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《#精算仔,傾吓偈》 - Bowtie CEO 解答危疾6大迷思

「危疾保險」好多人都聽過,但總是分不清它與醫保的分別,而且存有許多迷思及疑問,亦不知如何揀選一份適合自己的危疾保險。今次,Bowtie 資訊團隊透過一問一答形式,找來保泰人壽 (Bowtie) 的聯合創辦人兼聯合行政總裁—顏耀輝 (Fred Ngan) 為你拆解危疾保。
作者 Bowtie 團隊
日期 2021-03-01
更新 2021-06-30
目錄
住院醫保及危疾保有甚麼分別?危疾保保障愈多病愈抵?保障範圍不夠闊,如不幸患上罕見或者新出現的危疾怎樣辦?常聽說中了危疾都沒有賠償,危疾定義同條款如何理解?連儲蓄的危疾保是否較好?純保障的危疾保,保費有多平?

1. 住院醫保及危疾保有甚麼分別?

Fred:住院醫療保險實報實銷;而危疾保則是一筆過的賠償,可以視作為患上重病時的資金「儲備」。假設,你不幸患上任何一種受保危疾,亦可以用危疾的賠償應付生活開支,例如供樓、繳交日常支出、子女學費等。

即使因為身體不適而失去了工作,或需要請假休養,也無須擔心日常開支出,可以安心接受治療!

Bowtie危疾保

2. 危疾保保障愈多病愈抵?

Fred:也不一定。即使危疾保得多,如果不夠精,反而會付己多付保費之餘,亦未必夠保障。

按以往的數據,會發現其實98%的危疾保險索償個案皆源自於38種常見危疾,包括癌症、心臟病、中風、腎衰竭等等。儘管危疾保障超過100種疾病,若不包38種常見危疾的話,保障缺口同樣大。「保得精」的意思就是要符合需要,cover得夠精準,此絕對是投保的重點之一!

3. 保障範圍不夠闊,如不幸患上罕見或者新出現的危疾怎樣辦

Fred:危疾保另一個重點就是要將保障範圍延伸至一些難以預料、未曾出現的嚴重情況。Bowtie危疾保特創「38+4」賠償準則,意思是除了承保38種常見危疾之外,更特設Bowtie安全網,保障4種情況,只要符合以下任何一個賠償準則就可一筆過賠足100%!

4種情況包括:

  • 末期疾病
  • 永久完全殘障
  • 不能獨立生活
  • 重大醫療情況

有了此安全網,就可以全面保障已知及未知疾病!

4. 常聽說中了危疾都沒有賠償,危疾定義同條款如何理解?

Fred:的確,香港每間保險公司對受保危疾都有各自的定義,令到大眾難以理解及比較。不少人直至索償時才發現自己不符合索償條件,出現 「買了保險都無得賠」的情況。Bowtie為了讓賠償準則更具認受性、簡單易明,參考了英國、新加坡同台灣等的標準定義,去設計及定義受保危疾,相關的資料於網上就可參閱

5. 連儲蓄的危疾保是否較好?不但可順便儲錢,即使不獲賠款也可取回部份保費!

Fred:不一定,要視乎你的個人需要!危疾保分「儲蓄型」及「純保障」,即使具相同的保額,兩者的保費可以相差22倍。 Bowtie 研究了市場上8個$100萬保額的儲蓄危疾保險,30年的平均保證回報約為每年 -0.87%。若要「回本」 ,需要等接近45年。 另外,儲蓄型危疾保之保費一個月接近數千元,若要退保,可能要繳交退保手續費,有些保單更會扣減保單現金價值,受保人有機會得不償失,不能「回本」,反倒「蝕本」! 因此,建議大家想清楚是否以此方法儲蓄或投資。

6. 純保障的危疾保,保費有多平?

Fred:相比儲蓄型危疾保,純保障的產品可以用較低的價錢換取更大的保額。以Bowtie危疾保為例,100%純保障,無捆綁兼不含儲蓄成份。以我自己為例,37歲非吸煙男性投保每$100萬危疾保額的標準保費每月是$167,靈活且低負擔!

想了解自己保費多少?只要到Bowtie的網站就可以查看所有資料,更可以即時獲取專屬報價!過程中無需驗身及聯絡電話,好快就可以知結果!

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