【人壽保險不保事項】自然死亡、病死可獲理賠嗎？

買保險，最怕就是遇到理賠糾紛，在申請索償時和保險公司各執一詞，不能順利獲得賠償。在眾多保險產品中，人壽保險的爭議或許較少，因為不同計劃的保障範圍都頗為一致。然而，人壽保險也有一些一般不保事項（General Exclusions）需要注意。

當受保人離世時，人壽保險金就會賠付給受益人。不同於醫療保險，人壽保險索償沒有規定醫療所需或是否已存在疾病等要求。死亡就是死亡，基本上人壽保險賠償似乎沒有甚麼可以爭議的地方。不過原來某些情況下保險公司仍然可以拒絶賠償。

需要強調的是，為了減低有自殺傾向的人透過自殺來換取金錢賠償的道德風險，保險公司通常會針對「自殺條款」訂明額外條款。以 Bowtie 人壽保為例，受保人如在保單生效首年內自殺，將不會獲得任何賠償，不過，在此期限過後，「自殺」亦會被剔出「不保事項」。

和其他保險產品一樣，如果投保人未能在保費寛限期之前，按時繳交保費的話，保險公司有權終止保單，並拒絕支付任何賠償。

另一方面，如果投保人在核保時，刻意隱瞞健康狀況和病歷，一旦事後被發現，即使這些資料與受保人的死亡原因毫無關係，保險公司仍可以「沒有披露重要事實」為由拒絕理賠，並且無須發還已繳交的保費。

所以，如果不希望索償申請有可能受延誤或被拒絕，就要盡投保人的本分，準時繳交保費及誠實填寫健康申報表。

如果投保人認為保險公司的拒賠理由並不合理，並向保險公司上訴後仍無法達成共識的話，可以考慮將個案交由保險投訴局處理。

保險投訴局會以裁決方式處理爭議金額為HK$100 萬或以下的相關投訴，申訴人需要帶同有關文件的副本，包括整份保單文件、投保申請表格、保險公司書面作出最後決定的通知、索償表格、醫療報告等，以便局方作出最公允、客觀的判斷。

假如涉及的賠償金額超過100萬港元，投保人就需要另循司法程序解決理賠糾紛。