保險知識

【保險中介】經紀(Broker)與代理(Agent)有何分別？

保險中介是指保險經紀（Broker）及保險代理人（Agent）。為加深讀者購買保險時，對個人權益理解，Bowtie比較了兩者在職責、資格及佣金計算上的異同。同時，亦會分享投訴保險中介人的方法。想了解更多？立即閱讀本文吧！

日期 2020-11-25

更新 2023-11-03

保險中介的定義是什麼? 香港有沒有監管保險中介的機構及守則?保險經紀(Broker)及代理(Agent)有何分別？兩者佣金有差別嗎？對保險經紀及代理的職業操守有質疑，如何處理?除了找經紀或代理仲有咩方法買保險?

保險中介的定義是什麼?

保險中介人是保險經紀（Broker) 及保險代理人 (Agent) 的統稱。Broker 及 Agent 兩者於職責、角色雖有不同，但均在香港保險業擔當重要角色，他們是公眾與保險業的中間人。他們的主要職責是銷售保險，為準投保人安排保險合約、就保險產品 / 合約提供資訊和意見，並按需要協助投保人辦理索償等等。

然而，保單並不是保險中介及保險公司的合約，而是投保人與保險公司的合約，因此投保前，準投保人有責任清楚了解注意事項及保險中介人的角色，以保障自身的權益。

香港有沒有監管保險中介的機構及守則?

無論是保險經紀或保險代理，兩者均受保險業監管局（下稱保監局）及《保險業條例》監管約束。保監局是獨立的法定監管機構，就《保險業條例》（第41章）及其附屬法例規管保險業，亦會負責保險中介人的發牌工作及處理相關從業員涉及違規的投訴，目的是要保障現有及準保單持有人的利益，確保保險業運作穩定。

保險經紀(Broker)及代理(Agent)有何分別？

截至2020年6月30日，香港共有8百多間持牌保險經紀公司和1萬多名持牌業務代表 (經紀) ；2千多間持牌保險代理機構及8萬多名持牌個人保險代理。保險經紀及代理於職責、專業資格及名冊等方面亦有異同之處。

保險中介人的職責

以職責來說，持牌保險經紀是代表投保人，他會在不同保險公司所提供的產品中，選擇一個較為符合投保人需要的產品。而持牌保險代理則代表保險公司，向投保人士推銷保險產品。根據法例，任何公司或從業員，均不可同時具有持牌保險經紀及持牌保險代理人的身份。

	保險經紀（Broker)	保險代理 (Agent)
種類	/	受僱代理	獨立代理
定義	與不同保險公司簽訂合約，出售其產品，並為客戶尋找最合適的保險計劃	為1間保險公司工作，部分有底薪，亦可獲佣金及花紅	1個人最多可同時代表4間保險公司 (其中最多2間為人壽保險公司) ，收入以佣金收入為主
代表方	客戶	1間保險公司	不同的保險公司

成為保險中介人需具備的條件

按《保險業條例》(第 41 章) 有關持牌保險中介人「適當人選」的準則指引，保監局會根據保險中介人的學歷及專業資格*、工作經驗、信譽、品格、可靠程度及財政狀況等，決定是否向其發出或更新牌照。詳情可按此了解更多。

保險中介人申請牌照程序

成為中介人前，他們必須要閱讀申請保險中介人牌照須知，由所屬的保險公司或持牌保險經紀公司協助提交成為保險中介的申請。若要成為個人持牌保險中介人，就必須「透過電子服務站保險中介一站通向保監局遞交網上申請，或透過書面形式遞交保險中介人牌照申請表格。

保險中介人身份確認名冊

目前，為了保障消費者利益，保監局設有 2 個網站，分別為獲授權的保險人登記冊及持牌保險中介人登記冊，供消費者查詢保險從業員或機構的資料。

*申請人需於中學文憑考試有5科達到2級或以上成績，當中包括英文或中文，及數學。或於香港中學會考中，有5科成績達E級或以上，當中包括英文或中文，及數學，亦要在保險中介人資格考試中獲得及格成績。

兩者佣金有差別嗎？

收入方面，保險經紀及保險代理均以佣金作為主要收入來源。

	保險經紀（Broker）	保險代理（Agent）
佣金計算方法	在保單生效後一次性收到佣金，若投保人在指定時間內斷保或減額，保險公司亦有可能會回扣佣金	以保費的百份比計算，這個百份比的數目會按年期變得愈來愈細。假設保險經紀在簽得1份新保單計，第1年可以得到保費的約50%作佣金，第2年將開始遞減，至第5至6年的0%等