移民須知
移民須知 【加拿大保險】準備移居去工作/讀書？保險專家教你點處理在香港買的保險！
這段時間發生了很多事情，身邊有不少客戶和朋友都有意或正在辦理移民申請。其中一個經常被問到的問題就是︰「如果我移居海外，我在香港買的保險仍然有效嗎？保障會否因此而有所改變？」由於不同保險公司或個別險種的處理都有可能不同，以下的個案只作參考，具體情況最好向自己的保險公司查詢清楚。
我們先看一看 Anson 的故事。Anson 今年 39 歲，是一位專業人士，育有一個 10 歲的兒子，去年申請移民加拿大並已獲省政府初步批准，正等待聯邦政府的最後審批。多年前 Anson 替自己及家人買了醫療和危疾保險。
移民加拿大案例剖析
「我和家人買的危疾和醫療保險在加拿大可以用嗎?」Anson 問。
「由於危疾保險包括死亡賠償，而且不同地區的環境因素對致病風險都有可能會不同，因此保險公司在客戶投保時都會考慮受保人的居住地，某些地方可能會加保費（Loading）甚或拒絕受保。
同一道理當保單生效後，如果受保人的居住地改變了，都應該通知保險公司，保險公司會根據個別情況處理。Anson 你買的危疾保險在加拿大都是標準保費，即使你移居當地，這份危疾保險仍然有效，保障亦不受影響。」
「那麼我們買的醫療保險呢？」Anson 繼續問。
「你買的是傳統的醫療保險，是根據病房等級分類的。每個保障項目及附加醫療保障都設有賠償上限，所以保險公司沒有再為保障地區設限制。我幫你看過保單合約條款是這樣寫的:『除另加註明外，保單對受保人的旅行、居住或職業並無限制。』」
移居外地，賠償額有機會打折扣
「原來如此，不過我記得聽過朋友講有些醫療保險在外地是不能用的，是否這樣呢？」精明和細心的 Anson 總要問清楚才放心。
「你說得對。醫療保險的情況比較複雜，要視乎你購買的是哪一類型醫療保險。之前提過一種高端醫療保險是有地區限制的。如果保障地區是亞洲的話，除了緊急情況以外，保單只包括在亞洲的合資格醫療費用。
不過很多人都會有誤解，以為只要保障地區包括某個地方，即使移居當地也可以繼續獲得保障，其實不然。以較多人買的亞洲版本為例，一般都會包括澳洲及新西蘭。
不過如果受保人移居澳洲，於當地的治療費用而可獲得的賠償額也會減少。以其中一間保險公司的保障條款為例：『如受保人於以下其中一個地區（澳洲、新西蘭、北美及西歐）持續居留 365 日，受保人在該居留地區所接受的醫療服務及／或治療的賠償將永久減至可獲賠償額的 60%。』因此如果移居外地的話，都要通知保險公司，避免將來索償時出現爭拗。」
移民前最好先了解當地醫療系統及福利
Anson 問︰「我明白了。幸好你解釋得夠清楚。我還有甚麼地方要注意嗎？」
「最好先了解清楚當地的醫療系統和政府福利是怎樣的。以加拿大為例，公營醫療服務相當全面，而且因為稅率很高，政府的福利亦很好，多數人生病都會去政府醫院，據我所知當地人甚少自己買醫療保險。當然你也要了解清楚是否一移民當地便即時享有政府的醫療福利，還是要居住一段時間或交稅若干年後才可以享有這些福利，這些都會影響你決定是否繼續保留你現有的醫療保險。
我建議你可以先在當地安定下來，了解清楚當地的醫療系統、政府福利及保險等情況後，再決定是否保留自己在香港買的保險，抑或是在當地另外再買一份。始終再買一份保險也要視乎你的健康狀況，了解清楚再作決定也不遲。當然你也要考慮匯率的問題。
你可以放心，即使你移民加拿大，任何關於保險的事你也可以隨時問我，我會盡力協助你。」
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