2018年7月,政府公佈的<<香港的個人醫療保險研究簡報>>顯示,個人醫保人均保費由2006年嘅$2,345大幅飆升至2016年嘅$4,365,10年間加幅達86%!

根據傳媒報導,於2017年至2019年期間,35歲男性投保人保費增幅介乎4.1%至17.8%,45歲的升幅最高達23.4%,55歲的加幅最高接近21%,究竟點解保費會加得咁勁,甚至遠超一般通脹?

1.醫療通

醫保加價其中一個重要因素是「醫療通脹」。2018年12月基本通為2.5%,但Willis Tower Watson的2019全球醫療趨勢研究發現,2018年全球醫療成本平均上升9.7%。咁究竟醫療通脹是什麼

簡單來說,醫療通即是醫療服務費上升,保險公司會參考這個指標,檢討醫療保險保費。只要我們看看私家醫院病房收費,就知道為何醫療通脹那麼高
私家醫院收費年年加價
早於2011年,由於內地來港病人大幅增加,導致私家醫院供求嚴重失衡,加價自然在所難免。消委會的調查發現,個別私家醫院當年的自然分娩套餐(包括嬰兒護理)收費加幅達48.9%。

明報亦曾報導,於2017年,7間私家醫院的門診醫生及病房等收費加幅由5.3%至42.9%不等。

其次,香港醫療成本亦會受外匯波幅因素影響,由於本港醫療設備絕大部分從歐美國家入口,外幣升值自然令入口成本上漲。

另外,現今醫學愈來愈先進,藥物研發成本亦隨之上升,新藥同「靚藥」(特別是標靶藥)自然愈來愈貴,藥廠定期加價就變成常態。

相關文章︰【12間私家醫院病房收費比較】每日最平$120?最貴$45,000!

相關文章︰【手術費】比較香港私家醫院常見手術收費及套餐價錢!

2.風險池健康程度

除了醫療通脹這個大環境因素,保險公司「把關」得好唔好都會影響整體保單的保費,如果保險公司核保過鬆,導致大量醫療索償,相關成本支出就會轉嫁去你張保單。

個Logic 好簡單,保險公司核保寬鬆的話,不健康的投保人就會買到同你一樣的醫療保險,公司會將你與其他不健康人士放在同一個風險池(risk pool)。

極端地假設,你與另外29個人每年交的總保費為$30萬,當中10個人總共Claim了$100萬,咁個風險池咪變了「入不敷支」,保險公司自然要加價,變相你就需要分擔「高健康風險」人士正常需要擔的保費加幅

風險池

3.索償政策

同樣地,「羊毛出自羊身上」,不要以為保險公司的理賠政策寬鬆就一定好,因為公司可能會將相關支出計落個「風險池」的下年度保費之上。

當受保人的身體出現某個病症,醫院為求「穩陣」,有時會鼓勵病人做多幾個相關檢查,照CT、PET、 MRT這些程序統統都要錢。雖然經醫生診斷過後,發現檢查合理的話,保險是有得Claim,但Check得愈多,Claim得愈多,下年保費就會愈貴。

相反,自願醫保原意就是鼓勵市民防患於未然。假設自願醫保投保人去求診,醫生有合理懷疑轉介病人去做訂明診斷成像檢測,即係電腦斷層掃描(“CT”掃描)、磁力共振掃描(“MRI”掃描)、正電子放射斷層掃描 (“PET”掃描)、PET–CT 組合或 PET–MRI 組合,投保人只需要支付30%費用,就可以得到每年度最高$20,000保障限額。

相關文章︰Claim 保險都有時限?即睇醫療保險索償必讀6大Q&A!

4.受保人年紀及健康

受保人年紀影響保費
相信好多人都聽過愈遲買保險就愈貴,皆因保險公司會因應年齡估算每年保費,當你買張單的時候,已經會知道未來的保費預算。

不過,有時加保費未必純粹因為年齡增長,亦可能因為你的健康惡化,或者同你一個Risk Pool的人健康變差,導致整體索償金額增加而加價。

健康狀況不單止會影響保費價錢,如果太唔健康,想買份醫保都可能買不到,立即了解什麼是核保(underwriting)

相關文章︰香港醫療保險分邊幾種?比較6大香港醫保特點!

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#根據食衞局網頁於2019年6月26日提供的保費資料。如對上述比較有任何查詢,歡迎聯絡Bowtie客戶服務專員查詢。
 

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