定期人壽保險
定期壽險是什麼？
定期人壽保險中的「定期」是指受保人可在指定保障期限（例如1年、5年、10年及20年等）內獲得人壽保障，而定期壽險屬於「純人壽保險」，即產品僅純粹提供身故賠償，不存在任何儲蓄成份或現金價值。
定期人壽保的好處
比起大家經常用作比較的終身人壽保險，定期人壽的好處包括︰
- 保費便宜︰比儲蓄型人壽便宜很多
- 極具彈性︰每年、每5年、每10年及每20年等指定年期續保
- 斷供不會蝕錢︰保費絕大部分用作支付純人壽保障，不用承受斷供終身壽險帶來的投資回報損失
- 保單易明︰市場上絕大部分定期壽險的「不保事項」較少且類同，保費結構簡單，容易比較
- 減少保障缺口︰根據保監局2021年保障缺口 「身故風險」研究，香港人的平均保障缺口高達HK$190萬，定期壽險提供較易負擔的方案補充保障缺口。
誰需要定期人壽保險？
如果你是家庭經濟支柱便應該購買人壽保，因為在你不幸身亡後，家庭將失去主要收入，人壽保障能即時提供經濟援助。
❓那麼定期人壽保險計劃抑或其他類型的人壽保較適合你？
定期人壽的保費比起含儲蓄或投資成份的人壽保便宜很多，年輕成年人初初畢業的收入通常不多，投保定期壽險是不錯的選擇。當你踏入結婚或置業的重要人生階段時，你更應該購買一份定期壽險，因為你在這個時候很大機會需要撫養家庭成員或償還物業按揭貸款。
定期人壽與終身人壽有什麼分別？
| 產品 | 定期人壽
(Term Life) |
終身人壽
(Whole Life) |
| 產品性質 | 純保障型
（無現金價值） |
保障 + 儲蓄型
（退保可提取現金價值） |
| 保障年期 | 指定年期
（如1/5/10/20年） |
終身保障 |
| 身故賠償 | 固定保額
（或隨年期遞減/遞增） |
基本保額 +
累積紅利（如有） |
| 保費結構 | 保費相對便宜，
設水平保費及遞進保費模式 |
保費較昂貴，
採用水平保費模式 |
| 供款期 | 與保障期相同
（按月/年繳付） |
限期供款
（如躉繳或分5/10/20年） |
| 適合對象 | 預算有限、剛置業供樓或
需高保額的家庭支柱 |
預算充裕、希望兼顧儲蓄及
遺產傳承的人士 |
香港定期人壽保險保費
定期人壽保險的保費設計主要分為兩種—水平保費及每年調整保費。
水平保費是指在某年期內保費維持不變，通常設定在5年、10年及20年；而遞進保費的模式則容許保險公司在年度續保時按逐年提升或降低保費。
不論你偏好的是「水平保費」型或「遞進保費」型的定期壽險計劃，除了比較每月的保費開支外，更重要的是比較長期保費開支，例如是10年、20年的總保費支出。
畢竟大多數人一生中至少有數十年也需要人壽保障，因此人壽保費屬於一項長期性支出，其可負擔性最為重要。
一旦投保人因經濟困難被迫斷供或退保，其家庭將頓時失去保障。
以下將為大家比較 Bowtie 人壽保與市場上同類產品在不同續保年期下的長期保費差異：
| HK$100萬定期人壽保障 | ||
| 保險計劃 | Bowtie人壽保
保障期1年 |
市場其他定期人壽*
保障期1年 |
| 首年保費 | HK$564 | HK$520👍 – $1220 |
| 10年總保費 | HK$5,080👍 | HK$5,680 – $12,540 |
| 20年總保費 | HK$13,600👍 | HK$15,940 – $30,300 |
| HK$100萬定期人壽保障 | ||
| 保險計劃 | Bowtie人壽保
保障期1年 |
市場其他定期人壽*
保障期1年 |
| 首年保費 | HK$324👍 | HK$330 – $1,180 |
| 10年總保費 | HK$3,620👍 | HK$4,020 – $12,200 |
| 20年總保費 | HK$9,740👍 | HK$10,800 – $26,800 |
| HK$100萬定期人壽保障 | ||
| 保險計劃 | Bowtie人壽保
保障期10年 |
市場其他定期人壽*
保障期10年 |
| 10年總保費 | HK$4,920👍
比選擇「每年續保」慳3％！ |
HK$5,200 – $12,400 |
| 每年平均保費 | HK$492👍 | HK$520 – $1,240 |
| HK$100萬定期人壽保障 | ||
| 保險計劃 | Bowtie人壽保
保障期10年 |
市場其他定期人壽*
保障期10年 |
| 10年總保費 | HK$3,480👍
比選擇「每年續保」慳4％！ |
HK$3,600 – $11,400 |
| 每年平均保費 | HK$348👍 | HK$360 – $1,140 |
| HK$100萬定期人壽保障 | ||
| 保險計劃 | Bowtie人壽保
保障期20年 |
市場其他定期人壽*
保障期20年 |
| 20年總保費 | HK$12,720👍
比選擇「每年續保」慳6％！ |
HK$14,600 – $22,400 |
| 每年平均保費 | HK$636👍 | HK$730 – $1,120 |
| HK$100萬定期人壽保障 | ||
| 保險計劃 | Bowtie人壽保
保障期20年 |
市場其他定期人壽*
保障期20年 |
| 20年總保費 | HK$9,120👍
比選擇「每年續保」慳6％！ |
HK$10,200– $20,600 |
| 每年平均保費 | HK$456👍 | HK$510 – $1,030 |
- *資料來源︰10Life（於2026年7月更新）
- 註︰以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費
我需要多少人壽保額？
香港市場上的定期人壽保額介乎HK$10萬至$1,000萬不等，但保額並非愈多愈好，因為愈高保額意味著投保人需要花費愈多保費。每人的家庭狀況不同，在決定保額前，你可以考慮以下因素︰
| 你可能留下的經濟負擔 | 死後受益人 |
| 長期債務（例如︰按揭） | 伴侶、子女 |
| 教育支出 | 子女 |
| 日常生活費 | 伴侶、子女 |
| 供養費用 | 退休父母、子女 |
除了上述負擔，有些人甚至會加入「殮葬費」計算投保金額。如想更準確地估算所需保額，建議使用Bowtie個人化保額計算機，估算自己應投保多少人壽保障。
常見問題
定期壽險的運作較簡單：正常情況下，當受保人死亡，受益人就可以獲得賠償。
因此，投保人在比較不同產品時，可先考慮「保費」。不少保險公司可能會提供首年優惠，但始終人壽保屬於長遠保障，比較優惠折扣前的保費才能了解真實成本；「保障期」也是另一考慮重點，選擇較長保障年期（例如每5/10/20年續保）的定期壽險計劃可及早鎖定每年保費，長期保費開支便能夠準確預算，有利財富規劃。
當然，投保是一個重要決定，撇除對保險公司信譽的考慮，投保定期人壽保險計劃時也可以考慮以下兩點：
- 保障的地區限制：假設該計劃只會為在香港離世的受保人作賠償，而你即將移民至加拿大，此保單自然就不適合你投保。
- 不保事項：每個計劃的不保事項也會有分別，舉一例子，產品一般列明若受保人在保單復效日期起計一年至兩年內自殺身亡則屬不保事項。另外，每一位受保人也有機會因身體狀況，而需接受保單內新增的不保事項。大家就可按自己的需要投保不同的計劃
定期人壽保險的理賠結果只有兩個︰按保單全數賠償或拒絕賠償。只要死亡原因不在「不保事項」，絕大部分保險公司都會作出全數賠償。在沒有額外不保事項的前題下，唯一拒賠情況是受保人在投保後短期（通常是一至兩年）內自殺。
其實自殺是常見的壽險不保事項，不過每間公司均有不同的規範及定義，若要了解清楚當中的安排，建議細閱保單條款。
定期人壽保險條款簡單，不少保險公司已推出網上投保系統，從核保、付款到批核保單都可在網上進行，投保人最快只需數分鐘便可直接完成購買程序。另一方面，投保人亦可透過保險資訊比較平台、銀行、傳統經紀及中介（Broker）投保。
一般而言，受益人只需要向保險公司提供受保人的「死亡證明」，便可按保單合約獲得一筆過賠償。不同保險公司的索償程序或有分別，建議向承保公司查詢。
- 1Investopedia: Term Life Insurance Definition
- 2Forbes:Term Life Insurance Explained
- 3Nerdwallet: Term vs. Whole Life Insurance: How to Choose
- 4Nerdwallet: 4 Advantages of Term Life Insurance
- 5Policygenius: Term life insurance Guide
- 6投資者及理財教育委員會︰5 條問題測試你是否買對了人壽保險
- 710Life: 香港市場多個定期人壽保險
- 8保監局︰保障缺口「身故風險」研究
