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保險知識 【電單車保險】邊間好？投保前用 5 分鐘全面認識電單車保險！
根據運輸署於 2021 年的最新數字，電單車的每百萬車輛行駛公里交通意外率高達 6.79%，遠高於私家車（1.65%）、的士（2.04%）及輕型貨車（1.4%）等類型的車輛，因此選擇合適的電單車保險十分重要！想知道電單車保險與汽車保險有什麼分別？電單車保險有什麼類型及保障範圍？有什麼因素影響電單車保費？Bowtie 已經為你整合所有相關資料，幫助你安心駕駛！
電單車保險是什麼？與一般的汽車保險一樣？
根據《汽車保險（第三者風險）條例》，所有汽車車主需要向獲授權的保險公司為自己的汽車購買汽車保險，簡稱車保，以承保使用汽車時對第三者造成人身傷亡的賠償責任。舉例在你駕駛汽車時發生交通意外，導致其他公司或人士（即第三者）的傷亡或財物損失時，汽車保險就可以提供保障。
由於電單車在法例下都屬於汽車的一種，因此亦需要購買車保。
而電單車保險與一般的汽車保險的分別及比較如下：
| 電單車保險🏍️ | 汽車保險🚗（私家車保險） | |
| 保障汽車類型 | 電單車 | 私家車 |
| 價錢 | 較便宜💰 | 較昂貴💰💰 |
| 商業用途 | 可選擇商用電單車保險 | 私家車一般不作商業用途，因此沒有相關選擇 |
| 保險種類 | 主要以第三者責任保險（第三保）為主， 綜合汽車保險（全保）的選擇較少 | 第三者責任保險及綜合汽車保險的選擇都較為全面 |
| 保險公司的選擇 | 承保的公司較少，因此選擇亦都較少 | 承保的公司較多，因此有較多選擇 |
延伸閱讀
不同種類的電單車保險及其保障範圍
現時市面上常見的電單車保險有 3 種，包括「第三者保險（TPO）」、「第三者保險 — 火險及失竊（TPFT）」及「綜合汽車保險（COMP）」，以下是它們的保障範圍比較：
| 第三者責任保險（TPO） | 第三者保險 （火險及失竊／TPFT） | 綜合汽車保險（COMP） | ||
| 保障範圍 | 意外導致第三者傷亡及 其財物的損毀 | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
| 車輛因交通意外、火焚或 盜竊所導致的損失 | ❌ | ✔️ | ✔️ | |
| 因意外毀壞所引致的損失 | ❌ | ❌ | ✔️ |
值得注意的時是，第三者責任保險視乎個別保險公司的保障內容，保障範圍可能包括法律費用。
至於第三者保險（火險及失竊）及綜合汽車保險更可能會保障意外導致的拖車費用，想知道自己的電單車保險有沒有以上保障，就需要閱讀自己的保單。
誰可以投保？手持學牌或P牌可以嗎？
只要年滿 18 歲，不論你持有學牌（學習駕駛執照）、P牌（暫准駕駛執照）及正式車牌都可以投保電單車保險。
由於電單車與私家車的考牌制度不同，電單車考生只需要通過強制試就可以申請學牌，並在不違反學牌相關的駕駛限制下自行駕駛電單車練習路試，因此持有電單車學牌的人士可以用學牌為電單車投保車保。
影響電單車保險保費的 7 大因素
電單車保險與其他保險一樣，保費都會因為不同因素而有影響，以下是一些常見的因素：
1. 投保人年齡及駕駛經驗（牌齡）
如果投保人較為年輕或牌齡較少，保險公司可能會要求投保人繳交較貴的保費。
2. 無索償折扣（英文：NCB／NCD、No Claim Bonus 或 No Claim Discount）
與其他車保一樣，電單車保亦都設有無索償折扣。如果投保人在過去一段時間內都沒有向保險公司索償，投保人就會獲得一定比率的無索償折扣。
電單車的無索償折扣最高只可達 30%，而私家車最高則可達 60%。
3. 車輛性能／馬力
車輛的性能越好或馬力越大，保費一般都會較貴。
4. 車輛用途
電單車保險有分為私人用途及商業用途，商業用途的保費會較貴。
5. 自付額
自付額的意思是，投保人一旦需要索償將需要自己負責部份費用，而保險公司只會賠償扣除自付額之後的部份。自付額越高，保費會越便宜。
6. 投保人職業
保險公司會視部分職業為高風險人士，保險公司或會收取較貴保費或加上附加條款，例如不可以在工作時間內駕車。
7. 行車紀錄
如果投保人在投保前一段時間曾經發生交通意外、提出保險索償、有嚴重交通違例等，保險公司都可能收取較貴的保費。
電單車保險可以保障你因意外導致第三者傷亡及其財物的損毀，或車輛因交通意外、火焚或盜竊所導致的損失，卻不會為你個人的傷勢作出賠償。
車禍可大可小，輕微受傷者接受門診治療或者已經足夠，治療費用尚且負擔得起，若情況嚴重需要進行手術，醫療保險或意外保險才可為你帶來保障，毋須自行支付費用！
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用什麼因素比較電單車保險邊間好？
選擇電單車保險有多個因素可以考慮，例如：
- 保費
- 保障範圍
- 提供的保險種類
- 投保人的預算
- 保險公司的投保便利程度
- 保險公司發出保單的效率
假設投保車輛及投保人的資料如下：
第三者責任保險價格比較
Bowtie 揀選了 4 間可於網上即時報價的公司作為比較：
|
| 保險公司Ａ | 保險公司Ｂ | 保險公司Ｃ | 保險公司Ｄ | |
| 保費（一年） | HK$1,635 | HK$1,555 | HK$1,460 | HK$1,333 | |
| 保障範圍 | 第三者責任保險 | 第三者責任保險 | 第三者責任保險 | 第三者責任保險 | |
| 保額 | 第三者責任 – 人命傷亡 | HK$1億 | HK$1億 | HK$1億 | HK$1億 |
| 第三者責任 – 財物損毀 | HK$75萬 | HK$75萬 | HK$75萬 | HK$75萬 | |
| 自付額 | 第三者財物損毀 | HK$3,000 | HK$0 | HK$5,000 | HK$0 |
| 不記名司機 | HK$3,000 | HK$0 | HK$0 | HK$0 | |
| 經驗不足駕駛者（新牌司機） | HK$3,000 | HK$0 | HK$5,000 | HK$0 | |
| 年輕駕駛者 | HK$3,000 | HK$0 | HK$5,000 | HK$0 | |
第三者保險（火險及失竊）及綜合汽車保險
| 保險公司Ａ | |||
| 保費（一年） | HK$5,147 | HK$7,311 | |
| 保障範圍 | 第三者保險 （火險及失竊） | 綜合汽車保險 | |
| 保額 | 第三者責任 – 人命傷亡 | HK$1億 | HK$1億 |
| 第三者責任 – 財物損毀 | HK$75萬 | HK$75萬 | |
| 自付額 | 第三者財物損毀 | HK$3,000 | HK$3,000 |
| 不記名司機 | HK$3,000 | HK$3,000 | |
| 經驗不足駕駛者（新牌司機） | HK$3,000 | HK$3,000 | |
| 年輕駕駛者 | HK$3,000 | HK$3,000 | |
電單車保險最平可以去到幾錢？
保險公司Ｃ在網頁上表示，其電單車保險價格可以低至 HK$888；另一間保險公司亦在網頁上指其電單車保險價格可以低至 HK$899。不過電單車保險價錢需要視乎多個因素，想享有最低價格或需同時滿足多個條件。
投保／報價時要提供什麼文件及資料？
投保人為電單車投保電單車保險時，需要攜帶以下文件：
- 香港身份證
- 記名司機的駕駛執照
- 車輛登記文件（俗稱牌簿）
- 無索償折扣證明（如有）
你於投保時亦將需要申報電單車用途、過去的駕駛紀錄、車輛會否登記其他記名司機等資料。
如果純粹索取保險報價，一般只需要提供個人資及投保車輛資料即可。
有機會令你不能投保電單車保險的 2 件事
投保人駕駛紀錄不佳
如果投保人於投保前一段時間的駕駛紀錄不佳，甚至不能以較高的保費換取保險公司承保，將有可能被保險公司直接拒保。
曾被拒保
一般而言，如果投保人在過去一年曾被拒保或終止保單，將難以再有保險承保，屆時投保人或需要逐一與保險公司商討，提出能否以高額保費換取保險公司承保。
有機會令電單車保險失效的 4 個情況
1. 改裝電單車
香港法例有嚴格規管車輛改裝，如果電單車經過改裝後又沒有申報，不但有可能違反法例，更可能已經違反了保險條款。另外，車輛改裝可能改變車輛的性能及價值，影響車輛狀態，或會令電單車保險不再適用。
2. 未有如實申報駕駛紀錄
投保人於投保電單車保險時，需要向保險公司申報駕駛紀錄，如果投保人未有如實申報紀錄，將有可能令電單車保險失效。
3. 未有如實申報車輛用途
如果電單車的實際用途與投保時申報的不同，例如原本申報為私人用途，但卻用作商業用途，將有可能令保單失效。
4. 事故涉及除外危險或除外責任
假如意外涉及超速、醉酒駕駛、無牌駕駛、停牌期間駕駛、持有暫准駕駛執照但接載乘客等情況，都屬於除外危險或除外責任，車輛的保單或會失效，保險公司不需要作出賠償。不過，一般而言保險公司都會向第三者受害人作出賠償，但之後再向投保人追討損失。
電單車保險的常見問題
1. 揀三保定全保好？
其實三保還是全保較好，主要視乎投保人的預算及需要，難以一概而論。三保雖然較全保便宜，但亦因為保費較低，車輛獲得的保障會較少，例如電單車不幸發生火災或被偷走，三保將不會提供保障，但全保卻可以提供賠償。
如果你預算有限，又認為車輛不需要其他保障，或者車輛價值較低，例如是已經有相當車齡的二手車，三保或許是較好的選擇。
相反，如果你擔心車輛可能被偷或發生其他意外，又或車輛屬於新車或車價較高的汽車，而且又有足夠預算，全保可能是較適合你的選擇。
2. 什麼是無索償折扣？
與其他汽車保險一樣，電單車保險亦都設有無索償折扣。如果投保人在過去一年都沒有因為意外事故而向保險公司索償，保險公司將會向投保人的續保保費提供折扣。
以電單車為例，保險公司為電單車提供的無索償折扣如下；
| 投保前索償紀錄 | 無索償折扣 |
| 首年投保 | 0% |
| 第一年續保 | 10% |
| 第二年續保 | 20% |
| 第三年及往後年份續保 | 30%（最高折扣） |
假如投保人向保險公司索償，來年續保時無索償折扣將會由 0% 開始重新計算。
3. 什麼是自付額（Excess）？
自付額又稱墊底費，是投保人在索償時需要自己支付的金額。
舉例投保人的電單車保單自付額為 HK$1,000，當他因為意外而需要索償 HK$10,000的時候，他將需要負責其中的 HK$1,000，而保險公司只會賠償餘下的 HK$9,000。
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