保險知識
買了醫保，入院也要自付數萬元？即睇如何減低墊底費支出！
購買醫療保險時，常常會聽到「墊底費」這個術語，到底此費用是什麼？附有「墊底費」的醫療保險，賠償金額怎樣計算？讓Bowtie資訊團隊為你一一解開相關謎團，教你如何減少「墊底費」支出！
什麼是墊底費?
「墊底費」（英文︰excess或deductible）又稱為「自付額」，是投保人向保險公司索償時，需自行支付的費用，而餘下的醫療費用，保險公司則會根據保險計劃之保障上限賠償。
市面上有部分醫療保險設有「墊底費」，通常是保額相對較高的高端醫療保險，保額由每年$250萬至$2,000萬不等。
如醫療保險有墊底費，賠償應怎樣計算？
假設受保人選擇了設有$16,000墊底費的醫療保險計劃，而住院總醫療開支為$60,000，保險公司便會賠償 [總醫療開支 – 墊底費] ，即 $60,000 – $16,000 = $44,000。
如果該受保人有僱主提供的公司團體醫療保險，就可以利用它來抵銷個人醫保的墊底費。引用以上例子：
- 投保人需承擔的墊底費：$16,000
- 住院總醫療開支：$60,000
- 公司團體醫保賠償上限：$50,000
當個人醫保已賠償了$44,000，受保人便可以向團體醫保索償自付額$16,000。
因此，設有「墊底費」的醫療保險較適合一些已有其他醫療保障，例如公司團體醫療保障，又想有更高保額的人士。
哪些自願醫保計劃設有墊底費？
市面上有些保險公司推出「高端自願醫保計劃」產品，提供不同的墊底費選項：
| 每年保障限額 (HK$) | 墊底費 (HK$ /每年) | |
| AIA自願醫保尊尚計劃 | $5,000,000 | $0 / $16,000 / $25,000 |
| 信諾自願醫保系列靈活計劃(優越) | $5,000,000 | $0 / $15,000 / $25,000/ $50,000 |
| 保柏 環球優越自願醫保計劃 |
$30,000,000 | $0 / $12,000 / $40,000/ $90,000 |
- *上述資料來自食物及衞生局，只供參考，部分保險公司或會對索償項目設限制（如病房級別或入院前/後治療等），詳情可向保險公司查詢。
如何利用Bowtie自願醫保減少墊底費支出？
想要得到更高保額，又不想支付墊底費？你可以參考以下例子：
假設你投保了某公司的高端自願醫保並設有$16,000墊底費；而你亦同時投保了Bowtie自願醫保「標準計劃」。當你需要索償時，便可以利用Bowtie自願醫保去減輕或全數支付該$16,000墊底費。
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