身故賠償選擇
什麼是身故賠償選擇（Death Benefit Option）？
「身故賠償」是指在受保人身故後，保險公司向保單受益人支付的金額，而「身故賠償選擇」即代表受保人可根據自己的情況，在以下 3 種領取身故賠償的方法中選擇其中 1 種：
- 「固定」（或稱定額）
- 「遞增」方式
- 以保單價值的指定百分比作為賠償額
1. 固定／定額身故賠償額（Level Death Benefit）
此選項在保單生效期間提供固定的基本保額（Face Amount）。不論保單內部的現金價值如何累積，身故總賠償額均保持不變。其優點是保費最穩定且風險成本較低，適合保障需求明確（如覆蓋固定按揭）的投保人。
- 賠償支付方式： 保險公司可依投保人預先的設定，選擇以「一次性全數提取」（Lump-sum）直接發放給受益人，讓家庭即時應付緊急開支；或者選擇「分期給付」（Annuity/Installments，如按月或按年發放 10 至 30 年），防止受益人因缺乏理財能力而一次性揮霍賠償金。
2. 遞增身故賠償額（Increasing Death Benefit）
此選項的身故賠償總額會隨時間增加，通常等於「基本保額 ＋ 保單現金價值」。隨著現金價值累積，總賠償金額同步遞增，能有效抗衡通脹對保額購買力的侵蝕，但保費開支相對較高。
- 賠償支付方式： 與定額賠償相同，此選項同樣支援一次性過戶或分期給付。不過，由於遞增身故賠償的總金額通常較龐大（包含了積累的現金價值），投保人更常採用「組合式給付」，例如先一次性發放 20% 或 30% 作為即時葬禮與緊急預備金，餘下 70% 至 80% 則轉為定期年金發放，確保受益人獲得長期的生活保障。
3. 以保單價值的指定百分比作為賠償額
此選項常見於投資相連壽險（ILP）或部分萬用壽險，身故賠償額按受保人身故時保單總價值（Policy Value）的一定百分比計算（例如保單價值的 101%、105% 或 110%）。其賠償金額與市場投資表現直接掛鉤，保障成分較低。
- 賠償支付方式： 由於這類產品偏向用作財富管理與投資，當受保人身故時，保險公司會將保單內的投資基金套現，連同額外贈送的指定百分比金額，絕大多數以「一次性現金」形式發放給受益人，方便遺產清算或資產轉移。部分萬用壽險亦允許將剩餘資產轉入保險公司指定的信託或延期年金帳戶進行後續管理。
不同類型的身故賠償選擇對賠償金額之影響
| 身故賠償選擇 | 「固定／定額身故賠償額」（Level Death Benefit） | 「遞增身故賠償額」（Increasing Death Benefit） | 以保單價值的指定百分比作為賠償額
（常見：105%） |
| 定義 | 直至死亡當日，賬戶內所累積的基金價值及預先選定的保障額兩者中選取較高的金額作為身故賠償 | 直至死亡當日，賬戶內所累積的基金價值＋預先選定的保障額 | 身故賠償額與投資選項掛鈎，如投資失利，身故賠償額有機會低於已繳保費的金額 |
| 賠償額多定少？ | 較「遞增身故賠償額」低 | 較「固定／定額身故賠償額」高 | 視乎投資結果 |
投保後可以更改身故賠償選擇嗎？
一般而言，保險公司允許投保人在首個保單年度 ， 隨意由 「固定身故賠償選擇」 改為 「遞增身故賠償選擇」，過程中無須提交健康證明，申請獲批核後，改動會於下個保單月份生效。
想要最簡單的身故保障？揀「水平保費」定期人壽長遠慳更多！
投保人如果想要最簡單的身故保障，相信定期人壽保險計劃是最佳選擇，一來它的產品設計極簡單，二來沒有任何儲蓄或投資成份。
如果定期壽險的投保人希望（1）能夠準確預計長期的壽險保費開支、（2）避開通脹等因素引致的大幅加價風險及（3）長遠能節省保費的話，那不妨考慮採取「水平保費」模式、保障年期較長的定期人壽保險。
以 Bowtie 人壽保為例，產品新增了保障期為5年、10年或20年的「水平保費」版本，保障期內每月保費保證不變，比起每年續保的「遞進保費」版本，客戶可鎖定中長期的保費開支，更容易作出預算，有利家庭財富規劃，而且選擇「水平保費」版本的總保費開支比起「遞進保費」版本更可慳高達 6%*（見表二）。以下兩表比較 Bowtie 人壽保不同版本的總保費數字，以供大家參考。
表一：每年續保（遞進保費）vs 每10年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每10年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 828 |
| 36 | 672 | 828 |
| 37 | 708 | 828 |
| 38 | 744 | 828 |
| 39 | 780 | 828 |
| 40 | 816 | 828 |
| 41 | 900 | 828 |
| 42 | 984 | 828 |
| 43 | 1,080 | 828 |
| 44 | 1,188 | 828 |
| 10年總保費 | 8,508 | 8,280 |
選擇「水平保費」版的 Bowtie 人壽保，10年總保費可節省2.7%！
表二：每年續保（遞進保費）vs 每20年續保（水平保費）
假設非吸煙男士投保每HK$100萬人壽保額：
| 年齡 | Bowtie人壽保
每年續保 每年保費 (HK$) |
Bowtie人壽保
每20年續保 每年保費 (HK$) |
| 35 | 636 | 1,272 |
| 36 | 672 | 1,272 |
| 37 | 708 | 1,272 |
| 38 | 744 | 1,272 |
| 39 | 780 | 1,272 |
| 40 | 816 | 1,272 |
| 41 | 900 | 1,272 |
| 42 | 984 | 1,272 |
| 43 | 1,080 | 1,272 |
| 44 | 1,188 | 1,272 |
| 45 | 1,296 | 1,272 |
| 46 | 1,380 | 1,272 |
| 47 | 1,476 | 1,272 |
| 48 | 1,584 | 1,272 |
| 49 | 1,692 | 1,272 |
| 50 | 1,824 | 1,272 |
| 51 | 2,004 | 1,272 |
| 52 | 2,208 | 1,272 |
| 53 | 2,448 | 1,272 |
| 54 | 2,712 | 1,272 |
| 20年總保費 | 27,132 | 25,440 |
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擔心續保年期長，令你失去所有彈性？
人生保障需求隨時會變。有別於市場上某部分計劃要等到續保時（如 20 年後）先可以調整計劃^，Bowtie 畀你可以喺每個保單週年日申請調整保額#，確保保障隨時緊貼你嘅生活步調。
注意：保障期將會重新計算，保費亦會按年齡或當時嘅保費表而有所調整 。
- ^根據 2026 年 5 月 15 日於其中一間網上保險公司官方網站收集的資料，該公司的同類計劃只容許投保人在續保時調整保障。
- #你只需在週年日前最少 30 個工作天於網上平台提交申請，即可靈活加減保額。
- a加額：我們將視額外申請之保額為新保單，新申請需要進行核保；新增保額之申請會於成功批核後即時生效，保費亦會按增加保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；原有保額連同欲增加的保額如超於受保人增加保額時歲數的最高保額，受保人則需要進行財務核保及體檢。
- b減額：只要金額不低於最低投保額要求，我們一般會在無需進行核保的情況下直接批准申請，並於保單週年日生效；減額後，保障期將會重新計算，保費亦會按減少保額時的年齡或當時的保費表而有所調整；針對 Bowtie人壽保（5／10／20年計劃）的投保人，如同時持有圓夢保附加保障，其附加保障保障期亦將重新計算。有關保單生效 2 年內的不保事項條款，其計算期將不會重新計算。
- c保費調整： 若申請獲批，其後保費將按新保額及受保人當時歲數計算
常見問題
通常可以，但可能需要重新進行健康核保。 大多數保險公司允許投保人申請變更身故賠償選擇。不過，將「固定賠償」改為「遞增賠償」意味著保險公司未來承擔的風險保額（Net Amount at Risk）會顯著增加，因此保險公司通常會要求受保人提供最新健康聲明或進行體檢；反之，若由「遞增賠償」改為「固定賠償」，因為保險公司承擔的風險降低，通常只需填寫申請表格即可，無需重新核保。
主要分別在於手續成本與條款靈活性：
- 分期給付（保單結構內）： 由保險公司直接提供，投保人在保單內指定發放比例與年期（例如：先給 20% 一次性賠償，餘下 80% 分 10 年按月發放）。優點是完全免費、無須額外成立信託，但發放規則較為固定。
- 保險信託： 需額外聘請信託公司成立，將保險賠償金注入信託基金管理。優點是條款極度靈活（例如：規定受益人結婚、考上大學或滿 30 歲時才可領取特定金額），但需要支付成立費與每年管理費。
主要考量在於「極大化投資效率」與「資產傳承便利」。 這類產品（如投資相連壽險 ILP）的核心目的是投資滾利而非高額保障。選擇 101% 或 105% 的賠償比例，可以確保絕大部分的保費直接投入投資市場，避免保費被高昂的純風險保費（Cost of Insurance）吃掉。此外，由於這仍屬於人壽保單架構，當受保人身故時，保單資產可以繞過繁瑣且耗時的遺產承辦程序，直接快速地發放給指定受益人。
視乎保單條款與投保人是否有預先設定：
- 若投保人生前已指定： 投保人的意願具有法律約束力，受益人無權擅自更改發放方式（例如投保人設定分期發放，受益人不能要求改為一筆過領取），這能確保投保人對財富分配的掌控。
- 若投保人生前未有特別指定： 預設通常為「一次性全數給付」（Lump-sum）。部分保險公司會允許受益人在提交索償申請時，向公司提出將部分或全部賠償金轉為延期年金或分期給付。
