供樓要買咩保險？做按揭前比較人壽保險！
人壽保險與按揭有什麼關係？
假設你是家中主要的勞動力和收入來源，如果失去了你的未來收入將會對家庭財政構成重大影響的話，那充足的人壽保障是必須的，用於對沖早逝風險。計算所需的人壽保障額，可以參考以下幾個元素。
- 首先，考慮受養人現時及未來的財務需要，比如接受你供養的子女及父母等，包括現時的開支及未來潛在的開支
- 第二，考慮是否有甚麼目標於未來是必須實現的，比如子女的大學教育經費
- 第三，考慮未償還的債務
對於香港人來說，最常見的是物業的按揭貸款，同時亦應考慮是否有私人貸款等其他債務。最後，檢視現有的人壽保險及資產狀況是否足夠用於上述的幾點。
簡易的參考公式如下：
所需增加的人壽保障額度＝ （預期的受養人開支 + 未來的特定財務目標 + 未債還的債務）－ 現有的人壽保險及資產總值
在按揭貸款方面，特別希望提一下，在現時的樓市政策下，變相鼓勵以「單名」置業，以保留更多的首置的身份，所以去檢視個人未償還債務時，不要只以銀行的結單為標準，應該以真實的個人負擔來計算，比如說自住物業是以太太的名義持有，按揭貸款亦於太太的名下，不過每月的供樓開支其實是夫妻二人共同承擔的，那準備人壽保險時就不要忽略這個債務的考慮了。
按揭款項+投保，很大財政負擔？
如果一邊供按揭款項，一邊要投保，會否造成很大財政負擔？
人壽保險保障的是受保人的「勞力資本」，換個角度看是一生人的收入的折現，再綜合考慮以上各項元素，所需的人壽保障額肯定不會太低。其他的元素不說，在現時樓價高企的當下，「上車盤」動輒也要 HK$600 萬元，視乎承造按揭的安排，但按揭貸款可高達 HK$500 萬元，那如果要為自己計算所需的人壽保額，豈不是至少也要 HK$500 萬元，而保費會不會很貴呢？
其實，人壽保險一般可以分為兩大類，分別是終身壽險及定期壽險。定期人壽又稱「純人壽」，定期人壽沒有儲蓄成份，而由於沒有儲蓄成份，其保費比終身人壽便宜，視情況而定，或可低至十分之一。舉例說，Bowtie人壽保每HK$100萬保額，每月保費低至HK$24*。所以，「人壽保險的保費很貴，甚至會加重生活負擔的擔憂」其實在某個意義上是不正確的，重點是了解清楚自己的理財需要，選擇適當的保險產品。
- *以18歲非吸煙女性的標準保費計算
假設案例
按揭款項有供款的人不投保人壽 VS 投保人壽的結果
假設 A 先生現年 35 歲，是家中的主要收入來源，太太全職照顧一對子女，每月家庭生活開支約 HK$2 萬元（扣除自己的開支後），持有約 HK$50 萬流動資產，一個未供滿的自住物業，現尚欠 HK$500 萬的按揭貸款，每月需還款約 HK$2 萬元。
假如 A 先生不幸因意外離世：
| 情況 1：HK$50 萬的人壽保障 | 情況 2：HK$800 萬的人壽保障 |
|
|
當然，以上只是模擬例子，所有家庭均需檢視自己的需要再計算自己所需的人壽保障，如發現有所不足，記得馬上行動！
- 此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
