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Bowtie精算團隊解讀:人壽保險產品設計理念

「定期壽險」(Term Life Insurance)還是「終身壽險」(Whole Life Insurance)好? Bowtie 人壽保費低至$40/月,如何做到? 核保程序只需要3條問題,又是以甚麼準則設定呢? 今天,我們請來Bowtie精算團隊為大家解讀Bowtie人壽保險的產品設計理念。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-04-23
更新 2021-04-23
目錄
1. 精算角度:誰需要定期壽險?誰需要終身壽險?2. 為什麼不考慮加入儲蓄成份?3. 為何Bowtie只提供「每年續保」,而不提供「幾年續保」的選項?4. 3條問題就可完成核保?用甚麼準則設定此3條問題,大眾會否較易通過核保?

1. 精算角度:誰需要定期壽險?誰需要終身壽險?

Bowtie精算團隊:首先,我們必須要釐清一項基本的保險概念。「定期壽險」並不只是提供短期保障,雖然保單年期一般較短,但多數保證續保至85歲或以上。它們的分別可參考下表:

定期壽險 終身壽險
提供純人壽保障,所以退保後不會有現金價值
  • 提供帶有儲蓄/ 投資成份的人壽保障
  • 退保時,受保人就可以得到現金價值
  • 定期續保(一般常見年期為10年/ 5年,而Bowtie 人壽保則每年續保)
  • 但保費亦會按年齡每年調整
  • 保費會較貴
  • 有固定供款年期,且供款期內保費固定不變

不少定期人壽保險也保證續保至100歲,因此絕非只提供短期保障。不過,為甚麼Bowtie人壽保只保證續保至85歲? 因為人壽保險的本意是在受保人因意外/疾病不幸身亡後,為他/她的家人提供生活財政支援。然而,我們相信大多超過85歲受保人已不再是主要供養家庭的人,對人壽保險的需求未必太大,所以將保證續保年齡定於85。

另一方面,我們必須承認的是年紀愈大(如85歲),死亡率相對愈高,保費亦自然會較高。即使能在去世時獲取一筆賠償金,其實也未必符合經濟效益。

Bowtie人壽保

2. 為什麼不考慮加入儲蓄成份?

Bowtie精算團隊:我們深信保險的核心價值在於為突發、未能預計的狀況/ 事件提供保障,而投資及儲蓄的成分只是保險產品的附加價值。

若要透過保險去投資,整個投資組合的透明度不但較低,或難以管理此外,你所投資的資金亦會很受限制,流動性較低,若你決定提早退保,你便需要支付巨額的退保費用。

雖然純保障的人壽保險有不少好處,但現今市場上卻充斥了大量具投資的保險產品,所以Bowtie希望為保險業帶來改變!我們肩負「Make Insurance Good Again」的使命,產品設計著重於填補業內保障方面的缺口,並且讓我們的客戶以最少的保費獲得足夠的保障。

3. 為何Bowtie只提供「每年續保」,而不提供「幾年續保」的選項?

Bowtie精算團隊:Bowtie重視客戶的意見,常常審視我們所提供的保險產品,於適合的時候,我們或會提供更長的付款年期。

4. 3條問題就可完成核保?用甚麼準則設定此3條問題,大眾會否較易通過核保?

Bowtie精算團隊:是,只是透過3條問題就可完成Bowtie人壽保的核保程序。3條問題包括:

  1. 受保人是否曾經被診斷出患有癌症,心臟病中風或漸進性神經系統疾病?
  2. 在最近5年中,受保人是否被診斷出患有以下任何一種疾病或患有以下疾病?(包括糖尿病、高血壓需要服藥、膽固醇升高需要治療、哮喘或呼吸問題、肝臟,腎臟或膽囊有任何疾病或問題、焦慮症,壓力或抑鬱症、未遂自殺、住院超過3天(不包括妊娠或骨折))
  3. 除了先前的答案,受保人是否正在接受治療,正在等待調查結果或住院/ 有任何症狀需要就醫?

這3條問題是由Bowtie及再保險公司伙伴共同針對投保人過往的病歷而設立的,與死亡風險相關,有效辨別高風險的客戶。

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