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醫療保險保費年年加?了解加價4大原因+邊間逆市減保費!

由於醫保本身不含儲蓄成分,所以不論是購買私家醫療保險仰或是政府自願醫保,投保人都需按年繳費續保。但每逢收到新一年度的帳單時,不少人都會萌生一個疑問:為何這一年的保費和當初投保時說好的金額有出入?莫非保單內含魔鬼條款?
作者 Bowtie 團隊
日期 2020-04-23
更新 2020-09-23
目錄
市場醫保加價幅度原因(1):年齡及性別原因(2):醫療通脹原因(3):風險池原因(4):索償政策

其實不用太擔心,醫保保費年年加是再正常不過的事,截至 2020 年 4 月 1 日,20 多間保險公司的保費皆有不同程度的漲幅,僅 Bowtie 保泰人壽一間公司逆市減保費,各年齡層的收費都屬於全市最低,當中包括 0 至 75 歲的男性及女性。

為何保費年年加?保險公司最少加價幾多?女性保費一定比男性高嗎?Bowtie 資訊團隊明白許多投保人都想清楚了解每一個細節,奈何市場欠缺透明度,故特意整理 4 大保費加價原因,隨文附上本港不同自願醫保計劃的收費比較,和你一起拆解保費變化的趨勢和原因!

市場醫保加價幅度約 4% 至 23%

到底醫保保費加價有多普遍?根據政府公佈的<< 香港的個人醫療保險研究簡報>>,在短短 10 年間,個人醫保的人均保費就由 2006 年的 $2,345 飆升至 2016 年的 $4,365,加幅高達 86%!

有傳媒更就此現象作出研究,發現於 2017 年至 2019 年期間,35 歲男性投保人保費增幅最高可達 17.8%,45 歲的升幅最高則達 23.4%,而 55 歲的加幅最高更接近 21%,就連升幅最低的保險計劃也較往年貴 4%。所以說,保費加價並不是新聞,收費下調才是神奇。

原因(1):年齡及性別

如果你有細心研究過各大保險公司的保費預算,你就會發現似乎年紀越大,保費就越貴。所以在買單的那刻,你已能大概估算往後每年的保費。

年齡是如何影響保費的呢?人終有一老,即使你年輕時身體再健壯,但隨著年齡增長,高血壓、糖尿病、心臟病等老年疾病都會開始逐步浮現。所以隨著投保人年紀越大,其所處的風險池平均健康質素亦會越來越差,自然對醫療服務有更強需求,導致整體索償金額增加,保險公司因而會向該年齡層的投保人收取更高保價。

值得一提的是,市場上大多數醫療保險產品都會拒絕承保「已有及已知病症」,所以趁年輕買保險絕不是因為貪保費平,而是因為拖得越久,身體就越多小毛病,一旦被驗出有什麼嚴重疾病的話,屆時就算你願意繳付昂貴保費,也未必有公司肯受理。

參考美國一間研究所的最新數字,即使是一對 65 歲的健康夫婦,在醫療保健方面的平均開支也有機會高達 387,644 美元。所以如果你想及早為退休生活做好規劃,就應該趁身體健康時購買醫保,讓退休後的每一筆醫療開支盡在掌握之中。

女性保費貴一截?

除了年齡之外,不同性別的保費亦有機會「差一截」。為了保證公平性,保險公司會按年齡及性別來分組,再按界別釐定保費。比如說,由於嬰兒、成年女性、老年男性等群組的醫療需求較高,他們 claim 錢索償的機會自然會較其他組別高。有見及此,保險公司會將他們會界定為「較高風險的一群」,並對他們收取稍高的保費,以免將他們的醫療開支轉嫁到其他投保人身上。

至於為何 30 至 45 歲的女性保費會較同年男性的保費高出那麼多呢?這主要是因為女仕自三十幾歲起患上婦科病的機會就愈來愈高,例如陰道疾病、子宮病變、卵巢問題等,而且女性的健康意識較高,更願意主動就醫,因此不少保險公司的報告都會顯示索償客戶中以女性居多。

原因(2):醫療通脹

除了投保人的年齡及性別等必然因素,醫保加價和「醫療通脹」亦脫不了關係。根據 Willis Tower Watson 的 《2019全球醫療趨勢研究》,單計 2018 年,全球醫療成本平均上漲 9.7%,遠較本港基本通脹率的 2.6% 升幅高。那到底有什麼因素會影響醫療成本的計算呢?

醫療成本會受不同的經濟、社會及科技因素所影響,簡單來說,人口老化、公立醫院爆煲、私營醫療需求上升、藥費加價、引入新式治療器材等都會導致醫療成本節節攀升。加上外地來港病人大幅增加,導致本港私家醫院供求嚴重失衡,加價在所難免。有媒體就發現,2017 年內至少有 4 間私家醫院調高服務收費,與同年年初相比,最高消費增幅達 2.1 倍,更有私院於一年內兩度加價,就連 14 年未曾加價的公立醫院也在同年調整收費,將急症室服務的收費上調到 180 港幣,比以往足足多出 80%。

另外,現今醫學愈來愈先進,藥物研發成本亦隨之上升,藥廠加價成為常態,新藥和「靚藥」(特別是標靶藥)的售價日益增加,導致醫院醫療收費也一併拉高。

基於保險公司的營運成本主要用作賠償,所以公司每年都會根據醫療成本升降檢討保費。而由於幾乎每年醫療成本都只升不減,美世亦預計 2020 年的全球醫療通脹會進一步上漲,醫保保費按年加價屬實無可厚非。

原因(3):風險池

保費增幅多寡亦視乎保險公司「把關」的力度。如果核保過程過於寬鬆,就意味著保險公司並不能完全掌握每個投保人的身體狀況,如此一來,健康和患有長期疾病的投保人都有機會被放在同一個風險池(Risk pool)。

極端地假設,你和 29 位投保人每年交的總保費為 $30 萬,如果其中 10 個人合共 claim 了 $100 萬,那風險池就會變得「入不敷支」,保險公司唯有加價以維持基本營運,這對於「高健康風險」人士當然是合理的價格調整,但對於醫療需求較低的你,因為這個原因而加價就難免有點不公平。

風險池

所以負責任的保險公司都會認真處理核保程序,以 Bowtie 為例,每個投保人在成功投保之前,都必先填一份詳細的健康申報。Bowtie 會利用獨家核保系統,讓有意投保的顧客以選擇題形式回答關於個人健康的問題,毋須身體檢查都能掌握到投保人的健康狀況,藉此更準確地辨認每位投保人的風險高低。最重要的是,Bowite 的核保過程仔細而不複雜,96% 的投保人都能在 5 分鐘內完成問答。假如對投保人的身體狀況有任何疑問,Bowtie 更會安排客服專員跟進,務求精準評估每一個投保人的健康風險。

加上作為一所虛擬保險公司,Bowtie 與傳統保險公司不同,不會經由保險經紀(又稱 Agent)處理核保,所有程序以純網處理,過程中所節省的人力物力,恰巧能為保費創造下調空間。

原因(4):索償政策

同樣地,「羊毛出自羊身上」,千萬不要誤以為保險公司的理賠政策越寬鬆越好,畢竟保險公司都會計數,claim錢的人越多,即營運成本越高,公司就越有可能藉由調高下一年的保費來「止蝕」。

那現在換下一個問題:到底私家醫療保險還是政府自願醫保比較好呢?

先講一般醫療保險,當受保人的身體出現某個病症,為求「穩陣」,病人有時做多幾個相關檢查,例如照CT、PET、 MRT等等。而這些檢查的洗費,只要是經醫生診斷過後判定合理,那就可以向保險公司申請索償。唯一問題就是,受保人check得愈多,claim得愈多,下年保費就會愈貴。

另一邊廂,由於自願醫保規定化驗測試必須經由專科醫生轉介才能受到保障,索償過程較一般醫保嚴謹,所以被濫用的可能性亦相對較低,保費漲幅自然也較小。這也解釋了為何Bowtie的自願醫保價格便宜,甚至在人人加價的情況下仍能逆市減保費。

不過需要強調的是,低保費絕不代表Bowtie會將成本轉嫁予客戶,更不會在賠償方面刻意「手緊」。事實上,自2019年4月推出自願醫保產品以來,Bowtie已處理多宗賠償個案,整體的償付比率達到90%。其中,靈活計劃的償付比率更高達99%,是名副其實高性價比的產品。

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