供樓／做按揭要買咩保險？點解要買？比較市場6間人壽保險！
1. 什麼是按揭人壽保險？供樓為什麼一定要買人壽保險？
買樓置業是人生中數一數二的重大財務決策。在香港，一套住宅住宅單位的按揭貸款金額動輒高達 500 萬至 1,000 萬港元，還款期普遍長達 20 至 30 年。在漫長的供樓歲月中，家庭的經濟結構極為脆弱。
按揭人壽保險的核心目的，就是為這筆長期的巨額負債建立一道財務安全網。若家庭主要經濟支柱不幸在供樓期間身故或患上全殘，人壽保險將會發放一筆過賠償金。這筆資金可以用作即時清減或清還剩餘的按揭貸款，確保受保人的配偶與子女不會因失去收入來源而面臨銀行收樓（Sell-off）的危機，得以繼續安心在原居所居住。
「銀行強制按揭保險 (HKMC)」與「按揭人壽保險」的分別
許多新晉業主常將香港按揭證券有限公司（HKMC）的「按揭保險計劃」與私人購買的「按揭人壽保險」混淆：
- 按揭證券公司（HKMC）按揭保險：適用於高成數按揭（如借 8 至 9 成）。其保障對象是銀行而非業主。若業主斷供，銀行收樓拍賣後仍有差額缺口，HKMC 會賠償給銀行。業主繳付的按揭保費無法為家人提供保障。
- 按揭人壽保險：保障對象是業主本人及其家屬。當業主身故，保險公司直接將賠償金支付給指定受益人（如家人），家人可自由運用資金償還銀行按揭。
2. 供樓要買什麼保險？業主常見 4 大保險盤點
在申請按揭與置業的過程中，銀行與財務專家通常會提及幾種不同的保險產品。了解每種保險的功能，有助業主規劃全面保障：
| 保險種類 | 保障對象 | 是否銀行強制要求？ | 主要功能 |
|---|---|---|---|
| 按揭人壽保險 | 業主家人（受益人） | 否（少數銀行或私人借貸除外） | 業主身故時，賠償金用作清還按揭貸款 |
| 樓宇結構險（火險） | 樓宇結構（牆壁、柱樑） | 是（有按揭貸款者必須購買） | 因火災、颱風等天災導致樓宇結構受損時賠償重建費用 |
| 家居保險 | 裝修、傢俬、個人財物 | 否 | 保障室內財物損失及第三者責任保險 |
| 危疾保險 | 業主本人 | 否 | 患重大疾病（如癌症、心臟病）時獲一筆過現金賠償 |
在上述保險中，除了銀行強制要求的樓宇結構保險（火險）外，按揭人壽保險是家庭風險管理中最重要的一環。
按揭款項+投保，很大財政負擔？
如果一邊供按揭款項，一邊要投保，會否造成很大財政負擔？
人壽保險保障的是受保人的「勞力資本」，換個角度看是一生人的收入的折現，再綜合考慮以上各項元素，所需的人壽保障額肯定不會太低。其他的元素不說，在現時樓價高企的當下，「上車盤」動輒也要 HK$600 萬元，視乎承造按揭的安排，但按揭貸款可高達 HK$500 萬元，那如果要為自己計算所需的人壽保額，豈不是至少也要 HK$500 萬元，而保費會不會很貴呢？
其實，人壽保險一般可以分為兩大類，分別是終身壽險及定期壽險。定期人壽又稱「純人壽」，定期人壽沒有儲蓄成份，而由於沒有儲蓄成份，其保費比終身人壽便宜，視情況而定，或可低至十分之一。舉例說，Bowtie人壽保每HK$100萬保額，每月保費低至HK$24*。所以，「人壽保險的保費很貴，甚至會加重生活負擔的擔憂」其實在某個意義上是不正確的，重點是了解清楚自己的理財需要，選擇適當的保險產品。
定期人壽保險（Term Life）特點拆解：為何最適合置業人士？
市面上的保險種類繁多，人壽保險主要分為「儲蓄型人壽」與「定期人壽保險（Term Life）」。對需要承擔長期按揭負債的業主而言，定期人壽保險是槓桿最高、最划算的選擇。
1. 純保障，高槓桿（每一分保費都花在刀口上）
定期人壽保險不含任何投資或儲蓄成分，因此保費非常極致地便宜。在相同投保金額下，定期人壽的保費往往比儲蓄壽險便宜數倍甚至十倍以上。對於剛付完首期、手頭資金較緊迫的新業主而言，可以極低成本獲得數百萬港元的純人壽保障。
2. 結構透明，彈性靈活
定期人壽條款簡單明確，沒有複雜的派息率（Dividend Policy）或紅利實現率問題。投保人可隨意挑選保障期（例如 10年、20年 或 30年），完全貼合個人按揭還款期。
3. 無資金鎖定風險
儲蓄人壽通常附帶長期的退保罰則，若中途財務緊迫需要斷供，可能面臨保費虧損。定期人壽則可隨時調整或終止，資金運用自由度極高。
業主投保按揭定期人壽保險的 4 大注意事項
在決定投保按揭人壽保險時，業主應注意以下四大細節：
1. 保額應如何計算？
按揭人壽保險的保額，不應僅僅等於按揭貸款餘額。正確的計算公式為：
理想人壽保額 ＝ 現時按揭剩餘金額 ＋ 家庭 3 至 5 年緊急生活費 ＋ 其他現存負債
例如：住宅按揭尚餘 500 萬港元，家庭每月開支 3 萬港元（3 年即 108 萬港元），則建議人壽保額至少設定為 600 萬至 650 萬港元。
2. 善用 20 年保障期（黃金窗口）
按揭貸款頭 20 年是「利息開支最高、本金遞減最慢」的時期，同時亦是子女尚未成年、家庭開支最龐大的階段。選擇 20 年保障期能以最合理的預算，保護這段關鍵風險期。
3. 健康申報（Underwriting）務必如實填寫
投保時必須如實申報個人健康狀況（如抽煙習慣、過往病歷、高血壓等）。隱瞞病歷可能導致日後理賠出現爭議。香港的香港金融管理局 (HKMA) 及保險業監管局均強調消費者誠實申報原則。
4. 正確指定受益人
記得在保單中明確指定受益人（如配偶或子女），並寫明分配比例。若未有指定受益人，理賠金將歸入遺產，處理時間可能延長數月甚至數年，影響家人即時清還按揭。
邊間保險公司人壽保險投保額最高？（附保費比較）
如打算利用人壽保險對沖因不幸身故的風險，並利用該賠償應對按揭貸款，除了要留意哪間保險公司保費最平之外，亦應該留意每間保險公司所接受的最高保額的有所不同，否則或會出現保障額不足以覆蓋有關開支的狀況。
就此，Bowtie 團隊 比較了 Bowtie 與市場上5間保險公司的定期壽險計劃，以供大家參考：
| 保險公司 | 最高保額 | 最高保障年齡 | 每月保費1 |
| Bowtie | HK$2,000萬👍 | 100歲👍 | HK$38👍 |
| F公司 | HK$800萬 | 99歲 | HK$62 |
| H公司 | HK$700萬 | 80歲 | HK$65 |
| A公司 | HK$375萬 | 85歲 | HK$852 |
| Z公司 | HK$1,000萬 | 86歲 | HK$502 |
| ZU公司 | HK$300萬 | 100歲👍 | HK$66 |
- 1以30歲非吸煙男士，投保額HK$100萬計算。有關保費以該保險公司提供的人壽保險作準。
- 2以年繳保費除以12個月計算
4. 固定保費（Level Term） vs 每年續保（YRT）：哪種更划算？
市場上的定期人壽保險，按保費調整機制主要分為兩種架構：每年續保（YRT – Yearly Renewable Term） 及 固定保費（Level Term）。
兩種機制的深入對比
- 每年續保（YRT）：首年保費極平，但保費會隨著年齡增加而每年遞增。到了 40 歲至 50 歲後，保費增幅會顯著加快。
- 固定保費（Level Term）：保障期內，保費完全鎖定、保證固定不變。雖然第一年保費略高於 YRT，但由於鎖定了年齡風險，長遠總成本反而大幅降低。
20 年期總開支比較表 ($1,000,000 保額)
投保年齡及性別 每年續保 (1年期) (20年總共交幾多？)
20年定期 (20年總共交幾多？)
邊個抵啲？ 30歲 男性 HK$18,504 (月供由 30歲 $38 升至 49歲 $141)
HK$17,280 (每月固定 $72)
🏆 20年定期 更抵 (總共慳 HK$1,224)
35歲 男性 HK$27,132 (月供由 35歲 $53 升至 54歲 $226)
HK$25,440 (每月固定 $106)
🏆 20年定期 更抵 (總共慳 HK$1,692)
30歲 女性 HK$13,440 (月供由 30歲 $29 升至 49歲 $104)
HK$12,720 (每月固定 $53)
🏆 20年定期 更抵 (總共慳 HK$720)
35歲 女性 HK$19,476 (月供由 35歲 $40 升至 54歲 $156)
HK$18,240 (每月固定 $76)
🏆 20年定期 更抵 (總共慳 HK$1,236)
簡單總結，買哪一款完全取決於你打算「保幾耐」以及你的財務規劃：
- 👉 選「每年續保」最適合你，如果… 你只需要短期過渡的保障（例如預計只買 1 至 5 年）、剛剛轉工想買份平平地的保險「頂住先」，或者目前手頭現金流很緊，希望每個月交的錢越少越好。這種方式能讓你用最便宜的入門價，立刻得到高額保障。
- 👉 選「平準定期人壽 (10年/20年)」最適合你，如果… 你有明確且長遠的財務責任，例如你要供樓 10 到 20 年，或者要養育小朋友直到他們經濟獨立。這款計劃不單幫你鎖死未來的保費，讓你的家庭預算清清楚楚，完全不怕加價；更重要的是，只要你供完這個年期，總開支一定比每年續保更慳錢，可謂「穩陣又抵買」！
答：通常不會。在香港，銀行普遍只會強制要求業主購買「樓宇結構保險（火險）」。按揭人壽保險屬於自願性質的風險管理工具。不過，部分私人財務機構或特定高風險貸款方案，可能會將人壽保險列為批核條件之一。
答：不需要。定期人壽保險是綁定「受保人（業主）」而非「特定物業」。即使你賣樓轉按、換樓，甚至提前還清按揭，只要繼續繳交保費，人壽保單依然有效，賠償金依然會保障你的家人。
越早投保越划算！人壽保費隨著年齡增長而上升。在 30 至 40 歲置業高峰期投保 20 年期 Level Term，可以成功鎖定未來 20 年的低廉保費率，不受隨後年齡增長或健康變化影響。
- 此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
