遲交保費點算好？搞清楚保費寬限期及保單復效可能幫到你

大家都明白投保時提供準確資料的重要性，然而保單生效後的管理亦不容忽視。一旦處理不善，隨時會令保單失效，不單浪費了已繳交的保費，亦會失去保障。今次和大家談一談保險公司如何處理欠交保費的情況。我們先看一個案例。

John多年前買了一份危疾保險，一直以銀行自動轉賬方式繳交保費。最近他取消了該銀行戶口，卻忘記通知保險公司更新繳款賬戶記錄，以致未能準時繳交保費。John擔心會因此令保單失效。而且他的身體狀況不如從前，擔心再買一份保險未必可以獲得全面的保障。

保單一般都有保費寬限期（Grace Period），通常是一個月或三十一天。在寬限期內即使欠交保費，保單仍然生效。只要保單持有人在寬限期屆滿前繳交保費，便不會影響保障範圍。即使在寬限期內需要索償，保險公司亦會根據保單條款作出賠償，不過會先扣除尚未繳交的保費。

也不一定。部分保險公司會提供一個保費儲蓄戶口，以儲起保單持有人預先繳付或超額繳付的保費。如果保費儲蓄戶口內有足夠款項繳付到期的保費，則保險公司會自動於保費儲蓄戶口內扣除款項以繳付保費。如果沒有保費儲蓄戶口或戶口內沒有足夠款項繳付保費。則視乎保單有沒有現金價值或累積紅利。

以John的保單為例，他所購買的是具有現金價值的危疾保險。根據保單條款，如果保單持有人過了保費寬限期尚未繳交保費，保險公司便會自動以貸款形式，由保單的現金價值或累積紅利支付保費，並收取貸款利息。如果現金價值或累積紅利足以支付逾期未付之保費，而保單持有人仍然欠交保費，保險公司會在其後的保費到期日繼續以貸款形式收取保費，直至保單持有人清繳欠交的保費和累積的利息。但要注意保險公司可能會設定一個限期，限期後便不再以這形式收取保費，到時保單亦會失效。

如果保單失效後保單持有人仍然想繼續獲得保障，可以在指定時限內（一般是一年內）向保險公司申請保單復效，並重新進行保險核保（包括受保人的健康申報）。不過像John的情況，保險是多年前購買，而現在身體健康變差，保險公司可能會加入不保事項，甚至拒絕接受保單復效，而且亦不容易再買另一份全面保障的保險。因此幸好最後John亦能在保費寬限期內繳交保費，並繼續享有全面的保障。

另一方面，由於醫療保險多數沒有現金價值，因此準時繳交保費尤其重要。一旦保單失效要重新申請保單復效便會麻煩多多。最理想當然是以自動轉賬繳交保費。現時保險公司多數會在保費到期前以不同方式（例如電郵或短訊）提醒客戶繳交保費。透過登入保險公司的網頁或應用程式，便能對自己的保單狀況一目了然，亦可以知道保障範圍的更新或最新的優惠等等，建議可以多加利用。

由於不同保險公司會有不同的處理方法，建議了解清楚自己的保單內容。遇有不明白的地方可以請教專業的財務策劃師。