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保險知識 【旅遊保險邊間好2023】消委會︰比較26款產品 + 揭3大陷阱
最近，消委會比較了26款單次旅遊保險計劃，發現保費和保障都差異甚大。Bowtie為大家抽取了報告重點，並拆解3大陷阱。
旅遊保險比較1：保費相差數以倍計
雖然26款產品同屬旅遊保險，但保費卻相差數以倍計。以香港人常去的亞洲熱門地區（例如日本、韓國、泰國、馬來西亞等）為例，個人保費介乎HK$79至HK$263，相差超過2倍，而4人家庭（父母加2名小朋友）保費則介乎HK$157至HK$1,052，相差近6倍。
旅遊保險比較2：醫療費用相差11倍
去旅行最怕水土不服，或遇上意外受傷，因此不少人都關心旅遊保險的醫療保障。「醫療保障」一般賠償受保人於外遊時，因意外或患病等而衍生的醫療開支，以及回港後於指定時間內須覆診的費用。
是次26款產品的醫療保障賠償上限差距顯著，由HK$100,000至HK$1,200,000不等，相差11倍。
點解有旅遊保險都最好買份醫保傍身？
海外住院和手術費用昂貴，當有關費用超出旅遊保險的賠償上限時，便要自己「埋單硬食」。此時，如果你有一份醫保*，便可用它攤分醫療費用，減少自己需要承擔的醫療開支。
- *不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。
Bowtie Pink點解係旅遊保險嘅好拍擋？
Bowtie Pink 自願醫保計劃提供多項賣點，不論小朋友還是銀髮族，只要鍾意去旅行，Bowtie Pink都可成為你的健康後盾：
- 15 日至 80 歲人士均可投保
- 保障全球^適用
- 全球緊急支援服務
- 全數賠償1任何醫院，任何手術
- 年度保額 : 高達 HK$2,000 萬 (每年重新計算)
- 每月保費低至HK$168#
- ^美國及非指定名單的中國醫院除外；精神科治療只限於本港。
- # 以 25 歲非吸煙人士，投保Bowtie Pink (普通房) — 自付額選項為 HK$80,000之每月保費計算。
上文說明，如何用醫療保險填補旅遊保險的醫療保障缺口，但其實旅遊保險還有3大陷阱，讀者投保前要睇清楚，避免中伏！
旅遊保險陷阱1：長者投保要小心兩件事
不少老友記都喜歡退休去旅行，但如果年紀太大未必買到旅遊保險。是次研究中，大部分產品的承保年齡上限為80至85歲。然而即使成功投保，亦要留意賠償上限有否調整。26款產品中，約7成計劃調低了長者在醫療費用及人身意外項目的賠償上限，普遍調低至50%原保障額。
旅遊保險陷阱2：緊急援助保障項目定義或有差異
「緊急援助」一般包括「緊急醫療運送」、「運送遺體或骨灰返回香港」、「親屬恩恤探訪」以及「護送隨行未獲照料子女返港」，並須經由保險公司授權的緊急支援團隊或服務供應商安排及提供援助服務。可是，消委會發現，不同保險公司對承保項目的定義不一，建議消費者勿單純以項目名稱作比較。
順帶一提，如果於旅遊時發生意外，除了旅遊保險，你亦可透過Bowtie Pink的全球緊急支援服務&獲得全方位專業協助，伴你渡過難關。
- &全球緊急支援服務並非構成Bowtie 自願醫保計劃的一部分並由第三方服務供應商提供。本公司保留修改全球緊急支援服務內容之權利及將不會就第三方服務供應商所提供的服務負上任何責任。此等服務毋須額外保費。
全球緊急支援服務範圍包括︰
- 就醫、電話醫療建議、評估及轉介預約服務
- 緊急醫療撤離
- 治療後醫療遣返
- 遺體/骨灰送返
- 醫療監察
- 旅遊資訊
- 康復期間的洒店住宿
- 安排親友探望
- 護送隨行未成年的子女返回居住地
- 派遣基本藥物/醫療設備
- 派遣香港醫生服務
- 保證入院按金及住院期間醫療費用
- Medpass – 中國網絡醫院入院免按金
旅遊保險陷阱3：潛水、登山保障或受限制
想去旅行時上山下海的你，要留意旅遊保險是否涵蓋該類活動。以潛水為例，大部分承保深水潛水或水肺潛水，惟水深限制介乎30米至45米；至於在毋須使用特定設備下的健行登山，只有21個產品提供保障，其中10個設有高度限制，介乎海拔3,000米至5,000米。
至於Bowtie Pink自願醫保就不會有此限制，即使因危險活動意外受傷也受保。
常見問題
1. 單次與全年旅遊保險有何分別？
單次和全年旅遊保險的保障範圍大致相同，具體分別在於日數的限制。
一般而言，單次旅遊保險只會提供單次保障，而全年旅遊保險的保障期限為 12 個月，不限旅遊次數，保障金額會以每次旅程重新計算。
所以，如果你打算會在接下來的 1 年內頻繁出國遊玩，投保全年旅遊保會更加方便。
2. 行李損壞、爆喼，點Claim旅遊保險？
若旅行不幸於托運期間損壞，索償時，投保人通常須提交以下文件：
- 提交可顯示行李箱損毀情況的相片
- 購買行李箱的單據
- 交通機構發出的財物損失報告
所以離開機場前，記得向航空公司索取損失報告。
3. 航班延誤保障至少要Delay幾多個鐘？
旅遊保險保障因受保事故而衍生的航班延誤，例如惡劣天氣、天然災難、公機械故障等，但通常須要延誤時間達超過5至6個小時。事實上，消委會發現，消費者能獲得航班延誤賠償的可能性頗低。以2018年5月1日本港出發的495班離港航班計算，縱使當中有近7成延誤，但只有1班航班延誤超過5小時。
4. 航班取消賠定唔賠，要睇原因？
如於出發前的指定日數內，受保人因受保事故（例於外遊警示、當地民眾騷動等）而取消行程，保險公司通常會賠償受保人預先支付但未能退回的旅遊費用。
至於2023年初，國泰航空及香港快運因政府命令而取消逾100班航班，由於屬不保事項，旅遊保險不會賠償酒店訂金、租車錢等費用。
5. 子女海外升學，買旅遊保險可以嗎？
旅遊保險一般設有每次離港最長日數限制，並不適合海外留學的學生。如有需要，讀者可以研究海外升學保險，該類產品為海外升學學生需要而設。
備註
- 1Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外)，並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病，有關之賠償金額可能會作出調整。詳情請參考第一補充文件第 1(b), 1(c) 節及條款及細則第 6.4 節。
資料來源
- 1消委會
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