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【純危疾保險比較】抵玩危疾保 覆蓋三大危疾兼有多重保障?

所謂三十而立,不少人在30歲摸索到人生方向,全力為事業及家庭衝刺,卻在黃金歲月中忽略自身健康,更不會意識到危疾隨時殺近,大大打亂人生規劃,因此大家應趁健康,及早考慮購買危疾保險,作為拼博途中的健康後盾。有些人正值搏殺期,雖有一定危疾保障需求,但考慮到配置資產及有限預算,期望要一份平價的純危疾保險「傍身」,不含儲蓄成份,每一分每一毫都用於保障。
作者 10Life
日期 2024-05-07
更新 2024-05-07
目錄
危疾隨時復發 留意多重保障患上早期危疾 後續危疾保障或不受影響保費差異明顯 最多相差逾1倍
第三方平台比較純危疾保險比較

定期危疾保險(又稱純危疾保險)正可滿足以上要求。以往定期危疾保險一般只容許1次嚴重疾病索償,索償後保單便結束。然而,這類產品近年一直推陳出新,部分更具備終身危疾保險特點,例如提供多次危疾賠償。今次 10Life 比較 5 款保障評分達 9 分以上的定期危疾保險 ,全屬每年續保計劃,比較不同產品的保障及保費。

表1:比較5款定期危疾產品的特點

Bowtie 保泰人壽早期及多重危疾保Generali 忠意保險加愛無限保Bupa 保柏
危疾全禦保計劃 
FWD 富衛
好易揀危疾保障計劃
OneDegree
無限護身保 無限計劃
保障評分9.89.7 9.79.49.3
涵蓋建議嚴重危疾數目137/3736.5/3736.5/3735.75/3736.5/37
第二次危疾保障(三大危疾)
(只限癌症)
第二次危疾保障(其他危疾)
(只限其他嚴重疾病保障,每種危疾可索償最多一次)
投保年齡15 日 – 65 歲15 日 – 70 歲15 日 – 60 歲0 – 69歲18 – 65 歲
網上投保
註:
1.     10Life 參考新加坡人壽保險協會 (Life Insurance Association Singapore) 對於嚴重危疾的定義,按了解更多。
2.     保險產品按保障評分高低由左至右排列

危疾隨時復發 留意多重保障

危疾保險一般分為定期危疾及終身危疾,有關兩者的分別可參考此文章。定期危疾產品一般覆蓋三大危疾(癌症、心臟病、中風)及其他指定危疾,有些更具備終身危疾保險的特點,包括多重危疾保障。

隨人類醫療技術進步,病人患上危疾後存活率有所上升,但伴隨的醫藥費非人人可以負擔。萬一危疾復發,既未能復工,又要背負沉重醫療開支,多重危疾保障便能提供支援。

表1所見,在 5 款產品中,以忠意及 Bowtie 的多重危疾保障較突出。忠意提供三大危疾無限次賠償,其他受保危疾索償 1 次 。Bowti e也有多次危疾保障,覆蓋癌症復發及第 2 次確診心臟病或中風,並同樣可就其他危疾賠償 1 次,總共可索償 5 次,每次賠償100% ,合共可高達500%。

定期危疾產品保障範圍日趨全面 ,當中以 Bowtie 受保嚴重危疾數目最多,並設有附加保障涵蓋未有病例的嚴重傷病。

現時不少定期危疾保險都可以於網上購買,投保過程較簡單,投保人一般只需回答數題簡易問題便可投保。在以上產品中,Bowtie及 OneDegree 的產品均可以網上投保,過程相對方便及不用受到代理 Hard Sell。

表2:比較5款定期危疾產品的早期危疾保障

Bowtie 保泰人壽
早期及多重危疾保
Generali 忠意保險
加愛無限保
Bupa 保柏
危疾全禦保計劃
FWD 富衛
好易揀危疾保障計劃
OneDegree
無限護身保 無限計劃
早期危疾後確診主要危疾全額保障
早期癌症賠償保額比率20%20%20%35%20%
早期心臟病賠償保額比率 – 通波仔20%20%20%35%20%
早期危疾多次賠償次數上限15次
(其他早期危疾:1次原位癌:2次通波仔及搭橋手術2:2次)
 

早期或非嚴重疾病:1次

原位癌及冠狀動脈成形術:2次

 

1次

 

不設上限3

 

1次

註:
1.    以上產品的早期危疾多次賠償次數上限設有不同限制,詳細以保險公司公佈為準。
2.    冠狀動脈血管成形術、動脈粥樣斑塊清除手術或微創冠狀動脈繞道手術
3.    提供多次賠償直至原有投保額的 100%,而每次 賠償預支原有投保額的 35%每個特別疾病只可獲支付一次(特定器官之原位癌或早期癌症和冠狀動脈成形術除外)

患上早期危疾 後續危疾保障或不受影響

多年前有個宣傳子宮頸癌廣告:「無理由揀我㗎,人地先得嗰廿幾歲!」。事實上危疾無分年齡,後生仔女同樣有可能患上。萬一後生時就早期危疾Claim過,或許會影響往後保障。

在表2 的5款產品中,若果患上早期危疾後已經索償,只有Bowtie、忠意及保柏仍提供主要危疾全額保障,意味保額可以超過100%。有些產品在早期危疾索償後,會賠償一定百分比的保額如20%,但日後若有需要提交危疾索償時,獲賠保額便會剩下只有80%。

若不幸患上早期癌症及心臟病(通波仔),一般獲保額20%賠償,最高為富衛(35%)。當中Bowtie產品可就早期危疾作多次賠償,上限為5次直至達原有投保額100%,而富衛不設上限直至達原有投保額100%。

保費差異明顯 最多相差逾1倍

定期危疾保險初期保費較低,讓消費者以相宜費用於指定年期獲一定危疾保障,一般分為每年續保、每5年、每10年續保。表3的5款產品都屬於每年續保產品,以10年平均年保費方式來展示:

表3:比較5款定期危疾保障的10年平均每年保費

(假設受保人為男性,非吸煙人士,100萬保額)

年齡組別 Bowtie 保泰人壽
早期及多重危疾保
Generali 忠意保險
加愛無限保
Bupa 保柏
危疾全禦保計劃
FWD 富衛
好易揀危疾保障計劃
OneDegree
無限護身保 無限計劃
25-34歲$1,649$4,061$2,934$2,968$1,878
35-44歲$3,761$8,306$8,256$4,510$4,209
45-54歲$9,790$14,463$19,011$10,516$9,979

在5款產品中,不論那一個年齡組別,都以Bowtie的10年平均年保費最便宜,與最貴的產品最多相差約1.46倍(在25至34歲類別,Bowtie對比忠意產品)。

不過,要留意隨年期延長,定期危疾保險的保費優勢會開始降低 ,特別隨着年紀增加,暴露於疾病的風險上升,保險公司亦會相應調整保費。而且,屬於每年續保的計劃更有可能每年加價。

最後,消費者宜按自身需要選擇定期危疾產品,以上資料只供參考。有關產品詳細條款及細則,請參閱保單。投保前宜考慮保障範圍、保費及保障年期。投保時若有任何疑問,也可向持牌保險顧問諮詢意見。

  • 註1:本文最後更新日期:2023年12月21日。
  • 註2:以上保費資料更新至 2023年12月21日,並未包括保險業監管局收取的保費徵費。
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本文章內容由 10Life 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。

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