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保險知識 【香港保險vs內地保險】香港保單對內地客為何吸引？
疫後中港通關，有不少新聞報道內地客爭相湧到香港買保險。事實上，近二十年來內地客確實是本港保險業的主要客源之一。為何香港的保單對於內地人如此吸引？中港兩地的醫療、人壽、危疾保險在保單條款、保障、理賠、保費等多方面有什麼分別？Bowtie 團隊與你一起拆解！
保費因素
不論是醫療、人壽或危疾保險，以同一投保人及同一保障額而言，香港的保費往往較內地低約20%至30％。香港買保險比內地「抵」，主要有以下兩大原因：
風險池差異
內地人口眾多，相比之下香港不論是居民平均壽命，抑或是嚴重疾病的發病機率，數數字都優於內地，因此本港保險公司的風險池 (Risk Pool) 會相對健康，賠付率較低，因此讓保險公司有較大空間以較低的保費承保。
競爭劇烈
香港的保險行業競爭激烈，700多萬人的小城市內，已有幾十間活躍的保險公司，分別提供醫療、人壽、危疾等長期保險產品。要突圍而出，各保險公司不得不提供投保優惠及保費折扣，以吸引新客戶，創造最大的新業務價值。
保障因素
醫保保障
中國人多，受保的群眾亦因此較多，保險公司為維持營運，不得不增加醫療保險的限制，例如來自輝瑞、百靈佳殷格翰等多間藥廠的逾千種藥物（包括頭孢菌素類抗生素膠囊及注射用抗生素 Pazufloxacin Mesylate 等處方藥物) 被剔除於醫保的保障範圍外，需要自費。因此，香港的醫保對內地居民確有一定的吸引力。
再者，以醫療保險而言，內地醫保一般只保障內地醫院；而香港的自願醫保的保障則屬全球性，即使全數賠償的高端保單有劃分保障地區，保障範圍也至少涵蓋亞洲各國的醫院。
危疾保障
香港的危疾保險的保障槓桿較高，換句話講，以同一保費水平而言，香港危疾保單提供的危疾保額一般都高於內地保單所提供的。
在保障範圍方面，內地危疾保單涵蓋的嚴重疾病種類相對較少，亦多數不保障原位癌及心肌梗塞以外的心臟病等早期危疾，也較少提供多次危疾賠償。
賠償方式
以危疾保險而言，本港的危疾保單只要受保人一經確診保單指定的嚴重疾病，保險公司便會作出賠償，並不限賠償用途，而且目前不少危疾保險的保障範圍都包括原位癌及「通波仔」手術治療等早期危疾；反觀內地的危疾保險的賠償要求相對較高，除了較少保單保障早期危疾外，部份保單更需要受保人完成手術治療後，才會才出賠償。
香港的醫療保險多以實報實銷的形式作出賠償，不少保險公司更提供「出院免找數」的賠付安排，讓受保人可以專心接受治療及休養，免卻對醫療費用的擔憂；而內地醫保則視乎保單規定及所入住的醫院，受保人有機會需要「先自付，後報銷」。
醫保續保
在香港，已成醫保主流的自願醫保保證受保人續保至100歲。換句話講，只要投保申請一經批核，保險公司就會容許保單自動續保，只要保單持有人繼續繳付所需的保費，保障便繼續生效；但在內地，醫療保險的續保手續則相對繁複，「保證續保」及「自動續保」並不是醫保常態，醫療保單續保一般需經過俗稱「年審」的核保程序。
不保事項
內地保險的不保事項較香港多。以人壽保險為例，香港人壽保單除了針對自殺行為設置較長的等候期外，基本上只要受保人身故，一般都不問死亡原因而作出賠償；反觀內地壽險的不保事項較多，一般包括醉駕、空難、HIV病毒感染、核輻射及自殺等。
等候期
內地保險為防有人「騙保」，保單等候期一般較長，多為180日。投保人簽單後，在首180日內即使出現病症、甚至身故，保險公司最多也只會退回已繳保費，並不會作出賠償。
反觀香港的危疾保單等候期短（例如90日）、自願醫保不設等候期（未知的已有病症除外）、定期人壽保險一般也沒有等候期（自殺除外），能讓受保人更快、甚至即時獲得所需的保障。
貨幣選擇
香港的儲蓄型保單一般可選擇以港幣、美金或人民幣等貨幣結算及繳交保費。當人民幣匯價呈下行趨勢時、或保單持有人有離岸資金部署，他可以選擇將保單以外幣結算，這亦是在內地投保難以享有的優勢。
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