購買人壽保險的方法

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購買人壽保險的方法

想為家人提供保障,你知道投保的方法嗎?在香港,你可直接於網上向保險公司、透過中介人(即保險經紀及代理)或/及經第三方(如網上比較平台或銀行)投保。不同投保途徑有何優點及缺點?閱讀下文,選擇最合適自己的投保方法。

如何在香港購買人壽保險?

在香港,要購買一份人壽保險也有不同的渠道,包括:

比較不同投保方法

於網上向保險公司投保透過中介人投保透過銀行投保透過網上比較平台投保
提供多種人壽保險產品較少Broker 較多;Agent 較少較少較多
需要支付佣金
(在保費計算)
視乎不同公司
專人分析保障需求
可隨時隨地投保視乎不同公司
有售後服務視乎不同公司

不同渠道的投保流程 + 優點及缺點

1. 向保險公司投保

網上投保

提供的人壽保險產品自家人壽保險產品,多為純人壽保險(即定期人壽
銷售模式由客戶自行在網上投保
需求分析(保單種類/保額等)投保人需要自行在網站內細閱各款人壽保險產品,再自行進行分析
核保程序
  • 投保人需要透過網上核保系統(絕大部份是選擇題),申報身體健康狀況
  • 虛擬保險公司,以 Bowtie 為例,不會要求投保人進行身體檢查,核保系統可自動批核大約 8 成的個案,而核保師會跟進病歷較複雜的個案(佔約 2 成)
付款方式 Bowtie 為例

  • 付款方式:Bowtie 的投保人可選定一張信用卡
  • 保費繳付期:每月透過此信用卡支付保費
  • 保費結算貨幣:保費以港幣(HK$)結算
售後服務虛擬保險公司的客戶服務部門提供服務

優點及缺點

優點
  • 不須支付中介人佣金,保費較便宜
  • 資訊透明
    所有保險產品的價格、投保範圍、保單等也會列於網頁上,投保人可輕鬆作出比較
  • 投保優惠一目了然
    由於投保人需於網上投保,虛擬保險公司一般都會清楚列出投保優惠
  • 投保人不會承受銷售壓力
    所有產品均於網上銷售,沒有中介人,投保人自然不會承受推銷壓力
  • 隨時隨地均可投保:只要有網絡,隨時隨地均可投保
缺點
  • 投保人需要自行研究不同類型的產品,比較優點及缺點,但有助更了解自己的保障
  • 雖然投保人需要自行處理保單及索償等事宜,但保險公司的客戶服務部也會提供協助

2. 透過中介人投保

經紀投保

透過 Broker(經紀)投保透過 Agent(代理)於保險公司投保
提供的人壽保險產品不同銀行及保險公司及各類型的人壽保險產品,包括投資/儲蓄型及純人壽保險Agent 所屬保險公司的各類型人壽保險產品,包括投資/儲蓄型及純人壽保險
銷售模式一對一主動銷售
需求分析(保單種類/保額等)一般由中介人為投保人進行分析
核保程序
  1. 投保人需要申報身體健康狀況
  2. 在特定情況下,投保人需要身體檢查,例如曾患上嚴重疾病、年紀較大等
  3. 中介人會將投保人所申報的資料遞交到保險公司的「核保部」,並等待該公司的核保結果
付款方式付款方式:

  • 現金、支票、銀行匯款、銀行本票、信用卡、「繳費靈」、自動轉帳、網上銀行、轉數快、Payme 支付保險費用

保費繳付期:

  • 一次性繳付、月繳、季繳、半年繳、年繳

保費結算貨幣:

  • 港幣(HKD)、其他國家貨幣,常見的為美元 (USD)結算 – 理賠時會以繳付的貨幣為結算單位

若經 Broker 投保,就需要向 Broker 公司繳費,由 Broker 將保費轉交保險公司;若經 Agent 投保,就可直接向保險公司繳費

售後服務(包括索償)主要由中介人提供服務

優點及缺點

優點
  • 中介人會為投保人講解及分析需求
  • 同一類型的保險產品有多款選擇
  • 提供售後服務,包括幫助客戶向保檢公司申請理賠等
缺點
  • 需要支付佣金,令保費更貴
  • 佣金因素有可能令投保人感受到從中介人而來的銷售壓力
  • 售後服務質素視乎個別中介人的能力及責任感
  • 因所有保單安排交由中介人負責,投保人未必清楚詳細了解自己的保障、保險組合、甚至索償方式
3. 透過銀行投保
提供的人壽保險產品
  • 銀行附屬保險公司的人壽產品
  • 部分銀行沒有附屬保險公司,則會銷售其他保險公司的人壽保險產品
銷售模式由持牌保險顧問進行一對一主動銷售
需求分析(保單種類/保額等)由持牌保險顧問為投保人進行分析
核保程序
  1. 投保人需要申報身體健康狀況
  2. 在特定情況下,投保人需要身體檢查,例如曾患上嚴重疾病、年紀較大等
  3. 持牌保險顧問會將投保人所申報的資料遞交到銀行內部的「核保部」
付款方式付款方式:銀行帳戶轉賬、支票和信用卡 

保費繳付期:

  • 一次性繳付、月繳、季繳、半年繳、年繳

保費結算貨幣:

  • 港幣(HKD)、其他國家貨幣,常見的為美元 (USD)結算 – 理賠時會以繳付的貨幣為結算單位
  • 繳費到保險公司於銀行開立的銀行戶口
售後服務任何一間銀行分行都能提供服務

優點及缺點

優點
  • 保險顧問會為投保人講解及分析需求
  • 任何一間分行都能提供售後服務:只要投保人購買了該銀行保險,日後如需要申請理賠及查詢有關保險詳情,可以親自到任何一間分行辦理
缺點
  • 需要支付佣金/行政費,令保費更貴
  • 售後服務只會根據銀行分行的辦公時間提供,如果投保人在銀行分行的辦公時間外需要協助,可能沒法得到即時的服務
4. 透過網上比較平台投保
提供的人壽保險產品作為第三方平台,提供與保險公司合作推銷之產品
銷售模式被動銷售:

當投保人選擇了合適的人壽保險產品,網站會將投保申請轉介至保險公司的網站,或聯繫該公司的持牌保險顧問,進行報價及投保

需求分析(保單種類/保額等)
  • 投保人可以先在網站內了解各款人壽保險產品的特點,進行比較及分析
  • 視乎投保人選擇的人壽保險產品,部份公司會安排保險代理跟進,部份公司只提供網上投保
核保程序視乎投保人最終選用的保險公司之核保程序,決定如何:

  • 申報健康狀況
  • 需不需要進行身體檢查
  • 通過核保的條件及方法
付款方式視乎投保人最終選用的保險公司的安排
售後服務平台不會提供售後服務,由投保人最終選用的保險機構提供服務

優點及缺點

優點
  • 資訊透明:用戶可對各類型保險的價格及投保範圍作出比較,助投保人選擇最適合自己的保險產品
  • 投保優惠一目了然:清楚列出各家保險公司的即時投保優惠或抽獎活動
  • 投保人不會承受銷售壓力
缺點
  • 比透過中介人購買需要更多時間研究繁複的條款:雖然網上比較平台已盡量將資訊簡化,投保人仍需要花費不少時間去研究不同的人壽保險產品
Bowtie 人壽保
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下一章:人壽保險核保流程
買醫保要進行核保,買人壽保險又需要嗎?不同保險公司的核保程序又有什麼分別?一起了解人壽保險核保程序、需要的時間及有機會出現的核保問題。
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