解答4個LIHKG連登仔對Bowtie自願醫保的誤解

市場上所有自願醫保產品的核保問卷都是統一的，該問卷由香港保險業聯會推出的準則所定義。目前所有提供自願醫保產品的保險公司處理投保申請時，均須遵守有關準則及採用標準核保問卷。因此，「Bowtie 核保較嚴，所以平」這個講法是不成立的。

投保時「家族病史」的申報，也是標準核保問卷的內容之一。承保保險公司要了解投保人的「家族病史」，目的也是為了維持所有受保人的公平性﹐以及維持「保費的可負擔性」。

事實上，Bowtie的核保政策並非如這位連登仔所說般嚴謹，例如市面上大部份保險公司都不受保的ADHD（專注力失調及過度活躍症），Bowtie一般都會受保；又一例子是患有高血壓的投保人，都有機會成功以標準保費在 Bowtie 投保。

在自願醫保「未知的已有疾病」的等候期方面，我們亦從善如流。由2024年8月30日起，Bowtie自願醫保靈活計劃及Bowtie Pink的「未知的已有疾病」等候期縮短至保單生效日後的首90日。即是於保單生效日後第91日起，受保人可就「未知的已有疾病」的合資格醫療開支，獲得100%賠償。

按自願醫保計劃的守則，所有承保保險公司提供的標準計劃的「未知的已有疾病」等候期更為 3 個保單年度，各年度賠償額如下：

• 首個保單年度 — 沒有保障
• 第2個保單年度 — 按保障限額賠償 25%
• 第3個保單年度 — 按保障限額賠償 50%
• 第4個保單年度 — 按保障限額全數賠償 100%

至於其他計劃，相關等候期的長短則由保險公司自行決定。以 Bowtie 為例，目前我們的靈活計劃及 Bowtie Pink 的「未知的已有疾病」等候期為 90 日。與其他保險公司相比，Bowtie 的等候期可能較長，但這樣的決定也有箇中原因。

市場上大部份保險公司的「未知的已有疾病」等候期較短，普遍為 30 日，個別產品甚至不設相關等候期。這樣的設定或被視為產品的賣點或吸引之處，但仔細一想，豁免等候期是否真的有利無弊？如果這項保單條款被濫用，以致索償增加，正所謂「羊毛出自羊身上」，長遠也會迫使保費出現上升壓力。

Bowtie 向合資格自願醫保客戶提供免費身體檢查，並非為檢查客戶是否有「未知的已有疾病」，而是因為我們深知「預防性治療」的重要性，及早發現身體問題並適切治療，有效減低疾病惡化風險，增加康復機會。

在三高等慢性疾病年輕化的情況下，恒常檢查有助患者盡早對症下藥，改善不良的生活習慣；亦可令 Bowtie 的風險池長遠更加健康，有助減低長期的保費調整壓力，對客戶及 Bowtie 均屬好事。

Bowtie雖然不設醫療網絡，但我們相信香港有良好及健全的醫療制度，所有醫生均須經過長時間的專業訓練、實習及考核，才能獲得其專業牌照。因此，只要客戶到的各大公私營醫院及正規的醫療機構求醫，應該不會出現所謂「不合資格」的情況。

再者，我們認為沒有醫療網絡也是個好處，客戶可按照個人喜好及便利程度，自由配對適合自己的醫生，沒有網絡限制，毋須到指定醫院或找指定醫生求診或進行手術。

至於診症或治療的醫療需要，這一點並非由Bowtie決定，我們會以醫生提供的信件或其他書面證明為依歸，即是由醫生透過病理、診斷檢查等證明客戶索償的醫療程序有沒有醫療需要。

當然，Bowtie賠償時都會考慮「合理及慣常費用」這原則。我們會參考本港私家醫院提供的「提高私營醫療機構收費透明度」資料，以決定「合理及慣常費用」。

採納「合理及慣常費用」原則，也是為了維持一眾客戶的公平性。試想想，如果每個客戶都以天價治療，或進行一些沒有「醫療需要」的項目，當大家日後續保時，保費只會直線上升。