墊底費是什麼?

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墊底費是什麼?

購買醫療保險時,常常會聽到「墊底費」這個術語,到底此費用是什麼?附有「墊底費」的醫療保險,賠償金額怎樣計算?自願醫保又有沒有「墊底費」?本文將解開相關謎團,並教你用公司醫保或已有個人醫保去減少「墊底費」支出!

墊底費的意思(英文:Deductible)

「墊底費」(英文︰excess 或 deductible)又稱為「自付費」,是投保人向保險公司索償時,需自行支付的費用。至於減去「墊底費」後餘下的醫療費用,保險公司就會根據保險計劃之保障範圍及上限去賠償。

簡單來說,你和保險公司夾錢支付醫療費用,而受保人支付墊底費,保險公司則支付餘下費用

墊底費會在哪些保險出現?

「墊底費」多出現於實報實銷的醫療保險,而大部份設有「墊底費」的保險都是保額較高、且提供全數賠償的高端醫保險

自願醫保會有墊底費嗎?

市面上,有不少自願醫保都屬於高端醫療保險,提供每年 HK$250 萬至 HK$2,000 萬不等的保額,因此也設有墊底費。

墊底費點計?(附例子說明)

假設👨陳先生為 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房) – HK$8 萬墊底費的客人,需要進行全膝關節代換術,手術費高達 HK$34 萬*。

👨陳先生需要自行支付的費用HK$8 萬
Bowtie 賠償的費用HK$26 萬

由於此計劃每年保障額上限為 HK$1,000 萬,無論醫療費用是 HK$50 萬或 HK$500 萬,他都只需要支付 HK$8 萬墊底費。

  • *假設手術費用為合資格費用

Bowtie Pink 的墊底費(自付費)按保單年度計算,在每個保單續保日 ,自付費將重新設定。意思是,即使你在一年內進行 2 次費用超過墊底費的手術,你亦只需要支付 1 次墊底費。

墊底費的好處:比少啲保費!

墊底費通常出現於高端醫療保險,而此類型的醫療保險價錢都較昂貴。加設「墊底費」就可以降低保費支出,讓你以較相宜的價錢,獲得你需要的保障額!

延續上述例子,讓我們看看陳先生揀選不同墊底費選項,全年保費的分別。

👨 30歲男士投保 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房)

墊底費HK$0HK$2 萬HK$5 萬HK$8 萬
全年保費HK$8,736HK$4,716HK$3,588HK$3,087
與 HK$0 墊底費比較可節省46%58.9%64.6%

如陳先生選擇 HK$8 萬墊底費,比起 HK$0 墊底費的計劃,每年保費便宜近 HK$6,000,節省 64.6%。值得一提的是,墊底費大多只是幾萬元,且只會在你申請索償時出現,你卻可以利用它降低保費支出。

墊底費(或稱自付費)愈高,保費愈平!

🎀 Bowtie 教你將「墊底費」減到最低!

「墊底費」可以降低你的保費支出,而其實仲有方法降低你的墊底費支出。換句話說,如果你安排妥當,可以慳埋幾萬數墊底費!

  1. 誰需要「墊底費」的醫保?

如果你符合以下情況,Bowtie 建議你選擇有「墊底費」的醫保/自願醫保︰

  1. 用公司醫保/個人醫保如何減少支出?

沿用以上陳先生的例子,用公司醫保助減低墊底費支出

  • 住院總醫療開支:HK$34 萬
  • 受保人需承擔的墊底費:HK$80,000
  • 公司團體醫保賠償上限:HK$70,000

假設他的公司醫保賠償上限為 HK$70,000,陳先生可以先向公司醫保申請索償,公司醫保賠足 HK$70,000。其後,他可以再向 Bowtie Pink 自願醫保(半私家房)申請索償。

  • 個人醫保的賠償額:總醫療開支 – 墊底費 = HK$340,000 – HK$80,000 = HK$260,000
  • 自付費 HK$80,000 – 公司醫保賠償 HK$70,000 = HK$10,000
公司醫保抵銷墊底費例子1
公司醫保抵銷墊底費例子1

最後,陳先生只須支付 HK$10,000,較原來支出減少 87.5%,而保費支出維持不變,仍是每年 HK$3,087。

除了公司醫保外,只要你投保了任何沒有墊底費的個人醫保計劃,如 Bowtie 自願醫保標準計劃,都可以利用它來減輕或全數支付墊底費支出。因此想要更高保額人士,可以在購買高端醫療保險後,考慮投保一份較基本的自願醫保來減低墊底費支出。

選擇「墊底費」時需要考慮的因素

保險公司設計高端醫療保險時,通常會提供 3 – 5 個「墊底費」選項,即使你已決定選擇設有「墊底費」的自願醫保,但也要考慮多個健康及財政因素,才能找出最高 CP 值的醫保/自願醫保。

誰應選擇設有「高墊底費」的自願醫保?

根據醫務衞生局的公開資料,市場正提供 HK$8,000 至 HK$15 萬等 10 個墊底費選項。

如果以簡單二分法區分,HK$5 萬或以上屬於「高墊底費」醫保,以每年 HK$1,000 萬保障額為例,每月保費接近 HK$300 元(以 30 歲人士為例)。

高墊底費的醫療保險可為你每月節省不少保費支出,如果你符合以下條件,這類計劃可能會適合你︰

  • 現有醫保的保障額較高、足夠應付小額的醫療費
  • 開支預算較低

除此之外,你亦需要考慮個人現有醫保或公司醫保的保障限額,如果現有保險可以抵銷HK$5 萬至 HK$8 萬「墊底費」,每月支付低至 HK$257 保費#,便可獲得每年 HK$1,000 萬醫療保障,計劃下的所有醫療開支都可獲全數賠償1,不用再計算最後「埋單」要補幾錢。

  • #30歲男士投保Bowtie Pink 自願醫保計劃(半私家房)- HK$8萬墊底費為例
  • 1Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外),並受限於每年保障限額及終身保障限額。如索償牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院 / 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 / 投保前已有疾病,有關之賠償金額可能會作出調整。

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