Bowtie產品理念
Bowtie產品理念 Bowtie精算團隊解讀：人壽保險產品設計理念
「定期壽險」（Term Life Insurance）還是「終身壽險」（Whole Life Insurance）好? Bowtie 人壽保費低至$40/月，如何做到? 核保程序只需要3條問題，又是以甚麼準則設定呢? 今天，我們請來Bowtie精算團隊為大家解讀Bowtie人壽保險的產品設計理念。
1. 精算角度：誰需要定期壽險？誰需要終身壽險？
Bowtie精算團隊：首先，我們必須要釐清一項基本的保險概念。「定期壽險」並不只是提供短期保障，雖然保單年期一般較短，但多數保證續保至85歲或以上。它們的分別可參考下表：
| 定期壽險 | 終身壽險 |
| 提供純人壽保障，所以退保後不會有現金價值 |
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不少定期人壽保險也保證續保至100歲，因此絕非只提供短期保障。不過，為甚麼Bowtie人壽保只保證續保至85歲? 因為人壽保險的本意是在受保人因意外/疾病不幸身亡後，為他/她的家人提供生活財政支援。然而，我們相信大多超過85歲受保人已不再是主要供養家庭的人，對人壽保險的需求未必太大，所以將保證續保年齡定於85。
另一方面，我們必須承認的是年紀愈大（如85歲），死亡率相對愈高，保費亦自然會較高。即使能在去世時獲取一筆賠償金，其實也未必符合經濟效益。
2. 為什麼不考慮加入儲蓄成份？
Bowtie精算團隊：我們深信保險的核心價值在於為突發、未能預計的狀況/ 事件提供保障，而投資及儲蓄的成分只是保險產品的附加價值。
若要透過保險去投資，整個投資組合的透明度不但較低，或難以管理。此外，你所投資的資金亦會很受限制，流動性較低，若你決定提早退保，你便需要支付巨額的退保費用。
雖然純保障的人壽保險有不少好處，但現今市場上卻充斥了大量具投資的保險產品，所以Bowtie希望為保險業帶來改變！我們肩負「Make Insurance Good Again」的使命，產品設計著重於填補業內保障方面的缺口，並且讓我們的客戶以最少的保費獲得足夠的保障。
3. 為何Bowtie只提供「每年續保」，而不提供「幾年續保」的選項?
Bowtie精算團隊：Bowtie重視客戶的意見，常常審視我們所提供的保險產品，於適合的時候，我們或會提供更長的付款年期。
4. 3條問題就可完成核保？用甚麼準則設定此3條問題，大眾會否較易通過核保？
Bowtie精算團隊：是，只是透過3條問題就可完成Bowtie人壽保的核保程序。3條問題包括：
- 受保人是否曾經被診斷出患有癌症，心臟病，中風或漸進性神經系統疾病？
- 在最近5年中，受保人是否被診斷出患有以下任何一種疾病或患有以下疾病？（包括糖尿病、高血壓需要服藥、膽固醇升高需要治療、哮喘或呼吸問題、肝臟，腎臟或膽囊有任何疾病或問題、焦慮症，壓力或抑鬱症、未遂自殺、住院超過3天（不包括妊娠或骨折））
- 除了先前的答案，受保人是否正在接受治療，正在等待調查結果或住院/ 有任何症狀需要就醫？
這3條問題是由Bowtie及再保險公司伙伴共同針對投保人過往的病歷而設立的，與死亡風險相關，有效辨別高風險的客戶。
為自己及家人報價：Bowtie 人壽保
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