人壽保險

什麼是定期人壽保險(Term Life Insurance)?

定期人壽保險(簡稱︰定期壽險,英文︰Term Life Insurance)是其中一種人壽保險計劃。根據保監局的研究數據,個人定期壽險在2019年仍未是市場主流,只佔整個人壽保險市場約6%。

保險中的「定期」是指受保人可在指定保障期限內獲得人壽保障,而此類人壽保險多為純人壽保險,因為保險公司只會提供死亡賠償,計劃不存在任何現金價值。

作者 Bowtie 團隊
日期 2021-09-27
更新 2021-10-25
目錄
定期人壽保險適合哪類人?定期人壽保的好處香港定期人壽保險保費我需要多少人壽保額?定期人壽 VS 終身壽險Bowtie 定期人壽保有咩好?Bowtie 定期人壽保優惠

定期人壽保險適合哪類人?

什麼是定期人壽保險

如果你是家庭經濟支柱便應該購買人壽保,因為在你不幸身亡後,家庭將失去主要收入,人壽保障能即時提供經濟援助。

那麼定期人壽保險計劃抑或其他類型的人壽保較適合你?

定期壽險的保費比起含儲蓄或投資成份的人壽保便宜很多年輕成年人初初畢業的收入通常不多,投保定期壽險是不錯的選擇。

當你踏入結婚置業的重要人生階段時,你更應該購買一份定期壽險,因為你在這個時候很大機會需要撫養家庭成員或償還物業按揭貸款。

定期人壽保的好處

比起大家經常用作比較的終身人壽保險,定期人壽的好處包括︰

  • 保費便宜︰比儲蓄型人壽便宜很多
  • 極具彈性︰每年或每指定年期續保(多數5年、10年及20年)
  • 斷供不會蝕錢︰保費絕大部分用作支付純人壽保障,不用承受斷供終身壽險帶來的投資回報損失
  • 保單易明︰市場上絕大部分定期壽險的「不保事項」相同,保費結構簡單,容易比較
  • 減少保障缺口︰根據保監局2021年保障缺口 「身故風險」研究,香港人的平均保障缺口高達HK$190萬,定期壽險提供較易負擔的方案補充保障缺口。

香港定期人壽保險保費

定期人壽保險的保費設計主要分為兩種—水平保費每年調整保費。水平保費是指在某年期內保費維持不變,通常設定在5年10年20年;而每年調整保費的模式則容許保險公司逐年提升或降低保費。

因此,在考慮每年調整保費的定期壽險時,可比較每月保費支出

25歲非吸煙男性(每年續保)

HK$100萬定期人壽保障
保險計劃 Bowtie人壽保 市場其他人壽保*
每月保費 HK$47 HK$50 – $138.3

25歲非吸煙女性(每年續保)

HK$100萬定期人壽保障
保險計劃 Bowtie人壽保 市場其他人壽保*
每月保費 HK$27 HK$27.5 – $135

由於水平保費只是將未來風險對應的保費平均分配於每一年,在考慮水平保費的定期壽險時,應預估整個年期的保費總支出︰

25歲非吸煙男性(10年續保)

HK$100萬定期人壽保障
保險計劃 Bowtie人壽保 市場其他人壽保*
10年總保費 HK$5,088 HK$6,500.4 – $2.4萬
每年平均保費 HK$508.8 HK$650 – $2,400

25歲非吸煙女性(10年續保)

HK$100萬定期人壽保障
保險計劃 Bowtie人壽保 市場其他人壽保*
10年總保費 HK$3,624 HK$5,100 – $2.4萬
每年平均保費 HK$362.4 HK$510 – $2,400

 

  • *資料來源︰10Life(於2021年9月更新)
水平保費的確能方便受保人控制未來的保費支出,但即使你的人壽保障是每年續保,現時很多保險公司亦能提供完整的保費表供作參考,所以要控制預算其實不難,但從以上實例可見,如同樣投保$100萬保額,每年續保卻可幫你節省最少$1,400至$2萬保費^。
Bowtie精算解讀
  • ^節省的保費有機會隨年紀增長而下降,實際節省保費視乎不同的保險計劃及投保人的狀況等
  • ︰以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費

Bowtie人壽保保費計算機

Bowtie 提供保費計算機,讓你根據年齡、性別及吸煙習慣等因素估算人壽保險每月保費開支**︰

哪些因素會影響保費?

定期人壽保險的保費結構簡單,大多數公司都會考慮3大因素去釐定基本保費年齡性別吸煙習慣。有些保險公司會提供年繳月繳選項;亦會不定期推出首年保費優惠,這些因素都會影響投保人的保費支出。

值得一提,保險公司亦會因應核保答案平衡風險,如發現一些有機會提高死亡率的因素,例如自殺傾向、抑鬱或心血管疾病,保單可能會被附加「額外保費」(Loading)。

  • **以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費,請下載並查閱標準保費表(標準/靈活(基本)/靈活(升級))

我需要多少人壽保額?

香港市場上的定期人壽保額介乎HK$10萬至$1,000萬不等,但保額並非愈多愈好,因為愈高保額意味著投保人需要花費愈多保費。每人的家庭狀況不同在決定保額前,你可以考慮以下因素︰

你可能留下的經濟負擔 死後受益人
長期債務(例如︰按揭) 伴侶、子女
教育支出 子女
日常生活費 伴侶、子女
供養費用 退休父母、子女

除了上述負擔,有些人甚至會加入「殮葬費」計算投保金額。如想更準確地估算所需保額,建議使用Bowtie個人化保額計算機,估算自己應投保多少人壽保障。

有些醫療或危疾保險都會提供少量人壽保障,我們建議將其納入考慮因素,以減少多餘的保費支出。
Bowtie精算解讀

定期人壽 VS 終身壽險

定期人壽 終身壽險
保障年期 一般5 /10/ 20年

每個保單保障期完結後自動續保直至保單列明的最高承保年齡

終身(或至100歲)
保費 約HK$42 – $200* 比定期人壽保費高28%1,2
身故賠償
現金價值 沒有
保費結構 水平保費 / 每年調整保費 水平保費/限期繳費
短評 雖然不能獲取現金回報,但大部分所付保費都花在人壽保障,性價比較高。 終身壽險兼備儲蓄特點,但保費較高,中途退保也有機會造成損失。不過,如果預算鬆動的話也是一個不錯的選擇。

終身人壽保險可提供終身人壽保障,不過每月保費比定期壽險高,保費只有少部分用在人壽保障,大部分用於中介佣金、投資管理費、投資本金上(一般保險公司都會提供保證回報及非保證回報,這些回報從投資而來)等。

若大家希望獲得低成本及穩定的回報,除了終身人壽保險,亦可以考慮在免佣的證券投資平台上投資低風險投資產品。

  • 1.以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 定期人壽保: 數據為2020年7月1日市場上定期壽險 (20年保障期) 標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險) ; 儲蓄型人壽保: 數據為2020年7月1日市場上8個儲蓄人壽保險 (20年保費供款期) 保費的平均值。
  • 2.20年內Bowtie人壽保的總保費比市場上定期壽險(20年保障期)平均總保費少28%,此數字以35歲非吸煙女性投保$100萬保額的標準保費計算 ; 數據為2020年7月1日市場上定期壽險(20年保障期)標準保費的平均值 (包括可於網上投保的定期壽險以及另外8個定期壽險)。

Bowtie 定期人壽保有咩好?

Bowtie 推出的定期人壽保希望解決一個社會問題—保障缺口。根據保監局調查報告,香港的保障缺口高達 6.9 萬億港元,以香港在職人士的平均年薪計算,每名在職人士平均背負 5.4 倍年薪的保障缺口。

而Bowtie 人壽保最大賣點是沒有保險中介,投保人除了可隨時上網直接投保,亦可節省中介費用,令大部分保費用於人壽保障,其他賣點包括︰

  • 性價比高︰相同保費,換來更高保額,每$100萬保額,每月保費低至$243
  • 保證續保︰Bowtie保證受保人每年自動續保至85歲,不需從新核保。
  • 核保簡單︰只需回答3條簡單問題便可知道核保結果。
  • 不保事項接近「零」︰Bowtie在聆聽市場意見後,刪減了絕在部分不保事項,只保留「短期自殺」不保條款,寬鬆程度與市場睇齊。
  • 隨時隨地投保:投保人只需於網上回答 3 條問題即可通過核保,投保流程最快 10 分鐘內完成。
  • 隨時隨地網上處理索償:Bowtie客戶只需回答幾條簡單問題及上載所需文件。申請獲批後,賠償金額直接轉賬至客戶的銀行戶口,最快 5 個工作天內收到賠款。
  • 3.以18歲非吸煙女性的標準保費計算。

Bowtie 定期人壽保優惠

保險計劃 Bowtie 危疾保
優惠碼/條件 DEBUG 受保人的英文姓名有其中 1 個指定字母(D / E / B / U / G) 受保人的英文姓名有其中 2 個指定字母(D / E / B / U / G)
月費減免 2 個月^ 2 個月^ 2 個月^
其他優惠 不適用 額外 HK$200 Bowtie & JP Health 健康中心現金券 額外 HK$500 Bowtie & JP Health 健康中心現金券
優惠期至 2021 年 10 月 31 日
備註
  • 新客戶於 2021 年 10 月 31 日前成功投保 Bowtie 危疾保 ,可享免 2 個月保費
  • 若受保人的英文姓名有其中 1 / 2 個指定字母(D / E / B / U / G),更可獲額外 HK$200  / HK$500 Bowtie & JP Health 健康中心現金券,按此了解詳情
  • #優惠受條款及細則約束
常見問題
1.如何選擇定期人壽保險計劃?

定期壽險的運作較簡單:正常情況下,當受保人死亡,受益人就可以獲得賠償。

因此,投保人在比較不同產品時,可先考慮「保費」。不少保險公司可能會提供首年優惠,但始終人壽保屬於長遠保障,比較優惠折扣前的保費才能了解真實成本。

當然,投保是一個重要決定,撇除對保險公司信譽的考慮,投保定期人壽保險計劃時也可以考慮以下兩點:

  • 保障的地區限制:假設該計劃只會為在香港離世的受保人作賠償,而你即將移民至加拿大,此保單自然就不適合你投保。
  • 不保事項:每個計劃的不保事項也會有分別,舉一例子,市面上有部份產品列明若受保人在保單復效日期起計 1 年內自殺身亡則屬不保事項。另外,每一位受保人也有機會因身體狀況,而需接受保單內新增的不保事項。大家就可按自己的需要投保不同的計劃
2.身故方式會影響賠償金額嗎?

定期人壽保險的理賠結果只有兩個︰按保單全數賠償拒絕賠償。只要死亡原因不在「不保事項」,絕大部分保險公司都會作出全數賠償。在沒有額外不保事項的前題下,唯一拒賠情況是受保人在投保後短期(通常是一年)內自殺

其實自殺是常見的壽險不保事項,不過每間公司均有不同的規範及定義,若要了解清楚當中的安排,建議細閱保單條款。Bowtie 人壽保就在保單內清楚列明不保事項:「受保人自保單生效日 1 年內因自殺而身故,不論自殺時神志清醒與否」

3.如何投保定期人壽保險?

定期人壽保險條款簡單,不少保險公司已推出網上投保系統,從核保、付款到批核保單都可在網上進行,投保人最快只需數分鐘便可直接完成購買程序。另一方面,投保人亦可透過保險資訊比較平台、銀行、傳統經紀及中介(Broker)投保。

4.如何索償定期人壽保險?

一般而言,受益人只需要向保險公司提供受保人的「死亡證明」,便可按保單合約獲得一筆過賠償。不同保險公司的索償程序或有分別,建議向承保公司查詢。

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