定期人壽保險

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定期人壽保險

定期人壽保險(簡稱︰定期壽險,英文︰Term Life Insurance)是其中一種人壽保險計劃。根據保監局的研究數據,個人定期壽險在2019年仍未是市場主流,只佔整個人壽保險市場約6%。

保險中的「定期」是指受保人可在指定保障期限內獲得人壽保障,而此類人壽保險多為純人壽保險,因為保險公司只會提供死亡賠償,計劃不存在任何現金價值。

定期人壽保險適合哪類人?

如果你是家庭經濟支柱便應該購買人壽保,因為在你不幸身亡後,家庭將失去主要收入,人壽保障能即時提供經濟援助。

那麼定期人壽保險計劃抑或其他類型的人壽保較適合你?

定期壽險的保費比起含儲蓄或投資成份的人壽保便宜很多年輕成年人初初畢業的收入通常不多,投保定期壽險是不錯的選擇。

當你踏入結婚置業的重要人生階段時,你更應該購買一份定期壽險,因為你在這個時候很大機會需要撫養家庭成員或償還物業按揭貸款。

定期人壽保的好處

比起大家經常用作比較的終身人壽保險,定期人壽的好處包括︰

  • 保費便宜︰比儲蓄型人壽便宜很多
  • 極具彈性︰每年或每指定年期續保(多數5年、10年及20年)
  • 斷供不會蝕錢︰保費絕大部分用作支付純人壽保障,不用承受斷供終身壽險帶來的投資回報損失
  • 保單易明︰市場上絕大部分定期壽險的「不保事項」相同,保費結構簡單,容易比較
  • 減少保障缺口︰根據保監局2021年保障缺口 「身故風險」研究,香港人的平均保障缺口高達HK$190萬,定期壽險提供較易負擔的方案補充保障缺口。

香港定期人壽保險保費

定期人壽保險的保費設計主要分為兩種—水平保費每年調整保費。水平保費是指在某年期內保費維持不變,通常設定在5年10年20年;而每年調整保費的模式則容許保險公司逐年提升或降低保費。

因此,在考慮每年調整保費的定期壽險時,可比較每月保費支出

25歲非吸煙男性(每年續保)
HK$100萬定期人壽保障
保險計劃Bowtie人壽保市場其他人壽保*
每月保費HK$47HK$50 – $138.3
25歲非吸煙女性(每年續保)
HK$100萬定期人壽保障
保險計劃Bowtie人壽保市場其他人壽保*
每月保費HK$27HK$27.5 – $135

由於水平保費只是將未來風險對應的保費平均分配於每一年,在考慮水平保費的定期壽險時,應預估整個年期的保費總支出︰

25歲非吸煙男性(10年續保)
HK$100萬定期人壽保障
保險計劃Bowtie人壽保市場其他人壽保*
10年總保費HK$3,624HK$5,100 – $2.4萬
每年平均保費HK$362.4HK$510 – $2,400
25歲非吸煙女性(10年續保)
HK$100萬定期人壽保障
保險計劃Bowtie人壽保市場其他人壽保*
10年總保費HK$5,088HK$6,500.4 – $2.4萬
每年平均保費HK$508.8HK$650 – $2,400
  • *資料來源︰10Life(於2021年9月更新)
水平保費的確能方便受保人控制未來的保費支出,但即使你的人壽保障是每年續保,現時很多保險公司亦能提供完整的保費表供作參考,所以要控制預算其實不難,但從以上實例可見,如同樣投保$100萬保額,每年續保卻可幫你節省最少$1,400至$2萬保費^。
Bowtie精算解讀
人壽保險 - 睇下自己有冇買貴咗
  • ^節省的保費有機會隨年紀增長而下降,實際節省保費視乎不同的保險計劃及投保人的狀況等
  • ︰以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費

我需要多少人壽保額?

香港市場上的定期人壽保額介乎HK$10萬至$1,000萬不等,但保額並非愈多愈好,因為愈高保額意味著投保人需要花費愈多保費。每人的家庭狀況不同在決定保額前,你可以考慮以下因素︰

你可能留下的經濟負擔死後受益人
長期債務(例如︰按揭)伴侶、子女
教育支出子女
日常生活費伴侶、子女
供養費用退休父母、子女

除了上述負擔,有些人甚至會加入「殮葬費」計算投保金額。如想更準確地估算所需保額,建議使用Bowtie個人化保額計算機,估算自己應投保多少人壽保障。

有些醫療或危疾保險都會提供少量人壽保障,我們建議將其納入考慮因素,以減少多餘的保費支出。
Bowtie精算解讀
1.如何選擇定期人壽保險計劃?

定期壽險的運作較簡單:正常情況下,當受保人死亡,受益人就可以獲得賠償。

因此,投保人在比較不同產品時,可先考慮「保費」。不少保險公司可能會提供首年優惠,但始終人壽保屬於長遠保障,比較優惠折扣前的保費才能了解真實成本。

當然,投保是一個重要決定,撇除對保險公司信譽的考慮,投保定期人壽保險計劃時也可以考慮以下兩點:

  • 保障的地區限制:假設該計劃只會為在香港離世的受保人作賠償,而你即將移民至加拿大,此保單自然就不適合你投保。
  • 不保事項:每個計劃的不保事項也會有分別,舉一例子,市面上有部份產品列明若受保人在保單復效日期起計 1 年內自殺身亡則屬不保事項。另外,每一位受保人也有機會因身體狀況,而需接受保單內新增的不保事項。大家就可按自己的需要投保不同的計劃
2.身故方式會影響賠償金額嗎?

定期人壽保險的理賠結果只有兩個︰按保單全數賠償拒絕賠償。只要死亡原因不在「不保事項」,絕大部分保險公司都會作出全數賠償。在沒有額外不保事項的前題下,唯一拒賠情況是受保人在投保後短期(通常是一年)內自殺

其實自殺是常見的壽險不保事項,不過每間公司均有不同的規範及定義,若要了解清楚當中的安排,建議細閱保單條款。Bowtie 人壽保就在保單內清楚列明不保事項:「受保人自保單生效日 1 年內因自殺而身故,不論自殺時神志清醒與否」

3.如何投保定期人壽保險?

定期人壽保險條款簡單,不少保險公司已推出網上投保系統,從核保、付款到批核保單都可在網上進行,投保人最快只需數分鐘便可直接完成購買程序。另一方面,投保人亦可透過保險資訊比較平台、銀行、傳統經紀及中介(Broker)投保。

4.如何索償定期人壽保險?

一般而言,受益人只需要向保險公司提供受保人的「死亡證明」,便可按保單合約獲得一筆過賠償。不同保險公司的索償程序或有分別,建議向承保公司查詢。

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