買人壽保險（壽險投保）的途徑
在香港買人壽保險的方法有哪些？
在香港，要購買一份人壽保險也有不同的渠道，包括：
- 於網上直接在保險公司購買
- 經中介人（Broker／Agent）購買
- 經銀行購買
- 透過網上比較平台購買
比較4大買人壽保的方法
| 於網上向保險公司投保 | 透過中介人投保 | 透過銀行投保 | 透過網上比較平台投保 | |
| 提供多種人壽保險產品 | 較少 | Broker 較多；Agent 較少 | 較少 | 較多 |
| 需要支付佣金 （在保費計算） |
✘ | ✔ | ✔ | 視乎不同公司 |
| 專人分析保障需求 | ✘ | ✔ | ✔ | ✘ |
| 可隨時隨地投保 | ✔ | ✘ | ✘ | 視乎不同公司 |
| 有售後服務 | ✔ | ✔ | ✔ | 視乎不同公司 |
買定期人壽揀「水平保費」長遠慳更多！
投保人如果決定投保定期人壽保險計劃，並希望（1）能夠準確預計長期的壽險保費開支、（2）避開通脹等因素引致的大幅加價風險及（3）長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
以 Bowtie 人壽保為例，產品新增了保障期為5年、10年或20年的「水平保費」版本，保障期內每月保費保證不變，比起每年續保的「遞進保費」版本，客戶可鎖定中長期的保費開支，更容易作出預算，有利家庭財富規劃，而且選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本更可慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，20年總保費可節省6.2%！
擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
人生保障需求隨時會變。有別於市場上某部分計劃要等到續保時（如 20 年後）先可以調整計劃^，Bowtie 畀你可以喺每個保單週年日申請調整保額#，確保保障隨時緊貼你嘅生活步調。
注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
1. 網上直接向保險公司投保
投保流程
| 提供的人壽保險產品 | 自家人壽保險產品，多為純人壽保險（即定期人壽） |
| 銷售模式 | 由客戶自行在網上投保 |
| 需求分析（保單種類／保額等） | 投保人需要自行在網站內細閱各款人壽保險產品，再自行進行分析 |
| 核保程序 | |
| 付款方式 | 以 Bowtie 為例
|
| 售後服務 | 由虛擬保險公司的客戶服務部門提供服務 |
優點及缺點
| 優點 |
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| 缺點 |
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注意事項
- 秉持最高誠意原則： 網上申報健康狀況全憑投保人如實申報。若隱瞞病歷，日後申請索償時可能被保險公司拒賠甚至廢除保單。
- 自主核對保障額度： 缺乏中介人協助評估，投保人需自行計算家庭財務責任（如房貸、子女教育金等），確保保額足夠。
- 留意付款失敗風險： 多採用信用卡自動扣款，若信用卡到期或額度不足導致扣款失敗，需留意保單寬限期，以免保單失效。
2. 透過中介人投保
投保流程
| 透過 Broker（經紀）投保 | 透過 Agent（代理）於保險公司投保 | |
| 提供的人壽保險產品 | 不同銀行及保險公司及各類型的人壽保險產品，包括投資／儲蓄型及純人壽保險 | Agent 所屬保險公司的各類型人壽保險產品，包括投資／儲蓄型及純人壽保險 |
| 銷售模式 | 一對一主動銷售 | |
| 需求分析（保單種類／保額等） | 一般由中介人為投保人進行分析 | |
| 核保程序 |
|
|
| 付款方式 | 付款方式：
保費繳付期：
保費結算貨幣：
若經 Broker 投保，就需要向 Broker 公司繳費，由 Broker 將保費轉交保險公司；若經 Agent 投保，就可直接向保險公司繳費 |
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| 售後服務（包括索償） | 主要由中介人提供服務 | |
優點及缺點
| 優點 |
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| 缺點 |
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注意事項
- 慎防「孤兒單」風險： 若中介人離職，保單將轉交其他後續 Agent 處理，可能影響日後的服務體驗與跟進效率。
- 確認中介人持牌資格： 投保前應向保險業監管局（IA）查核該代理人或經紀是否具備有效持牌資格。
- 保費切勿私下轉帳給個人： 繳付保費時，應直接支付予保險公司或經紀公司戶口，切勿將保費轉入中介人的個人銀行戶口。
3. 透過銀行投保
投保流程
| 提供的人壽保險產品 |
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| 銷售模式 | 由持牌保險顧問進行一對一主動銷售 |
| 需求分析（保單種類／保額等） | 由持牌保險顧問為投保人進行分析 |
| 核保程序 |
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| 付款方式 | 付款方式：銀行帳戶轉賬、支票和信用卡
保費繳付期：
保費結算貨幣：
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| 售後服務 | 任何一間銀行分行都能提供服務 |
優點及缺點
| 優點 |
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| 缺點 |
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注意事項
- 銀行人員異動頻繁： 銀行保險顧問（FA）離職率相對較高，後續服務大多轉由分行櫃枱接手，較難維持一對一長期跟進。
- 分辨「存款」與「保險」： 在銀行分行購買儲蓄型人壽時，務必分清保單與一般銀行定期存款（保單並不屬於香港存款保障計劃）。
- 產品選擇侷限性： 銀行一般僅主推獨家合作或自家集團的產品，選擇範圍相對受限。
4. 透過網上比較平台投保
投保流程
| 提供的人壽保險產品 | 作為第三方平台，提供與保險公司合作推銷之產品 |
| 銷售模式 | 被動銷售：
當投保人選擇了合適的人壽保險產品，網站會將投保申請轉介至保險公司的網站，或聯繫該公司的持牌保險顧問，進行報價及投保 |
| 需求分析（保單種類／保額等） |
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| 核保程序 | 視乎投保人最終選用的保險公司之核保程序，決定如何：
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| 付款方式 | 視乎投保人最終選用的保險公司的安排 |
| 售後服務 | 平台不會提供售後服務，由投保人最終選用的保險機構提供服務 |
優點及缺點
| 優點 |
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| 缺點 |
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注意事項
- 平台不承擔售後理賠責任： 比較平台僅為轉介或資訊展示的角色，出單後的保單條款變更、理賠申請等仍需直接對接最終承保的保險公司。
- 注意條款更新時間差： 第三方平台的資訊與報價可能與保險公司官網有微小更新時差，投保最終步驟前應於保險公司官方頁面核對條款。
- 留意個資轉介條款： 在平台提交聯絡資料時，需留意私隱條款，確認是否同意資料被轉介予多家保險公司或代理人。
常見問題
不會。 現時虛擬保險公司或網上投保平台均設有極簡化的線上索償流程。受益人只需透過官方網站或手機 App 上載所需文件（如死亡證明書、身份證明等），即可完成申請。加上人壽保險（身故賠償）的索償條件非常明確，只要符合保單定義且投保時沒有隱瞞病歷，賠償程序通常相當直接，不需要依賴中介人代為提交。
通常是的，但主要體現在產品結構與服務價值上。 由於中介人渠道包含佣金與人力成本，同類型的純定期人壽保險（Term Life），網上直購的保費一般會比經中介人投保便宜。不過，中介人能提供一對一的家庭財務需求分析、複雜保單條款解說，以及跨產品的整合建議，對於不熟悉保險條款或需要安排複雜理賠/遺產承繼的投保人來說，這部分保費差價等於購買了專人的諮詢及代辦服務。
保單權益完全不受影響，但跟進方式會有所改變。 你的保險合約是與承保的保險公司簽署，而非銀行顧問個人，因此保單的保障內容、生效狀態及理賠權益均保持不變。顧問離職後，銀行通常會將你的保單轉由其他專員跟進，或者你可以隨時親身前往該銀行的任何一間分行，由現場的持牌人員協助辦理保單變更或索償查詢。
最終是向承保的保險公司購買。 網上比較平台本質上是第三方轉介及資訊展示工具。當你在平台選定產品並點擊投保後，系統通常會將你引導至目標保險公司的官方網站完成核保與付款，或者安排該公司的持牌顧問聯絡你。平台本身並不承擔承保責任，出單後的保單管理與售後服務，一律由最終承保的保險公司直接處理。
