人壽保險（壽險）是什麼？

人壽保險是投保人和保險公司訂立的一份合約。當受保人身故時，保險公司會賠償一筆金錢給保單受益人，讓他們可以直接及即時得到財務支援，選免因受保人離世而做成財務上的打擊，例如斷供物業或影響子女的升學安排等。人壽保險是一種非常有效的風險管理工具，能夠將受保人身故的財務風險轉嫁給保險公司，屬於財務策劃中不可或缺的一部分。

你可以根據個人情況及需要，選擇適合的賠償金額和保單形式。保費主要根據兩項因素而定，其一是保單因素，例如投保額，供款年期，有否儲蓄成份等。另外是個人因素，包括受保人的年齡、性別、健康狀況和生活習慣例如有否吸煙等。

人壽保險大致可分為（1）儲蓄壽險和（2）純人壽保險兩類：

或許大家已經初步了解人壽保險， 然而應該有一個問題浮現腦海 —— 「我真的需要人壽保險嗎？」

這很大程度上取決於你的家庭狀況和財務責任。如果以下其中一種情況符合你的現況，建議你認真考慮購買一份人壽保險：

如果你選購的是含儲蓄成分的人壽保險，一般都設有固定供款年期，例如10年至終身等，在此期間的保費固定不變。

假如你選擇的是純人壽保險，需要定時續保的話，保障生效期間的保費維持不變，續保時則有機會因應投保人的實際年齡而有所調整。

在計算你所需的人壽保額時，你需要考慮以下 6 個因素：

1. 未償還債務，如按揭
2. 身後事支出，如殮葬費
3. 受養人的需要，如每月家庭開支
4. 子女教育需要
5. 現有保險及資產
6. 通脹率

你也可以透過保險計算機，計算個人可能需要的保險保障金額。

1. 評估你的保險需求

你現在對整個家庭的經濟貢獻有多少？有多少人在經濟上依賴你？一旦你不幸身故，你的家人能依靠什麼東西來應付日常開支及償還債務？

在選購人壽保險前，你必須能夠清晰回答以上問題，否則你可能無法妥善決定自己所需的保額以及身故賠償金的支付方式。

2. 比較不同人壽保險類型

如上文所述，人壽保險分為儲蓄壽險及純保障兩類，前者適合需要較長保障期、負擔能力較高，並希望保單有儲蓄回報的人士，後者則適合較年輕、需要較大保額及風險承受能力較低人士，你應該根據個人情況，選擇合適的保險類型。

3. 選擇一個你負擔得起的保險

購買人壽保險之前，你需要再三檢討自己是否有足夠的供款能力。一旦你錯誤估計自己的負擔能力，欠交或遲交保費的話，隨時會令保單失效，不旦浪費了金錢，更會令家人失去保障。

4. 了解人壽保險計劃的保障範圍

市面上的人壽保險產品種類繁多，保障程度亦各有不同，你在投保前，應先詳細閱讀保單條款，了解計劃的保障範圍及不保事項，以免遇事時大失預算。

5. 檢查保險公司的理賠歷史

購買人壽保險，當然希望在有需要時能獲得保障。為了確保保險公司能夠按照承諾，支付合約列明的賠償金額，你可以先研究該保險公司的索償率。因為如果部分索償申請曾遭拒絕，而你又認為是項拒賠理由並不合理的話，將有機會影響你最終的購買決定。