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醫療保險有儲蓄成份比較抵?投保前必先考慮兩大因素

醫療保險有很多種,今次再跟大家談一談儲蓄型及消費型醫保。儲蓄型的醫療保險提供保障,更可幫助儲錢,是否更抵? 投保前究竟要考慮甚麼因素?
日期 2021-05-31
更新 2023-10-25
目錄
儲蓄醫療保險如何運作? 如何可獲取回報?儲蓄醫療保險與純醫療保險的分別市面上的醫療保險,儲蓄型多,還是純保障多?為何市面會出現儲蓄型的醫療保險?買消費型比買儲蓄型醫療保好!
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儲蓄醫療保險如何運作?

運作上,儲蓄醫療保險與消費型醫療保險亦有相同之處。兩者所得到的保費同樣會被放進資金池。如果有人符合條件索償,保險公司就會從資金池撥款作出理賠。

兩者不同之處是,儲蓄型醫療保險中,有部份保費會用作投資去累積現金價值,所以保費一般較消費型高數倍;而消費型醫保一般不會有現金價值。

儲蓄型醫保的回報又會分為保證及非保證2種。保證回報指的是受保人必然會獲取的回報,而非保證回報多數是基於預估,不一定可獲取,特別是當投資市場波動下挫,又或是利率和債息下跌時,都會對潛在回報構成不利影響。另外,保險公司的營運開支及保險風險亦可能影響潛在回報,例如,在公司賠償金額較高時,潛在的回報就有機會下調。

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如何可獲取回報?

保險公司一般會將資金投資於較低風險的資產類別,如債券等,以獲取回報,將累積資產一路滾存增值,現金價值亦會不斷增長。

當然,你可以隨時提取現金價值,但要留意的是,若保單供款期已完,提取全筆現金價值,保險公司可能會視此行動為「自動退保」,則代表你有機會失去醫保的保障。

另外,你亦可以申請保單貸款,以提取部份現金價值,將資金作為短期調轉用途。不過,由於保單貸款的利率也頗高,很大機會高於潛在回報。因此,筆者建議非必要不應動用保單貸款。

儲蓄醫療保險與純醫療保險的分別

儲蓄醫保消費型純醫保
保費同一保額下,保費較高同一保額下,保費較低
保障一般設有多次賠償,但同一疾病設等候期。保障年期多為終身不一定有多次賠償。每年或定期續保
保額同一保費下,保額較低同一保費下,保障較高
得益有現金價值累積一般沒有現金價值

或許你會感到疑惑,為何儲蓄醫保收取固定保費(即水平式保費),卻仍然能夠提供終身保障。一般來說,受保人年紀愈大,患病的機會愈高,每年保費固定,風險豈不是一年比一年高嗎?究竟保險公司如何平衝風險?

其實,受保人的「非保證回報」正正可為保險公司提供緩衝,即使發生突如其來的狀況,保險公司亦不至於承受過高風險。可見,「非保證回報」的金額真的只可作參考。受保人在預算回報時,確實不應該看重「非保證回報」。

市面上的醫療保險,儲蓄型多,還是純保障多?

從前,市面上的醫保計劃絕大部份也是消費型,但是為滿足市場上不同的需求,各保險公司現時也會推出儲蓄型保單。

不過,由於儲蓄型醫保的保費較消費型醫保高很多,而且不少可扣稅的自願性醫保都是消費型,所以相信消費型會還是主流。

值得一提的是,自願醫保不但可扣稅,其保障與一般的儲蓄型及消費型醫保也有不同。自願醫保的保額每年全新計算,提供多次賠償,同一疾病亦不會設等候期,馬上了解Bowtie自願計劃

為何市面會出現儲蓄型的醫療保險?

儲蓄型醫保出現,主要原因是有人會覺得交了保費後,若因沒有患病,無需要理賠,就好像「損失」一樣。其實,無需索償是一件幸運的事,大家不應被這個「錯誤」觀念影響。再者,為了彌補此「損失」,繳交更貴的保費,也未必划算。

其二,儲蓄型醫保每期保費一般已固定,不會隨年齡上升。這種繳費模式稱為水平式保費,這樣的設定可讓投保人更有預算。然而,水平式保費不一定較每年續保的遞增型「著數」。如果有得揀的話,可比較兩類收費模式下總平均保費是多少,以及不同年期時保費的差別,然後再選適合自己的。一般遞增型總保費或者會稍高,但要考慮資金時間值及投資的複息效應,因為即使是同一金額,對保險公司而言,你提早繳交較遲些會來得更有價值,換句話說,你是放棄了運用相關資金的權利。

儲蓄型保單一大賣點是,保單設有特定供款年期,到期後不用終身供款,但繼續享有保障,現金價值又可繼續滾存生息增值。其實,不用終身供款的原因是基於現金價值派發的紅利已高於需要繳交的保費,保險公司會用紅利抵銷供款期往後的保費,所以背後也是「羊毛出自羊身上」。

不過,投保人是毋須自行管理投資,又保證可獲取一定的回報(即保險公司為投保人提供的保證回報),的確有一定便捷性。

投保人或許可以更高的保費換來保障及不用自行管理的回報,保險公司/ 中介人更能從中獲得可觀的回報!由於儲蓄型醫保保費較高,保險中介人的佣金自然也會較高,這也是代理及經紀常推銷儲蓄型醫保的原因。

所以,各位有意投保的人士作決定前一定要好好考慮自己的需要,切勿盲目聽從中介人的意見。

買消費型比買儲蓄型醫療保好!

在消費型及儲蓄型醫保兩者間選擇,筆者一向會建議選擇消費型醫保,因為保障才是醫療保險最重要,而非儲蓄。如果大家希望賺取回報,大可以使用節省下來的保費作投資(消費型保單的保費較儲蓄型便宜不少)。

不過,假如大家真的堅持「賺回」已付出的保費而買儲蓄型醫保,有兩點要注意,一是要以保障為先,如果保障範圍及保額不足,根本不應買;二是不要受預期現金價值高低影響,反而更應重視保證現金價值一項,同時,要有心理準備,若過早退保,一般在5年內退保都只能取回很低的現金價值,因此,在投保前,必要評估自己能否負擔保費,並供完全期。

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