作者
Bowtie 團隊
更新
2026-08-14
去旅行本應開開心心，但如果不幸遇上地震、颱風等天災，或者航班突然被取消，旅遊保險是否一定會全數賠償？其實保單內有嚴格的條款限制，特別是大家常聽到的「不保事項」及「已知危險」。如果你在天災發生後才急忙投保，或者單純因為擔心餘震而自行取消行程，保險公司分分鐘會拒絕理賠！本文將為你拆解遇上天災時的保障範圍、外遊警示對理賠的影響，以及 5 大常見拒賠原因，助你避開索償陷阱。
甚麼是旅遊保險的「不保事項」（Exclusions）？
旅遊保險旨在保障旅途上的突發及不可預測風險，保單內會明確列明「不保事項」（Exclusions），即保險公司不會承擔的風險或情況。
一般而言，保單並非無所不保。常見的不保事項包括投保前已存在的病況、參與保單定義外的高危極限運動、乘搭非客運航班，以及在投保時已被廣泛報導的「已知危險」或「已知事實」（例如已經發生的天災或爆發的傳染病）。因此，投保人在購買前必須清楚了解保險條款，以免在發生意外時才發現不獲保障。
遇上地震或天災，旅遊保險受保嗎？
只要你在天災發生或被廣泛報導前已成功投保，多數旅遊保險都會為符合條件的地震、海嘯或颱風等自然災害提供保障。
如果你的行程受天災影響，一般可以就以下情況索償，但需注意相關條件：
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行程取消或提早結束： 若出發前目的地發生嚴重天災導致無法成行，保險通常可賠償無法退回的機票及酒店費用。索償前提是必須先向航空公司或酒店營運商尋求退款，不獲退回的部分才由旅遊保險承擔。
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旅程延誤： 航班因惡劣天氣或天災延誤，衍生額外的住宿與交通開支。保單通常要求延誤達到指定的時數（例如 5 至 6 小時以上）方可索償。
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醫療費用： 若在當地因天災受傷，相關的海外醫療費用及緊急醫療運送亦屬保障範圍內。
注意「已知危險」原則：見到新聞才買旅保即拒賠？
「已知危險」或「已知事實」是旅遊保險中最關鍵的不保事項之一。若某地發生強烈地震、海嘯預警或颱風，並已經被傳媒廣泛報導，此時該事件便會被界定為「已知危險」。
如果你在新聞報導後才急忙購買旅遊保險，雖然保單依然有效，但所有直接因該次地震或天災引起的損失（如行程取消、航班延誤）均不會獲得賠償。不過，在旅程中發生與該天災無關的意外（例如因腸胃炎求醫、個人財物被盜），則仍然受保。為了獲得最全面的保障，建議在預訂機票及酒店確定行程後，盡早購買旅遊保險，以免突發事故變成已知狀況。
保安局外遊警示（黃／紅／黑）如何影響理賠？
香港保安局設立的外遊警示制度分為三個級別，保單通常會根據警示的級別及發出時間來決定是否啟動「取消行程」等理賠。
外遊警示的三個級別為：
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黃色（有威脅跡象）： 提醒市民留意局勢、提高警惕。大多數保單不會就黃色警示提供「取消行程」保障。
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紅色（有明顯威脅）： 建議市民調整行程，如非必要避免前往。若在投保後、出發前發出紅色警示，部分保單可提供某個百分比（如 50%）或全額的取消行程理賠。
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黑色（有嚴重威脅）： 建議市民不應前往當地。若投保後目的地被發出黑色警示，絕大部分旅遊保險會就「取消行程」提供保障，賠償無法退回的預繳費用。
請注意，如果你在保安局發出紅或黑色警示後才購買保險，該警示背後的事件同樣會被視為「已知風險」，相關的行程取消或延誤將不獲保障。
避開索償陷阱！5 大常見旅遊保險拒賠原因
除了「已知危險」，不少索償個案會因為未符合特定條款而遭到拒絕。以下整合了 5 個市場上常見的旅遊保險拒賠原因：
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航空公司商業決定削減航班： 旅遊保險通常只保障因惡劣天氣、天災、機件故障或工業行動等不可抗力導致的延誤。如航班是因為航空公司營運因素（如人手短缺）、銷售欠佳等商業決定而取消，保險公司一般會拒賠。
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單純因個人擔心而取消行程： 若目的地未有發生符合保單定義的客觀受保事故（例如未有天災或外遊警示），投保人僅因個人憂慮（例如擔心有餘震或爆發傳染病）而自行決定取消行程，並不符合保單條款，保險公司不會理賠。
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向非合資格人士求醫： 在外地受傷求診時，首次診療必須由當地註冊西醫進行，並附有詳細醫療報告。若自行前往尋求物理治療師、跌打師傅等非保單認可合資格人士診治，醫療費用可能不獲保障。
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索償證明文件不足： 索償航班延誤或取消時，必須提交航空公司發出的證明信。若信件內容僅含糊寫上「前序航班延誤」或「運作原因（Operational Reason）」，而未有清楚列明是由惡劣天氣或機件故障引起，保險公司或無法核實受保原因而拒賠。
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涉及出發前已存在的病況： 旅遊保險一般只保障旅途上突發的疾病或意外。若投保人在旅途中發病，而保險公司經醫療報告認定該病症屬於「出發前已存在的病況」或其直接併發症，這屬於常見的不保事項，醫療開支將不獲理賠。
常見問題
地震發生後或新聞廣泛報導後才買旅遊保險，還有保障嗎？
保單仍然有效，但因為地震已被視為「已知危險」或「已知事實」，所以直接因該場地震導致的損失（如行程取消、航班延誤）將不獲賠償。不過，旅程中與地震無關的意外風險（例如腸胃炎就醫或行李被盜）仍會受保。
因為擔心日本有地震餘震，自行取消機票和酒店，旅遊保險會賠嗎？
不會。單純因為個人憂慮或擔心而決定取消行程，並不符合保單中「取消行程」的客觀理賠條件（例如必須有黑色外遊警示或嚴重天災導致無法前往）。在此情況下，保險公司一般不會作出賠償。
航班因航空公司營運調動被取消，我可以索償旅程延誤嗎？
旅遊保險一般只保障由惡劣天氣、天災、機件故障或工業行動等不可抗力因素引致的延誤或取消。若航班取消是由於航空公司的商業決定或營運調動，通常不屬於保障範圍內，保險公司會拒絕理賠。
黃色外遊警示下取消行程，可以索償嗎？
多數情況下不會獲賠。保安局的黃色外遊警示僅代表「有威脅跡象，留意局勢」，一般旅遊保險計劃只會在發出紅色或黑色外遊警示時，才按比例或全額賠償因取消行程而無法退回的機票及酒店費用。
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