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保險知識 【Tesla保險】價錢比一般車保貴？兩者有何分別？
Tesla 電動車近年在香港越來越受歡迎，根據運輸署最新資料，截至 2020 年底香港已經有多達 1.4 萬部 Tesla。不過，有不少車主都表示 Tesla 車保保費昂貴，甚至是難以找到保險公司承保，到底電動車保險與一般汽車保險有什麼分別？Tesla 專屬車保「InsureMyTesla」又是什麼？Bowtie已經為你整理好所需資訊！
香港討論區針對 Tesla 保險的討論
二手 Tesla 難買車保？
網上討論區不時都會有人表示 Tesla 難以購買車保，或是保費十分昂貴的討論。
例如連登討論區曾有網民指自己的牌齡達到 20 年，任職 IT人員，NCB（即無索償折扣）已經累積到最高的 60%，但買入二手的 Tesla Model 3 後，卻發現所有保險公司都未能於網上報價，需要留下聯絡資料等待專人報價。
仲諗住好簡單畀錢就得，點知要逐間問，好煩
網民
不少留言都表示驚訝，不過亦有人指自己遇到類似問題。留言中有人認為，某些 Tesla 司機的駕駛習慣不理想：「搞到無保險公司想做Tesla車保已經出晒名，就算有都好貴」。
上述購入二手 Tesla Model 3 的連登仔後來表示收到報價，但全保及三保保費分別為 HK$1.8 萬元及 HK$5,000 元，墊底費則為 HK$2.5 萬元，比一般車輛的平均保費貴多於一倍。
其他討論
Tesla 車價貴使保險公司不願承保？
2018 年有不少 Tesla 車主都收到保險公司通知，指將會單方面終止汽車保單，令不少車主都大失預算。
當時亦有網民在討論區上發文呻苦，指由於涉及 Tesla 車輛的賠償太過昂貴，保險公司於是決定不再受保。該名網民又提到，自己另外找其他公司為自己的 Tesla 承保，但報價不但比正常保費貴三到四成之餘，墊底費亦達到 6 位數。
P 牌買 Tesla 保費貴之餘墊底費又高？
有年輕的新牌仔表示，希望可以購買 Tesla 作為座駕，但自己不足 25 歲，而且還未甩 P，因此擔心即使有公司願意承保，亦需要支付高額保費。
有留言認為新牌仔決心要買Tesla，相信沒有公司願意承保，「你冇 NCB（無索償折扣），唔夠牌齡又唔夠歲數」；不過亦有人指如果他願意支付昂貴保費及高墊底費，或許會有保險公司承保。
電動車保險及汽車保險的分別
根據《汽車保險（第三者風險）條例》（第272章）第 4 條，在道路上使用的汽車都必須要購買有效的汽車第三者風險保險，即俗稱的三保，否則即屬違法。市面上的保險公司亦有提供更多保險的綜合汽車保險，即俗稱的全保。
電動車保險與汽車保險同樣可以分為三保及全保，在部分條款則可能存在少許差異。例如：
- 電動車可以為個人充電設備加購保障
- 而普通汽車保險則因為不需要充電而沒有相關保障
部分電動車車主為了方便汽車充電，可能會以私人充電器為電動車充電。車主需要留意自己的電動車保險的「充電器責任保險」是否只包括原廠充電器，還是同時包括原廠及私人充電器。如果保障只保險原廠充電器，車主就可以考慮加購個人充電設備保障。
另外，由於電動車修改里數錶的難度較一般汽車高，很多車廠又會與保險公司合作，因此保險公司會將電動車里數錶顯示的行車累數視為真實的行車累數，以此數字決定保費或自付額。
最後，部份保險公司會在電動車保險上加入一些以往只適用於跑車車保的條款，例如限制記名司機駕駛，即不准記名司機以外的人士駕駛車輛。
Tesla 保險／電動車保險可以保障你因意外導致第三者傷亡及其財物的損毀，或車輛因交通意外、火焚或盜竊所導致的損失，卻不會為你個人的傷勢作出賠償。
車禍可大可小，輕微受傷者接受門診治療或者已經足夠，治療費用尚且負擔得起，若情況嚴重需要進行手術，醫療保險或意外保險才可為你帶來保障，毋須自行支付費用！
Bowtie 自願醫保為手術及門診治療費用提供每年由 HK$42 萬至 HK$1,000 萬不等的保障。以 30 歲、非吸煙男士投保 Bowtie 自願醫保靈活計劃（基本）為例，每月保費低至 HK$200。
想為自己買多份保障？
Tesla 與保險公司為 Tesla 車主提供專屬保險？具體保障什麼？
現時有不少保險公司都有推出 Tesla 車保。而「InsureMyTesla」（或稱「我的Tesla 保險」）則由 Tesla 與一間香港保險公司聯手推出，為 Tesla 的官方車保。Tesla 一方為服務安排及中介機構，而車保由保險公司承受。
此公司於 2014 年起已經推出 Tesla 車保，直至 2018 年 6 月由 Tesla 委任為保險代理，現時此公司為「我的 Tesla 保險」的援權保險公司。
InsureMyTesla 的保障範圍
假設受保車輛為 2022 年製造的標準續航 Model 3，投保人現年 35 歲並有 10 年或以上在香港的駕駛經驗，享有 60% 的 NCB（無索償折扣），並且在過去 5 年內都沒有涉及刑事違例駕駛、駕駛執照是否曾被暫時吊銷及在過去 3 年內沒有涉及任何交通意外或損失，或提交任何汽車申索，其 InsureMyTesla 的保費及保障將會如下：
| 基本計劃 | 推薦計劃 | 優越計劃 | |
| 保費* | HK$7557.58 | HK$8557.58 | HK$9057.58 |
| 第三者財產損毀保障 | HK$500 萬 | ||
| 充電器責任保障 | HK$2,000 萬 | ||
| 無索償折扣保障 （折扣達 30% 或以上） | HK$10 萬港元或估值的 20%（較低者為準） | ||
| 人身意外賠償 | HK$35 萬（受保駕駛者） HK$5 萬（乘客） | ||
| 汽車玻璃保障 | HK$1萬 設HK$3,000墊底費 | HK$1萬 設HK$2,000墊底費 | |
| 個人財物保障 | HK$5,000（每年），保單生效期內高達HK$2萬 | ||
| 汽車貸款保障 | 最多HK$15萬 如保單持持有人意外身故，可獲高達 80%未償還Tesla汽車貸款的賠償 | ||
| 車匙更換 | 每張卡 HK$250，每一保險期內最多可以更換2張車匙卡 | ||
| 24小時緊急拖車服務 | ✔ | ||
| 出行服務 | 高達 HK$5,000， 每一保單生效期內可獲最多 10 日的代用車輛或的士／地鐵／其他交通賠償金額 | ||
| 法律諮詢 | 長達 1 小時 | ||
*未包括保費徵費及汽車保險局附加徵費
註：報價需要符合以下條件方會有效：1)該車輛目前並無由指定投保人在利寶國際投保、2) 本公司標準保單所列之條款、細則及除外責任、3) 車輛配備原廠安裝的警報器、4)如網上提交的初步資料有任何變更，則須修訂最終保費金額、5) 該車輛並非用作載人或載物以收取費用、6) 指定投保人提供的Tesla汽車行駛里數證明及Tesla提供的行駛里數確認函。如投保人聲稱的行駛里數有別於Tesla提供的行駛里數，則我們保留修改初始報價的權利及7) 不包括紀律部隊執行職務保障
InsureMyTesla 的墊底費
| 基本計劃 | 推薦計劃 | 優越計劃 | |
| 普通墊底費 | HK$2.5 萬 | HK$1.5 萬 | HK$1 萬 |
| 擋風玻璃墊底費 | HK$3,000 | HK$2,000 | |
| 新車主額外普通墊底費 | HK$1 萬 | ||
| 長里程額外普通墊底費% | HK$5 萬 | ||
| 年輕司機墊底費^ | HK$1 萬 | ||
| 無經驗司機墊底費^ | HK$1 萬 | ||
| 不記名司機墊底費^ | HK$2 萬 | ||
| 偷竊墊底費& | HK$5,000 | ||
| 第三方財產損害墊底費# | HK$1 萬 | ||
| 新車主額外第三方財物損失墊底費@ | HK$1 萬 | ||
^適用於特斯拉車身損傷及第三方法律責任
&適用於特斯拉車身損傷
#適用於第三方法律責任
%索賠時行車紀錄如起過每日130公里，將設有HK$5萬的墊底費
@儘在索賠發生與擁有車輛所有權的前六個月適用
如何投保InsureMyTesla？
你可以在Tesla網站的支援服務中找到「InsureMyTesla 我的Tesla保險」，然後點擊「立即報價」，相關投資流程如下：
- 填寫車輛資料
- 填寫投保人資料
- 填寫駕駛者資料
- 完成駕駛者聲明
- 取得報價，選擇你想要購買的計劃
- 檢實保單資料
- 付款
InsureMyTesla 的產品特點
InsureMyTesla 的最大特點是根據車主行駛里數而設計的車輛保險計劃，投保人可以依照車輛的實際行車里數，享有更加經濟的車輛保費，而一般汽車保險未必設有該選項。
全新Tesla車主將被視為「低里數用戶」，於首年就獲得優惠保費，至於現有Tesla車主則可以接行車里數計算保費
低里數用戶的是指一般香港車主：
- 持有 60% 無索償折扣
- 每年行駛 15,000 至 20,000 公里
- 過去一年或以上未曾作任何索償
其無索償折扣將由 20% 起計，並按年增加 10% 至最多 60%。
InsureMyTesla的其他產品特點包括：
- 使用原廠維修零件
- 全面保障因意外而損毀的Tesla車輛
- 以全新車輛更換被報廢的Tesla車輛（正式交付日起計的12個月內）
- 可額外自選廣東省跨境保障
如果想索取報價，要提供什麼資料？
InsureMyTesla可以直接於網上索取報價，只需要前往相關網站，並填寫以下資料便可以立即取得報價資料：
車輛資料
- 製造年份
- 型號（Model 3／Model Y／Model X／Model S）
- 車款（視乎型號有不同選擇，例如標準、長續航、長續航Plus、Performance、RWD）
- 車輛識別號碼（如未訂購車輛可以使用「11111111111111111」暫時代替）
- 車輛是否已以投保人的名義在香港運輸署登記？
- 支付購買車輛費用的方法
投保人資料
- 姓名
- 住址
- 電郵地址
- 電話號碼
駕駛者資料
- 投保人的無索償折扣（0-60%）
- 投保人／首位駕駛者姓名（或公司名字）
- 客戶類別（個人或公司）
- 投保人／首位駕駛者出生日期
- 投保人／首位駕駛者於香港的駕駛年數
- 投保人／首位駕駛者於過去兩年的違例駕駛分數
- 投保人會否駕駛車輛
- 指定駕駛者人數
- 其他駕駛者的姓名、出生日期、於香港的駕駛年數、於過去兩年的違例駕駛分數（如指定駕駛者人數多於1人）
駕駛者聲明
- 過去五年，上述駕駛者是否曾被控刑事違例駕駛？
- 過去五年，上述駕駛者的駕駛執照是否曾被暫時吊銷或取消駕駛資格？
- 過去三年內，上述駕駛者是否曾涉及任何交通意外或損失，或提交任何汽車申索？
- 上述駕駛者是否患有心臟病、糖尿病、癲癇症或精神不健全？
- 此車輛會否用作載人或載貨以收取費用？
- 上述駕駛者是否需要廣東省跨境保障？
💵Tesla 車保特別貴？為何？
一般車保保費會根據投保人或駕駛者的年紀、職業、駕駛經驗、交通違規紀錄、受保車輛型號及估值等因素以設定保費，不過Tesla車保的保費卻比一般車保貴得多。
參考保監局於 2020 年數字，全港車輛（包括私家車、貨車、的士）的平均保費為HK$5,056，而 Tesla 官方保險的保費普遍都高於該個數字。
以上文提到的保費例子為例，即使享有最高的 60% 無索償折扣及良好駕駛紀錄並選擇基本計劃，保費仍然較平均車保保費貴一半，相信不少投保人的實際情況都會取得比平均車保保費貴超過一倍甚至更多的報價。
Tesla車保較一般車保昂貴的原因主要有 2 個：
- 💵維修費昂貴
Tesla發生意外後需要維修時一般需要回到指定維修中心或授權車身維修中心，普通車房未必可以維修，缺乏競爭自然令維修價格上升。加上 Tesla 造價較貴，非原廠零件的選擇不多，維修往往需要從美國空運零件到港，亦都增加維修成本。最後，由於 Tesla 部份型號使用鋁合金一體化車殼，即使意外造成的損傷輕微，仍然需要更換整個車殼，進一步加重維修成本。
- 🚦駕駛習慣
電動車對不少香港司機而言仍然是新事物，由於電動車起步反應較汽油車快，很多人未能習慣，所以容易發生意外，導致索償的機率亦都較高，令保險公司需要提高保險抵銷較高的風險。
不過未來 Tesla 的保費有望下降，以下是主要原因：
1. Tesla 越來越多
由於出廠的 Tesla 隨著時間而變多，亦多了副廠製造 Tesla 零件，令車輛維修需要更換零件時，可以有更便宜的選擇。
2. Tesla 部份車型不再使用一體化車殼
Tesla Model 3已經不再使用一體化車殼，一旦發生涉及車身損毀的意外，亦不代表一定要更換整個車殼，減低維修成本
3. 香港司機開始熟習電動車
隨著電動車在香港變得普及，司機們亦已經開始熟悉電動車的特別之處，意外率有望減低
4. 有更多車房擁有維修 Tesla 的技術
當有更多車房懂得維修 Tesla 時，將有可能因為競爭降低維修費
5. Tesla 設立上海工廠
Tesla的上海工廠相信可以降低 Tesla 的造價、維修零件成本、運費等等，令整體成本都可以下降
6. Tesla 推出新保險模式
新的保險模式首先在美國推出，根據司機的實時駕駛行為收取每月保費，有望降低保費
美國針對 Tesla 推出新保險模式？香港有機會受惠？
Tesla 於2019年宣布推出於美國設立自家保險公司，為 Tesla 提供車保。Tesla 自家車保的最大特點，就是沒有像傳統車保一樣，以司機的年齡、牌齡、車型及駕駛紀錄等因素收取保費，而是以「實時駕駛行為」收取保費。
以實時駕駛行為收取保費的意思是，Tesla 會透過監測司機出現危險駕駛行為的次數，例如每千英里出現多少次碰撞警告、急煞車、強行脫離自動駕駛等，以制定司機的 Tesla 安全分數，再以該分數決定司機的保費。
Tesla 表示，他們的自家保險保費可以比對手便宜兩到三成。截至 2022 年 7 月，Tesla 在美國共 11 個州提供車保。
相信不少香港的 Tesla 車主都會希望可以有更多的車保選擇，包括上述 Tesla 車保。不過 Tesla 表示，他們現時的目標是在 2022 年向將八成美國 Tesla 車主提供保險，之後再開拓美國以外的市場，所以香港的車主還要等待一段時間才可以選擇 Tesla 自家車保。
針對 Tesla 保險／電動車保險的問題
1. 除了 Tesla，普遍電動車的保險都較貴？為何？
電動車車廠不止Tesla一間，市面上亦有其他選擇，不過即使是其他車廠的電動車保險亦都較一般汽車貴。
電動車保險普遍較貴的原因之一，是市面上可以維修電動車的車房數量有限，缺乏競爭下令維修費較貴，結果令保費較貴。除此之外，現時香港電動車未算十分普及，習慣駕駛汽車的車主未能熟悉電動車較強勁的性能，因而令意外率變高，保險公司需要提高保費。
2. 有甚麼方法可以降低 Tesla／電動車保險的保費？
- 只購買三保：
雖然全保的保障較多，但保費亦都較貴，如果對自己的駕駛技術有信心，可以考慮購買三保節省保費。 - 減少行車里數：
由於電動車可以調節行車咪錶的機會較低，因此保險公司會以此追蹤電動車的行車里數。只要減低行車里數，就可以避免需要支付高里數墊底費，以InsureMyTesla為例，就應該將每年日均行車里數控制在130公里以下。 - 累積無索償折扣（NCB）：
盡量避免需要索償的情況，以累積無索償折扣至最高的60%，節省車保保費。 - 等待甩P或累積足夠駕駛經驗：
P牌或駕駛經驗不足的司機一般都會被收取較貴的保費，如果他們可以等待甩P或累積一定經驗之後才投保，將可以享有較便宜的保費。 - 向保險公司提出限制司機提款：
你可以主動向保險公司提出限制司機條款，例如限定車主或記名司機駕駛時才會受保，以換取較低的保費。 - 多比較不同保險公司的報價：
不同保險公司提供的保障及保費都會有所不同，你應該多作比較，選取最合適自己及最便宜的保險計劃。
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