫療保險，人壽保險索償沒有規定醫療所需或是否已存在疾病等要求。死亡就是死亡，基本上人壽保險賠償似乎沒有甚麼可以爭議的地方。不過原來某些情況下保險公司仍然可以拒絶賠償。
人壽保險針對自殺設等候期 冀投保人珍惜生命
“為了減低有自殺傾向的人透過自殺來換取金錢賠償的道德風險，保險公司通常會針對「自殺條款」訂明等候期等額外條款。
Bowtie 堅持初心，力求為客戶提供保障之餘，也關注大家的心理健康。所有在2024年9月13日或之後投保的人壽保單，其自殺不保條款將由1年延長至2年（2024年9月12日或之前投保的客戶的1年自殺等候期不變）。此措施旨在珍惜生命，給予需要幫助者更多時間尋求協助。”
Bowtie 客戶人壽買幾大保額？
內部數據顯示（數據截至2026年2月3日），超過八成用戶保額達$500萬或以下，同時亦有逾12%用戶保額達700萬以上，反應用戶會按個人需要投保。
| 保額 | 保單佔比 |
| $100萬或以下 | 22% |
| >$100萬 至 $200萬 | 21% |
| >$200萬 至 $300萬 | 14% |
| >$300萬 至 $400萬 | 15% |
| >$400萬 至 $500萬 | 10% |
| >$500萬 至 $600萬 | 4% |
| >$600萬 至 $700萬 | 1% |
| >$700萬 至 $800萬 | 12% |
| >$800萬 | <1% |
註：數據截至2026年2月3日。百分比為約數。
其他人壽保險拒賠原因
未按時繳交保費
和其他保險產品一樣，如果投保人未能在保費寛限期之前，按時繳交保費的話，保險公司有權終止保單，並拒絕支付任何賠償。
投保時隱瞞病史／健康狀況
如果投保人在核保時，刻意隱瞞健康狀況和病歷，一旦事後被發現，即使這些資料與受保人的死亡原因毫無關係，保險公司仍可以「沒有披露重要事實」為由拒絕理賠，並且無須發還已繳交的保費。
買定期人壽揀「水平保費」長遠慳更多！
投保人如果決定投保定期人壽保險計劃，並希望（1）能夠準確預計長期的壽險保費開支、（2）避開通脹等因素引致的大幅加價風險及（3）長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
以 Bowtie 人壽保為例，產品新增了保障期為5年、10年或20年的「水平保費」版本，保障期內每月保費保證不變，比起每年續保的「遞進保費」版本，客戶可鎖定中長期的保費開支，更容易作出預算，有利家庭財富規劃，而且選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本更可慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，20年總保費可節省6.2%！
擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
人生保障需求隨時會變。有別於市場上某部分計劃要等到續保時（如 20 年後）先可以調整計劃^，Bowtie 畀你可以喺每個保單週年日申請調整保額#，確保保障隨時緊貼你嘅生活步調。
注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
