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保險知識 【公務員醫療保險】比較 Bowtie 自願醫保及不同 VMIS 計劃的保障！
根據一項公務員調查顯示，逾 9 成公務員希望到私家醫院接受治療，但私院醫療費用龐大，若沒有保險，負擔也十分重。自 1996 年起，公務員及合資格家屬就可以自願參與醫療保險計劃 (VMIS)，究竟這類型的保險保障足夠嗎？保費多少？
如果想盡快獲得合適的治療、入住私家醫院，或接受私家醫療服務，公務員與一般市民一樣也要負擔相關費用，而投保醫療保險就可以 Cover 部份甚至全數支出。
甚麼是 VMIS？
自 1996 年起，公務員醫療及牙科診療常務委員會就開始推行公務員及合資格家屬自願參與醫療保險計劃（VMIS），可算是現有醫療及牙科福利外的額外醫療保障。自 2002 年起 ，政府聘用的非公務員及其家屬亦可投保此類計劃 。
購買了 VMIS 醫保產品的公務員及政府聘用的非公務員，於退休後仍能夠續保，惟續保條件或因不同保單有異，投保前應先了解相關保單條款。
2023/24年度的公務員及政府聘用的非公務員 VMIS 當中有 14 個計劃也是自願醫保計劃的「認可產品」，分別來自 6 間公司，但值得注意的是，公務員即使投保了 VMIS，保費仍需自付。
由於新制公務員於退休後不能再享有公營醫療系統的福利，因此也應盡早投保醫療保險，為自己及家人建立安全網，即使不幸患上危疾或遇上嚴重意外，面對大額／長期的醫療費用，亦不致於因醫藥費而打亂退休計劃。
比較 VMIS 及 Bowtie 自願醫保
VMIS 計劃與 Bowtie 自願醫保靈活計劃 — 主要保障範圍及保額比較
我們揀選了幾個與 Bowtie 自願醫保靈活計劃作比較，比較針對普通房的主要保障範圍、保額及保費。
| Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本） | 保險公司 A | 保險公司 B | 保險公司 C | 保險公司 D | |
| 病房及膳食（每日） | HK$1,200 👍 （不設每保單年度日數限制） | HK$750 （每保單年度最多 182 日） | HK$810 （每保單年度最多 182 日） | HK$750 （每保單年度最多 270 日） | HK$730 （每保單年度最多 90 日） |
| 雜項開支 （每保單年度） | HK$18,000👍 | HK$14,000 | HK$14,700 | HK13,600 （定義為「其他醫療費用」1 每保單年度） | HK$14,950（每宗傷病、包括麻醉科醫生費用及手術室費用） |
| 主診醫生巡房費 （每日） | HK$960 👍 （不設每保單年度日數限制） | HK$750（每保單年度最多 182 日） | HK$600 | HK$750 2 （每保單年度最多 270 日） | HK$730 （每宗傷病最長 90 天，每天限額） |
| 專科醫生費* （每保單年度） | HK$4,300 | HK$4,300 | HK$1,980 | HK$2,500 | HK$8,050👍 |
| 深切治療 | HK$3,500 👍 （每日計，而每保單年度最多 60 日） | HK$3,500 （每日計，而每保單年度最多 25 日） | / | HK$20,100 （每保單年度計） | / |
| 外科醫生費 （每項手術） | 複雜 HK$60,000 👍 | 複雜 HK$50,000 | 複雜 HK$35,900 | 複雜 HK$48,000 | 複雜 HK$24,000 |
| 大型 HK$30,000👍 | 大型 HK$21,500 | 大型 HK$26,000 | 大型 HK$25,000 | 大型 HK$12,000 | |
| 中型 HK$15,000👍 | 中型 HK$14,500 | 中型 HK$10,290 | 中型 HK$10,000 | 中型 HK$6,000 | |
| 小型 HK$6,000 👍 | 小型 HK$5,000 | 小型 HK$4,360 | 小型 HK$5,500 | 小型 HK$3,000 | |
| 麻醉科醫生費 | 複雜 HK$21,000 👍 | 複雜 HK$17,500 | 複雜 HK$11,600 | 複雜 HK$12,300 | 已包括於雜項開支內 |
| 大型 HK$10,500 👍 | 大型 HK$7,500 | 大型 HK$7,350 | 大型 HK$7,100 | ||
| 中型 HK$5,300 | 中型 HK$5,000 | 中型 HK$2,890 | 中型 HK$3,000 | ||
| 小型 HK$2,100 👍 | 小型 HK$1,700 | 小型 HK$1,470 | 小型 HK$2,000 | ||
| 手術室費 | 複雜 HK$21,000 👍 | 複雜 HK$17,500 | 複雜 HK$11,600 | 複雜 HK$12,500 | |
| 大型 HK$10,500 👍 | 大型 HK$7,500 | 大型 HK$7,350 | 大型 HK$8,100 | ||
| 中型 HK$5,300👍 | 中型 HK$5,000 | 中型 HK$2,890 | 中型 HK$3,500 | ||
| 小型 HK$2,100 👍 | 小型 HK$1,700 | 小型 HK$1,470 | 小型 HK$2,000 | ||
| 訂明診斷成像檢測#* （每保單年度） | HK$26,000 👍 （30% 共同保險） | HK$20,000 （先進斷層掃瞄，30% 共同保險） | / | 保障包括在「其他醫療費用1」內 | / |
| 訂明非手術癌症治療（每保單年度） | HK$80,000 👍 | HK$80,000 👍 | / | / | |
| 癌症治療及透析（每保單年度計） | / | / | / | HK$80,000 | / |
| 入院前或出院後／ 日間手術前後的門診護理 | HK$3,000（每年）👍 HK$900（每次、前二後三） | HK$3,000👍（每年，包括一次性入院前的醫生診症費用和出院後 6 星期內的覆診診症費用） | HK$1,670（包括出院後 6 星期內所有與住院治療有關之跟進療程門診費用） | HK$1,800（最多為入院前及出院後各 2 次之門診費用、每保單年度計） | / |
| 精神科治療/ 心理治療 （每保單年度） | HK$30,000 👍 | HK$30,000 👍 | HK$30,000 👍 | / | / |
| 長期治療賠償 － 腎臟透析 * | HK$50,000 👍 | / | / | / | / |
| 急症門診治療費用賠償 （只限意外） | HK$8,000 （每年）👍 | / | / | / | / |
| 陪伴床位費用保障 | HK$350 👍 | / | / | HK$350 （每保單年度最多270日） | / |
| 醫療失誤保障 | HK$1,000,000 👍 | / | / | / | / |
| 康復治療 * （每日） | HK$10,000（每年） HK$750（每次，只限出院後 90 日內）👍 | / | / | / | / |
| 善終及紓緩治療* | HK$20,000 👍 | / | / | / | |
| 完全及永久失去自理能力入息保障* （每星期） | HK$500（共賠償52星期）👍 | / | / | / | |
| 公共交通意外保險 | / | HK$100,000 – 1,000,000（視乎情況）👍 | / | / | / |
*表格可左右移動
VMIS 計劃與 Bowtie 自願醫保靈活計劃 — 保費比較
| Bowtie 自願醫保 – | 保險公司 A | 保險公司 B | 保險公司 C | 保險公司 D | |
| 30 歲、沒有吸煙習慣的男性 | HK$218 | HK$290.5 | HK$134.9 – 153.1 （視乎選擇賠償率100% / 80%的計劃 ） | HK$270.75 | HK$149.9 |
| 30 歲、沒有吸煙習慣的女性 | HK$319 |
擁有一份較全面的保障就無須依賴公立醫院的服務，可為自己的治療作出選擇！馬上了解 Bowtie 自願醫保！
愈平愈好？
一般來說，購買當然是愈平愈好，不過每份保險計劃的保障範圍及保額也不一樣，如果只比較價錢，可能未能獲得適用的保障！Bowtie 搜羅各大保險公司的普通房計劃的每月標準保費，與大家一同比較。
假設，你與伴侶同時投保：
- 與保險公司 A 及 C 比較，Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）的保費不但較便宜，而且提供更全面的保障，例如，Bowtie 針對入院的病房及膳食、主診醫生巡房費、深切治療及訂明診斷成像檢測的保額都較多，更會為受保人提供腎臟透析、急症門診治療及康復治療等的保障。
- 而保險公司 B 及 D 雖然提供較便宜的保費，但保障範圍及保額也較 Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本） 少。投保Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本），每月多付大約 HK$50 * ，即可擁有更全面，包括針對訂明診斷成像檢測、訂明非手術癌症治療，甚至洗腎等的保障。
*以 30 歲、沒有吸煙習慣的男性為例
- *保險公司有權要求有關書面建議的證明，例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
- #不同的公司或計劃對訂明診斷成像檢測的定義可能會有不同，詳情請各保險公司查詢
- @不同的公司或計劃對訂明非手術癌症治療的定義可能會有不同，詳情請各保險公司查詢
- ^此百分比適用於外科醫生費實際賠償的金額或根據手術分類下外科醫生費的保障限額，以較低者為準。
- 1包括住院／門診之 X 光、磁力共振掃描、電腦斷層掃描、 正電子掃描及醫院雜費等
- 2只適用於非手術治療
就退休但未有醫保？盡快投保建立安全網！
我們建議新制公務員退休前可以考慮：Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）＋Bowtie 港怡醫院醫療健康組合（每月$200加購）（下稱 Bowtie 靈活（基本）+港怡計劃）。
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