作者
Franco Ma
更新
2026-08-13
不少香港人除了擁有公司醫療保險，亦會為自己配置一份甚至多份自願醫保。不過，如果真的需要入院做手術或接受治療，手上持有兩份醫保應該點索償？先向哪一間保險公司申請理賠較合適？本文將為你拆解醫保索償的「實報實銷」原則、索償次序及所需文件，並附上 Bowtie 索償醫療費餘額的教學。
甚麼是醫保「實報實銷」原則？有兩份醫保可以賠多啲？
就實報實銷的醫療保障而言，即使持有多份醫保，就同一筆合資格醫療開支所獲得的總賠償，一般亦不會超過實際醫療費用。多出的保單主要可以用來「填補差額」（Shortfall）。
自願醫保屬於個人償款住院保險，保障按合資格醫療費用的實際金額作實報實銷，並受保單的保障限額、自付費及其他條款規限。自願醫保標準條款亦訂明，如果受保人已經從其他保險獲得全部或部分醫療費用賠償，另一份自願醫保只會就尚未獲其他保障賠償的合資格費用作出賠償。
因此，如果你同時持有兩份自願醫保，或者一份公司團體醫保加一份個人自願醫保，第二份醫保其中一個作用就是「填補差額」。例如第一份醫保因保障限額而未能全數賠償住院或手術費用，你可以再按第二份醫保的條款，申請尚未獲賠償的合資格醫療費用。
要留意，本文所講的「實報實銷」是針對醫療費用賠償項目，實際保障及賠償方式仍應以個別保單條款為準。
持有兩份醫保，應該點排索償次序？
持有兩份醫保時，並沒有一個適用於所有保單的指定索償次序。以 Bowtie 為例，官方列明受保人可以自行決定先向哪一間保險公司申請索償。
不過，如果其中一份是無自付費的公司醫保或基本醫保，而另一份是設有自付費的高端醫保，一種常見做法是先向前者索償，再利用第一份醫保的賠償協助滿足第二份醫保的自付費。
你可以參考以下索償方式：
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先向「無自付費」的保單索償：例如公司提供的團體醫保或不設自付費的個人醫保，可以先用作支付部分醫療開支。
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再向設有自付費的高端醫保索償餘額：第一份保單完成理賠後，如果仍有尚未獲賠償的合資格醫療費用，可以再按第二份保單條款申請餘額索償。
排對次序的好處：第一份賠款有機會抵銷自付費
要注意，並非所有醫療保險都一定容許第一份保單的賠償抵銷第二份保單的自付費，實際要視乎第二份保單條款。
以 Bowtie Pink 為例，如果先向公司醫保或另一份沒有自付費的醫保索償，第一份醫保就相關合資格醫療開支作出的賠償，可以計入 Bowtie Pink 的自付費。
例如 Bowtie Pink 的自付費為 HK$20,000，而公司醫保就相關合資格醫療費用已賠償 HK$30,000，這筆賠償已足以滿足 HK$20,000 自付費。其餘尚未獲賠償的合資格醫療開支，就可以再按 Bowtie Pink 的保單條款申請賠償。
不過，這並不代表任何情況都一定可以做到「零自付」。實際賠償仍取決於合資格醫療費用、合理及慣常收費、保障範圍、自付費及其他保單條款。Bowtie 官方亦註明，有關配搭並不保證完全沒有自付醫療開支。
向第二間保險公司索償餘額所需文件
向第二間保險公司索償差額時，其中最重要的文件，是第一間保險公司發出的賠償明細，以及醫療收據正本或核實副本。保監局亦提醒，如果需要向兩間或以上保險公司索償，應預先準備各間公司的索償表格，並在向第一間公司索償時要求取回收據正本或核實副本，以便之後向另一間公司申請索償。
一般可以準備以下文件：
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第一間保險公司的賠償明細：例如 Claim Settlement Statement、Settlement Advice 或其他列明已獲賠償金額的文件。
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醫療收據正本或核實副本：如果收據正本已交給第一間保險公司，可要求取回正本或由其提供／核實相關副本，實際要求按第二間保險公司的索償程序而定。
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醫療報告及出院摘要（如適用）：例如出院紙、手術報告、化驗或影像報告等。是否需要核實副本，則視乎保險公司的要求。
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專科醫生轉介信（如適用）：部分治療或檢查可能需要提交轉介信作索償證明。
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索償申請表格：不同保險公司的要求不同，如需要醫生填寫索償表格，最好在出院前一併安排。
不同保險公司的文件要求可以不同，正式索償前應先查看相關保單及保險公司的最新要求。
Bowtie 自願醫保索償教學：如何索償醫療費餘額？
以 Bowtie 自願醫保為例，索償申請可以經網上平台完成。客人只需按系統指示回答相關問題及上載所需文件，索償個案會由 Bowtie 索償團隊跟進。
如果你已經向另一間保險公司索償，希望再利用 Bowtie 自願醫保索償餘額，可以參考以下步驟：
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登入平台選擇保單：登入 Bowtie 網上客戶平台，前往「索償」，選擇需要申請索償的受保人及相關保單。
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填寫基本醫療資料：按系統指示回答有關是次傷病及治療的問題，並填寫所需資料。
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提供其他保險索償資料：如果是次醫療開支已經向其他保險公司或公司醫保提出索償，應按系統指示提供相關資料。
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上載所需證明文件：包括醫療索償申請表格、醫療收據，以及其他保險公司發出的賠償明細、醫療報告或轉介信等相關文件（如適用）。Bowtie 官方亦將「其他保險公司的賠償明細表」列為有助處理索償的文件之一。
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提交申請並查看進度：核對資料後即可網上提交申請，其後亦可以登入 Bowtie 網上平台查看索償進度及按需要補交文件。
雖然 Bowtie 的索償申請可以網上完成，但一般情況下仍應準備及妥善保留醫療收據正本。如正本已交予另一間保險公司，則可按 Bowtie 要求提交正本或核實副本；Bowtie 亦可能因個別索償需要要求補充資料或文件。
雙重醫保索償 3 大注意事項
進行兩份醫保索償時，除了留意索償期限，亦應保存好第一間保險公司的賠償明細及相關醫療文件。如果第二份保單是用作索償餘額，通常亦要待第一份保單確定賠償金額後，第二間保險公司才可以準確計算尚未獲賠償的合資格醫療費用。
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注意不同保單的索償期限：醫療保險通常設有索償期限，保監局指出一般為求醫或出院後 30 至 90 日內，但實際期限應以個別保單為準。Bowtie 自願醫保則要求在受保人出院，或在沒有住院的情況下完成相關醫療服務後 90 日內提交索償申請。
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必須保留賠償明細及醫療文件：如果需要向第二間保險公司申請餘額索償，應保存第一間公司的賠償明細，以及醫療收據正本或核實副本等資料，讓第二間公司確認已獲賠償及尚未獲賠償的金額。
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餘額索償通常需要先取得第一份保單的理賠結果：這不代表法律上「絕對不能同時向兩間公司遞交任何申請」。不同保險公司的程序可以不同。不過，如第二間公司需要根據第一間公司的賠償明細計算餘額，就需要待第一份理賠結果確定後，才能完成第二份索償的審批。以 Bowtie 為例，如果需要向多於一間保險公司索償，第二次索償需要額外提供第一間公司的賠償表及醫療收據正本或核實副本。
如果第一間保險公司的理賠需時較長，有機會令你未能在 Bowtie 的 90 日期限內提交完整索償，應盡早聯絡 Bowtie。Bowtie 自願醫保保單條款列明，如未能在指定期限內提交索償，保單持有人應通知 Bowtie，否則 Bowtie 有權拒絕逾期索償。
如果兩份都是 Bowtie 醫療保單，又應該點做？
如果同一受保人持有兩份或以上 Bowtie 醫療保單，就毋須自行決定哪一份先索償。Bowtie 官方表示，只需集齊相關醫療保單所需的索償文件，並在網上提交 1 次索償申請，索償團隊便會按不同保單的保障處理賠償。
重要提示：以上內容只供一般資料及教育用途，並不構成任何保險產品推薦或個人化財務建議。每個人的現有保障、健康狀況、財政狀況及保障需要均有不同，投保任何保險前應先評估自己的實際情況及需要，並仔細閱讀相關產品、保障範圍、保單條款及不保事項。
常見問題
自願醫保的「墊底費」（Deductible）可以用另一份醫保的賠償來抵銷嗎？
視乎相關保單的條款而定，並非所有醫保都採用相同安排。以 Bowtie Pink 為例，如果你先向公司團體醫保或另一份沒有自付費的醫保索償，該醫保就相關合資格醫療開支作出的賠償，可以計入 Bowtie Pink 的自付費。
例如 Bowtie Pink 的自付費為 HK$20,000，而第一份醫保已就相關合資格醫療開支賠償 HK$30,000，便已足以滿足 HK$20,000 自付費，其餘尚未獲賠償的合資格醫療開支可再按 Bowtie Pink 的保單條款索償。不過，實際賠償仍受保單條款限制，並不保證一定可以做到「零自付」。
可否同時向兩間保險公司遞交索償申請？
不同保險公司的索償程序不同，因此不宜一概而論為「不可以」。你亦可以自行決定先向哪一間保險公司索償。
不過，如果第二份保單是用作索償餘額，第二間保險公司通常需要知道第一間公司實際賠償了多少，因此一般要取得第一間公司的賠償明細及醫療收據正本或核實副本後，第二間公司才可以完成餘額索償的審批。實際安排應以兩間保險公司的索償要求為準。
向 Bowtie 遞交自願醫保索償需要寄回實體收據嗎？
Bowtie 自願醫保可以經網上平台遞交索償申請，按指示上載索償表格、醫療收據及其他相關文件即可。
不過，一般情況下仍需要準備及妥善保留醫療收據正本。如收據正本已交予另一間保險公司，可以按要求提供正本或核實副本（Certified True Copy）。如個案需要更多資料或正本文件，Bowtie 索償團隊亦可能要求補交。
如果兩份醫保都是由 Bowtie 承保，應該點處理？
如果你持有兩份或以上 Bowtie 醫療保單，索償時只需要在網上提交 1 次索償申請。你需要集齊相關醫療保單所需的文件，其後 Bowtie 索償團隊會按照不同保單的保障處理賠償，毋須分開提交兩次申請。
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