保險知識

【移民英國】到埗後香港醫療保險 Cut 唔 Cut 單好?

Connie和丈夫Hugo今年38歲,打算以BNO的身份移居英國。不過他們還有一些問題未弄清楚。「早幾年買了一些保險。如果移民英國,不知道還用不用得著這些保險。我們應該繼續供款,還是飛英國前先退保會更好呢?」要回答這個問題,讓我們先了解英國的醫療制度及他倆現有保單的保障內容。
作者 林正宏
日期 2021-06-16
更新 2021-06-16
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NHS 非完全免費且輪候時間長醫保一般不設海外索償限制建議毋須急於退保
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NHS 非完全免費且輪候時間長

先講英國的醫療保障制度。英國的公營醫療服務系統稱為NHS (National Health System),專為英國居民提供免費的醫療服務。申請BN(O)簽證時需要繳交Immigration Health Surcharge (IHS),方可享有NHS 的服務,收費是每人每年624英鎊。

NHS 包括基本的醫療服務,例如普通科醫生 (General Practitioner, GP) 的診治費用、意外及急症治療、懷孕及分娩或透過普通科醫生轉介的專科醫生治療等。由於英國是醫藥分家,病人需要自行自費到藥房(Pharmacy)配藥,目前大約9英鎊。除此以外,部分情況病人仍然需要自付費用,例如牙科及眼科等。

NHS的經費主要來自稅收,由於資源有限,僧多粥少,和香港一樣,NHS 同樣面對論候時間長,醫生看症時間短的問題。不過,有一點和香港的不同,透過 NHS ,病人可以選擇自己的 GP,而在香港公立醫院我們卻不能自己選擇醫生。

醫保一般不設海外索償限制

接下來談醫療保險。香港的醫療保險一般分為傳統的普通醫療保險和高端醫療保險。普通醫療保險會以病房等級劃分保障級別,並為每個項目設賠償上限。以Connie及Hugo的醫療保險為例,保障級別是普通房,每日病房及膳食賠償為768元(港元,下同),外科手術費最高賠償39,600元,每次住院雜費賠償最高7,480元等。再加上附加醫療保障會賠償超過主要賠償細項上限的八成,最多賠償74,800元。每次索償保險公司最多只是賠償十多萬。

受保人在香港或是海外索償對於保險公司的風險沒有太大的分別。因此,保險公司一般都不會再為保單設地區賠償限制。以上述提及的醫療保險為例,Connie購買的普通醫療保險保單條款列明:「除另加註明外,保單對受保人的旅行、居住或職業並無限制。」而Hugo購買的自願醫保計劃則列明:「除精神科治療外,本條款及保障內所有保障均全球適用。」換言之,即使他們移民英國,保單的保障仍然生效。順帶一提,基於最高誠信原則,即使保障不變,仍然要通知保險公司更改居住地點。

建議毋須急於退保

可能有些人會覺得,反正已經繳交了IHS,無必要保留香港的醫療保險。不過筆者建議可以從兩個角度思考並考慮清楚。首先,英國生活是否適合自己,將來會否回流香港也是未知之數,由於再買醫療保險需要重新做健康核保,已知的已存在疾病都不受保。年紀越大身體健康會每況愈下,一旦取消了現有的醫療保險,將來有需要再買時,隨時會有不保事項,被加保費甚或拒保。即使去意已決,上述提過英國NHS同樣面臨輪候時間愈來愈長的問題,而且部分項目仍然要自費。擁有個人的醫療保險便可以讓自己多一個選擇,有需要時可以向私家醫院求診。因此,如果預算許可的話,筆者建議毋須急於取消原有的醫療保險,過了幾年安定下來後,如果真的用不著,到時再取消也未遲

原文曾於信報及信報網站刊載

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