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保險知識 【專訪陳秀荷】自願醫保專家解釋為何VHIS是大眾「用得著」的保障
提起自願醫保，你會聯想到甚麼？可以扣稅？還是你根本亳無概念？其實自願醫保為投保人提供的，遠超稅務優惠，更是一個「既容易負擔又用得著的保障」。Bowtie訪問了自願醫保諮詢小組成員陳秀荷女士，發現自願醫保也改變了整個保險及醫療行業的生態。
自願醫保改變了行業生態
自願醫保計劃於 2019 年 4 月 1 日正式推出，至今逾 2 年。倒帶回望，可發現計劃準備功夫其實長達近 10 年。十多年來，市場出現不少爭議及討論，不論是否獲得大眾支持，此計劃的確為保險及醫療行業帶來新生態。
陳秀荷女士表示，計劃不僅規範了保險公司的運作及產品設計，更大大提高了保費及保險文件等的透明度。任何保險公司若要推出自願醫保產品，就必須要向食物及衞生局轄下的自願醫保計劃辦事處提出申請，產品設計及相關文件亦必須要合符規定及範本，才可獲得辦事處的認可，再推出市面。
除此之外，在「私家醫院收費透明度的先導計劃」的配合下，投保人可就醫療支出制定預算，並且就自願醫保或其他醫療保險的保障作出比較，從而在投保或索償時，選擇最適合自己的計劃。
政府此舉可說是一改以往保險業「運作或條款複雜」、「索償好似靠彩數」、「保障唔清唔楚」、「只能靠保險代理處理事務」的形象。
自願醫保目的︰奠下「基本保障」
此外，陳女士亦強調，自願醫保計劃於產品設計上也有別於以往傳統的醫保計劃，訂立多項最低要求及保障項目，實要為整個市場及行業奠下「基本保障」。
保額剛剛好！
先談保額，有人會質疑自願醫保的保額低。以最基本的「標準計劃」為例，每年才 $42萬，對比市面上醫保的保額以百萬元，甚至千萬元起跳，$40多萬的保額似乎不足。其實此說法忽略了實際的需要。其一，甚少人可用到過千萬元的保額（可能需要患上3次或以上癌症才能用盡此保額）；其二，上百/ 千萬元保額的保險計劃多數設有「墊底費」，墊底費之高，令受保人於絕大部份情況下不獲，或只獲少部份賠償。
再者，自願醫保不設「終身保障限額」*，並保證續保至100歲，亦即保額將每年重新計算，直至投保人100歲，且不受健康狀況變化而改變。反觀，其他的醫保計劃一般都設有終身保障限額，即使保額再大，亦有可能用盡，可見自願醫保可為投保人年年重設保障的優勢。
擴展保障範圍
另一方面，保障範圍亦擴展至以下 6 個部份傳統個人醫保或公司醫保沒有的項目。
- 投保時未知的已有疾病可於保單生效後的第 2 年起獲得保障
- 先天性疾病治療：投保人於年屆 8 歲或以後，出現或確診的先天性疾病的檢測及治療也受保，而保障與其他項目一樣。
- 日間手術：無須住院的，包括在診所或日間診療中心進行的外科手術，如內窺鏡檢查也可獲賠償。
- 診斷成像檢測：即住院時或於門診進行的電腦斷層掃描 (CT)、磁力共振掃描(MRI)及正電子放射斷層掃描(PET)，雖然投保人亦需分擔 30% 的費用，但其餘 70% 的費用由保險承擔。
- 非手術癌症治療：賠償延伸至放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
- 在本港醫院進行的精神科住院治療
- *部份由「靈活計劃」提供的高端保障，將設終身保障限額，以控制保費。
剖析自願醫保特點未受關注的現象
自願醫保的保額及保障範圍也不俗，為何大眾對計劃的認識僅停留於其「稅務優惠」? 陳秀荷女士指，原因可能要歸究於政府、保險公司及保險中介人的宣傳及推銷手法。
論宣傳，政府未有用盡自願醫保所有優點作宣傳。反之，大部份的廣告品，不論單張、平面或電視廣告都著重「扣稅」。而保險公司在眾多產品下，對自願醫保的宣傳亦不足，令大眾對自願醫保的認識流於表面。
論推銷，陳女士明言，2 年間，不少保險經紀亦曾向她表示，未曾向任何人推銷自願醫保。原因當然有很多，但其一是因為部份自願醫保的條例，如「投保時未知的已有疾病」的條款難以解讀，因此，保險中介人於推銷時就會卻步。
如果可以改善自願醫保，我會......
作為自願醫保諮詢小組成員之一，陳秀荷女士並未有盲目推崇自願醫保。
她明言 10 項自願醫保的最低要求內 9 項都無可挑剔，但如有機會，她希望修訂「投保時未知的已有疾病」1項，為其附上更明確的定義及解釋。
她坦言此條款含糊，令不少中介人於推銷時卻步。她補充，其實針對「已有疾病」，過往的保單也有類似的條款，無論投保人上不上報，只要在投保期間，保險公司發現了此「已有疾病」就「可賠可不賠」。當然最嚴重的情況是，保險公司可直接「踢單」（取消保單）。
然而，在自願醫保內加入此項目就洐生了許多問題，譬如，如何定義「投保時未知的已有疾病」？是需要有實證？還是只要保險公司存疑，投保人就可被視為患有「投保時未知的已有疾病」而不獲賠償（或只獲部份賠償）呢？
陳秀荷女士認為就此項作修訂，加入更明確的定義及準則，就會令自願醫保計劃更完善。
擁有醫保，你才有選擇
整個訪問中，陳女士不斷強調「醫保」的重要性。在健康時投保，才可以在患病時作醫療選擇。而且，投保人在購買自願醫保後得到了一個「選擇權」，即是可按自己的保障及病情，選擇到公立或私家醫院中接受醫療。
可見，自願醫保的目標，為大眾提供最低保障的藍本，鼓勵市民擁有一份「用得著」的醫保。
Bowtie 提供多種不同的自願醫保計劃，而每個計劃都提供不同的保障，按此了解不同計劃的分別！
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