【自願醫保墊底費】教你用幾百蚊保費買千萬全數賠償醫保!

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【自願醫保墊底費】教你用幾百蚊保費買千萬全數賠償醫保!

每月乖乖付保費,但出院時仍要付墊底費?墊底費是幫你,還是幫保險公司?如何做到出院「一蚊都唔使俾」?想知答案就要看到文章最後。
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「墊底費」是什麼?如何運作?

當你做完大腸癌手術,在養和私家房一邊休養一邊享用鮑魚雞粥時,會計部已在結算你在醫院這9日8夜的總費用。在辦理出院手續時,醫院職員表示︰「盛惠$41萬」。問題來了,誰支付這張帳單?

即使你買了醫療保險,「埋單」的人也不一定是保險公司。因為有些住院醫療保險中設有「墊底費」(英文︰excess 或 deductible)又稱為「自付費」,是保單持有人需要「夾錢」的費用。至於減去「墊底費」後餘下的醫療費用,保險公司就會根據保險計劃之保障範圍及上限去賠償。

Bowtie Pink 的墊底費(自付費)按保單年度計算,在每個保單續保日 ,自付費將重新設定。意思是,即使你在一年內進行兩次費用超過墊底費的手術,你亦只需要支付一次墊底費。

如何計算「墊底費」支出?3個例子話你知要夾幾多錢!

問題又來了,究竟你要夾幾多錢?在投保時,保單合約其實已清楚列明「墊底費」金額,以$8萬墊底費作為例,你很可能會遇到以下3個情況︰

你要支付的費用保險公司賠償的費用
個案一:醫療費$100萬$8萬$100萬 – $8萬 = $92萬
個案二:醫療費7萬$7萬0萬
個案三:一年內求診兩次,醫療費合共$16萬$8萬$8萬

個案1:醫療費$100萬

假設醫療帳單顯示$100萬,而你的醫保設有$8萬墊底費,你只需要支付$8萬,餘下$92萬合資格醫療費用將由保險公司承擔。

個案2:醫療費7萬

假如你在出院時收到一張$7萬帳單,由於你的墊底費是$8萬,多於實際支出,你便需要全數支付$7萬費用

個案3:一年內求診兩次,醫療費合共$16萬

假如你在保單生效一年間分別兩次進入醫院接受治療,每次費用均是$8萬,即合共$16萬,你只需要支付$8萬

那選擇$0墊底費醫保比較著數?不一定!

「墊底費」通常出現於高端醫療保險,即是每年保障額高達數百或過千萬,提供全數賠償的住院保險。這類計劃旨在應對一般人難以負擔的巨額醫療開支,例如先進癌症治療。

不設「墊底費」或引伸大幅加價

加入「墊底費」的最大原因是防止濫用情況,試想想當不設墊底費時,保單持有人自然會Claim 盡所有小檢查/小手術,保險公司加價壓力便會大增。

「墊底費」/「自付費」亦有助減低保費,當投保人願意負擔一定自付費,保費亦會相應降低。以30歲非吸煙人士投保Bowtie Pink為例,設有最高及最低墊底費的計劃保費每月可相差$410。

Bowtie Pink 自願醫保(普通房)
墊底費/自付費每月保費
$0$186
$2萬$208
$5萬$304
$8萬$596
你可以簡單理解︰墊底費愈高,保費愈平
自付費-保費關係

誰應選擇$0墊底費醫保?

誰應選擇$0墊底費醫保?

如果你擔心自己經常需要住院接受檢查或治療(小朋友),又沒有個人或公司醫保(例如家庭主婦/夫),你應該選擇$0墊底費的自願醫保。以小朋友發燒為例,入一次私家醫院埋單可能兩三萬,但0至3歲總保費僅$21,600(Bowtie Pink 自願醫保,普通房),除笨有精。

誰應選擇有墊底費醫保?

誰應選擇有墊底費醫保?

有公司醫保的打工仔可考慮選擇有「墊底費」醫保。以30歲非吸煙受保人為例,假設公司醫保或基本個人醫保能抵銷$2萬墊底費,10年總保費可節省約$3.8萬。

上述$2萬墊底費只是簡單例子,讀者宜先參閱自己的公司醫保條款,才揀選適合自己的公司醫保。

Bowtie Pink 自願醫保(普通房)
墊底費/自付費10年總保費
$0$80,436
$2萬$42,384
$5萬$27,288
$8萬$25,212

有一定備用儲蓄,兼想慳保費人士

如果你覺得自己身體健康,只想用高端醫保「看門口」,都可以考慮選擇有「墊底費」的醫保,以節省保費開支。不過,前提是自己有一定備用儲蓄,支付墊底費。

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沒有公司醫保,如何連「墊底費」都慳到?

沒有公司醫保,如何連「墊底費」都慳到?

自由工作者(Freelancer)或自僱人士通常沒有公司醫保,那豈不是只能選擇無墊底費的自願醫保?

不一定!其實你也可以投保多一份基本個人醫保,例如Bowtie自願醫保「標準計劃」,用來配搭設有墊底費的自願醫保。在日後索償時,你便可以用標準計劃的賠償抵銷(部份)墊底費。

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Bowtie 客戶都選擇幾多「墊底費」?

想改墊底費得唔得?絕對無問題!

Bowtie Pink 自願醫保保單持有人可於任何的續保日提出更改墊底費。若需調低自付費或取消自付費,就必需重新核保。

不過,若符合以下 2 項情況, Bowtie Pink 自願醫保保單持有人可行使一次性權利,於指定限期內調低或取消自付費,而毋須重新核保及毋須提供受保人的可保證明,配合不同人生階段需要:

  • 有關的 Bowtie Pink 自願醫保計劃已連續生效 2 年或以上;
  • 受保人年滿 55 歲、 60 歲、65 歲、70 歲、75 歲或 80 歲。

註:保單持有人可於受保人符合以上歲數當日或緊隨的保單續保日不少 30 天前提出行使此權利,將自付費調低至屆時所提供的選擇。 請注意,每名受保人一生內只可行使此權利一次。

決定好「墊底費」,那麼邊間保險公司最抵?

決定好墊底費後,當然要比較產品。保費是不少人的重點考慮因素,我們特意挑選4款墊底費不多於$2萬的產品比較。以0至79歲總保費來說,Bowtie保費最平。

  • :4款產品均為普通房、全數賠償自願醫保產品。數據更新至2月23日。

除了「墊底費」,購買高端醫保應考慮哪些因素?

1. 病房種類

Bowtie Pink 自願醫保計劃提供普通房、半私家房、私家房選擇。但有一點要留意,若受保人住院的病房級別高於保障表內列明的指定病房級別,其相關賠償金額計算方法需加入調整因子 (Adjustment Factor):

Bowtie Pink 自願醫保計劃調整因子
普通房半私家房:50%
標準私家房:25%
高於標準私家房:25%
半私家房標準私家房:50%
高於標準私家房:25%
私家房高於標準私家房:50%

如因需要接受急症治療而醫院指定病房級別病房短缺、因隔離原因而需入住更高級別病房、或其他不牽涉保單持有人及 / 或受保人個人意願的原因,Bowtie 則不會對賠償額作出調整。

2. 受保地區

自願醫保產品涵蓋不同受保地區,例如大中華、亞洲、全球(不包括美國)等。除美國及中國內地指定醫院名單以外的中國醫院*,Bowtie Pink 自願醫保均提供全數賠償。

此外,若受保人要移民,保費或會按日後移居地區的潛在風險而調整。

*由於此產品屬於自願醫保計劃,我們仍會就合資格的醫療費用按照自願醫保「標準計劃」的保障限額和範圍作出賠償。

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