投保醫療保險有何注意事項？
投保自願醫保的途徑五花八門，傳統方法可透過保險中介，包括代理、經紀、銀行等購買，除了需要支付佣金，過程中亦涉及很多行政工作，投保時間可能較長。
有些公司則提供網上核保系統，由報價、投保至保單生效都可在網上進行，節省不少時間。而且，少部分公司的銷售途徑不涉及中介，可減少保費開支。
Bowtie 首創網上核保系統，令你可以隨時隨地，即時知道是否受保及所需的保費，更有未來 5 年保費作參考。
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如何投保 Bowtie 自願醫保︰
投保前的常見問題
如何選擇一份適合自己的保險呢？其實無論買入哪種醫療保障，投保人都應先了解(1)個人需要及 (2) 期望獲得的醫療服務水平，例如以入住普通病房或半私家病房作為投保額及保費預算，然後按個人的經濟負擔能力，選擇一份合適的醫療保障。
那麼在投保前，有哪些事項需要留意呢？讓我們一起來看看吧。
1. 越早買醫療保險越著數？
若財政條件許可，越早買醫療保險越好。若身體出現病徵才投保，保險公司或需徵收附加保費，或設下其他「不保事項」才接納投保；若病情嚴重，投保申請更可能被拒絕。如果家庭經濟未許可，可考慮先行為家中經濟支柱購買保險，因他的健康得到保障，其他家庭成員才可生活安穩。
2. 早買十分蝕底，用不著之餘又要白繳保費，應該等到有病徵或年紀大才買嗎？
沒有人可預測未來健康狀況，即使年輕時購買保險，並不等同要步入退休年齡才可享受有關保障， 尤其現金都市人的生活習慣及方式轉變，一些疾病的患病人數日漸增多，心臟病、中風、糖尿病，甚至癌症等都有年輕化的趨勢。
如前述，當身體機能轉差或出現病徵時才購買醫療保險可能已太遲。此外，大部分保單設有「投保前已存在的狀況」的不保事項條款，保險公司不會為「投保前已存在的狀況」及其引起的相關疾病提供保障。
3. 公司的醫療保險相當完善，是否毋須額外購買個人醫療保險呢？
公司醫療保險是公司或僱主為僱員投購的團體醫療保障，當中可包括住院及手術保障、門診保障，個別更擴展至牙科保健及危疾保障等。須留意，僱員離職或退休後便會失去有關保障，尤其退休僱員，可能因年紀大，病痛多，難以購買個人醫療保障，所以即使現時已享有公司醫療福利，亦不應忽略個人的醫療保障。尤其如今醫療開支高昂，團體醫療與個人醫療保險亦可發揮互補作用，提高整體保障的覆蓋度。
有公司醫保的你可以考慮投保一份設有墊底費的高端自願醫保，此類型的醫保保障較其他計劃全面，保額亦較大，若不配搭公司醫保購買，一般都會較貴。然而對於有公司醫保的你，公司醫保可以抵銷自願醫保的自付費，而自付費可以減省每月保費支出。
如此一來，你就可以在「保障不重疊的情況下、用最平的保費換最大的保障」！
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- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
4. 投保時除了要回答健康狀況，亦須申報吸煙及飲酒習慣等，連帶直屬家庭成員的病歷都要提供，涉及大量個人資料，為何要申報這麼多個人資料呢？
保險公司核保時，要求投保人披露與健康及生活習慣（例如吸煙及飲酒習慣）相關的資料以評估風險及決定是否接受投保申請；若投保人的風險較標準高，保險公司或需提高保費，或附加「不保事項」條款，才接納有關申請。投保人有責任以履行「最高誠信」的原則投保，完全及正確地披露個人健康狀況、病歷資料等，以減少日後賠償時可能出現的爭議。
Bowtie 投保人只有在決定投保時，才需要提供如姓名及電郵地址等適度的個人資料。換而言之，除非你正式成為 Bowtie 的客戶，否則我們都不會要求客戶提供身份證明文件資料。
保險以「最高誠信」為立約原則，投保人應完全及正確地在投保申請書上披露健康狀況及個人資料等「重要事實」。「重要事實」是指會影響保險公司做出承保決定的資料，而資料來源往往由投保人在投保時主動披露。現時投保申請書內大都附有「健康申報表」，要求投保人申報健康狀況，詳細列出各種疾病和病況、曾接受過的檢查、外科手術等。投保人切勿沒經細讀便隨意填寫這份書面問卷，因為保險公司是依據申請書上所申報的內容來進行評估的。
個人醫療保險一般不會因個別受保人的索償記錄而增加保費。保費上升有兩大原因，首先，年齡與保費有莫大關係。市場上絕大部分醫療保單，不論投保人曾否索償，保費都會因應年紀增長而上升，以反映所承受的風險上升之情況。另一原因是醫療費用通脹，例如私家醫院收費、醫生手術費等費用增加。
根據 Willis Tower Watson 的《2023年全球醫療趨勢調查報告》，預計全球平均醫療成本將會上升10%，香港的醫療通脹將上升至 8.8%，比往年升逾0.6%），所以不少保險公司可能因此調整保障額及保費，以確定受保人有足夠醫療保障。
近年一些醫療保險計劃提供無索償折扣或回贈，投保人如連續一段時間沒有向保險公司索償，下一保單年度的保費可獲折扣，或回贈期內某個百分比的已繳保費，藉此鼓勵投保人注重健康，減輕整個醫療體系的負荷。
這是因為受保人入院時，其醫療保障仍處於「等候期」。「等候期」是指受保人在保障生效後指定的時間內，所患的疾病或已出現的病徵均不獲保障，已減低申請人帶病投保導致的風險，有助保險公司避免支付超出原來核保風險的賠償，亦保障有披露「重要事實」的投保人之利益。
不過若受保人於「等候期」內意外受傷入院，由於這不涉及潛伏時間，索償則不受「等候期」限制。不同保險計劃的「等候期」長短有別，大部分醫療保險計劃的「等候期」為30日，部分針對個別疾病，例如女性婦科疾病、疝氣等的「等候期」則介乎6至12個月。
少量醫療保險計劃不設「等候期」，投保一經審批便及時提供保障，但保障公司在處理索償時，會審視有關病況是否屬「投保前已存在的情況」，若然屬實，受保人亦不會獲得賠償。
無論以新代舊或舊單升級時，大部分保險公司均會重新核保，因此投保人必須衡量箇中利弊，尤其當中較年長者，或會因身體狀況改變導致保費上升或個別疾病不受保。
在轉保期間，投保人亦要留意醫療保障處於空窗期的風險。若舊單已停用，新單又未過「等候期」，期間因傷病需要住院，投保人便需自行承擔有關醫療開支。因此在決定轉保前，必須了解各項細節安排。
投保後注意事項
投保後是否代表「一單在手，永保無憂」？且慢！雖然本港醫療保險市場成熟，但投保人也不應「蹺埋雙手」，而應該留意以下「投保後四部曲」。
1. 詳細閱讀保單條款
每份保單都會附上「條款及細則」說明，詳述與保單相關事項的定義、保障利益細則、不保事項、索償條款等。詳讀保單條款，投保人可加深對保單的了解，亦更了解本身的保障權益。
2. 妥善保管保單及知會家人
天有不測之風雲，萬一有醫療需要，卻因意外昏迷或失去意識而無法告知家人保單內容，可能錯失爭分奪秒的醫療機會！因此投保後應盡快通知家人，並妥善收藏保單，以備不時之需。
3. 留意身體狀況變化
年輕時入息不多，不少投保人或會忽略購買醫療保障的重要。然而現時嚴重疾病有年輕化趨勢，加上隨著年紀增長、身體狀況亦有可能出現變化，故應不時檢視自身身體狀況變化，加強健康意識；亦應及早選購其他的醫療保險（如意外、危疾），甚至人壽保險，到了患病時才購買便可能太遲。
4. 定期檢視保單
人數每個階段有不同的保險需要，加上醫療科技日新月異，年輕時購買的醫療保險未必切合目前需要。因此，定期檢視保單是否仍使用，可以確保時刻處於足夠保障中，避免出現「單到用時方恨少」的危機。
你可以了解一下 Bowtie 的醫療保險！
作者及書本簡介
關於香港保險業聯會
香港保險業聯會（保聯）於1988年8月8日成立，以推動及促進香港保險業的發展為宗旨，現有超過130家會員公司，為獲政府認可的保險業界代表組織。
保聯一直與當局、監管機構及各持分者保持緊密聯繫及對話，協商影響保險業之事宜，同時積極提高保險業的專業水平及推動業界發展，並致力教育公眾有關保險的知識，從而加強市民對保險業的信心。
