自願醫保的核保程序
當你身體健康時，不會擔心買不到保險，甚至覺得自己不需要買保險。但人生無常，將來如果你患上大病，「入過廠」做手術，即使已經完全康復，保險公司也有權拒絕你的投保申請。美國 Kaiser Family Foundation 就曾估計，近三成美國居民若投保個人醫保會因為身體狀況而無法通過核保（英文：Underwriting）。
究竟什麼是核保？Bowtie 將於下文為你拆解。
「核保」的意思
在投保醫療保險／自願醫保前，保險公司都會對每一名受保人進行核保，透過問題去了解他們的健康情況，再決定是否接受其投保申請。
在傳統保險公司買保險，保險代理（又稱 Agent）會詢問你有關受保人健康情況的問題，即使面對較私人的問題，你也要正面回答，然後 Agent 就會將你的答案交到「核保部」，等待核保結果；而虛擬保險公司受保人可於網上進行核保，網上核保可以避免不少尷尬情況（毋須面對面回答私人問題）。
為什麼保險公司要進行核保？
先談談醫療保險的運作，保險公司集腋成裘，收集投保人的保費後成立「保險池」，任何投保人索賠時便可從這個「保險池」中獲得賠償。在此運作下，保險公司要透過核保評估承保的風險，按照不同客人的健康情況定下保障及保費，以確保「保險池」足以為客人提供保障。
所以千萬不要認為，只有保險公司透過核保受益，受保人同樣受益。
當保險公司妥善管承保風險，才可確保受保人獲得應有的保障。
何時要進行核保？
一般來說，保險公司會在以下時間進行「核保」：
- 投保人申請計劃
- 續保現行保單
- 當現行客戶於保單中加入新的家庭成員／加保障
- 減低自付費（即墊底費）或提升保障
不過自願醫保的核保與一般醫保有一點不同：
- 由於自願醫保「保證續保」，所以在續保時毋須再次進行「核保」，這樣就不用擔心自己會因患病而於病後失去原有保障。
- 自願醫保設計下，受保人於指定年紀時毋須核保也可減低即墊底費，所以比起其他醫保的受保人，更可以按照不同的人生階段組合保險，而無懼失去保障。
💫以 Bowtie Pink 自願醫保為例，只要有關保單已連續生效 2 年或以上，受保人可於年滿 55 歲、 60 歲、65 歲、70 歲、75 歲或 80 歲當日或緊隨的保單續保日不少於 30 天前提出申請，就可以在毋須重新核保下，調低或取消墊底費。
題外話：除了自願醫保，Bowtie 其他產品都是保證續保的！
「核保」幾耐後會知道保單批核與否？
在傳統保險公司，由 Agent 問你健康問題到獲悉核保結果，一般都需要 3 個星期時間。如果需要做身體檢查，就可能需要更多時間。
在虛擬保險公司，投保人可於網上進行核保，以 Bowtie 為例，購買自願醫保只需 10 分鐘，毋須驗身*，5 分鐘內就可以知道報價！
而且，在完成核保（或稱健康申報）前，投保人毋須提供任何個人資料。即使因身體狀況導致最終不能獲得報價，Bowtie 的核保流程亦不會令你留下任何「被拒絕受保」的紀錄。
- *65歲或以上人士投保 Bowtie Pink 自願醫保計劃除外
👇 觀看以下短片，了解 Bowtie 的核保程序！
做完核保之後會有什麼結果？
核保結果有 5 個可能性：
核保注意事項
- 在任何情況下，誠實申報健康狀況，否則即使成功受保，一旦被保險公司發現了，就有影響日後賠償，最終得不償失。
- Loading及不保事項並非有加無減
- 如果你在投保時已安排檢查或手術，請如實申報，雖然當刻保單可能已加入 Loading及不保事項，但事後，如果你已痊癒，或檢查後無大礙，部份保險公司可以重新審核保單，減低 Loading，甚至剔除不保事項
🎀Bowtie 真實個案：一位客人在買單時申報患有「肛門廔管（Anal Fistula）」，正排期進行手術，所以當時 Bowtie 在保單上加入不保事項 – 不保障肛門廔管（Anal Fistula）。當客人完成手術、康復後，就向 Bowtie 提出審核，經重新核保後，我們就將該項不保事項剔除。
當然，亦不是任何人、任何情況下也可減 Loading／剔除不保事項，想知道自己的情況可否申請審核？聯絡 Bowtie 客戶服務團隊！
人生無常，即使今天身體健康，順利通過核保。未來數年甚至數月後，身體狀況都難以預測。
Bowtie 建議任何人最好在身體健康、無任何可疑病徵時投保！如在身體健康時投保自願醫保，不但可以保證未來終身續保，亦可以用標準保費獲得保障（不用加 Loading／加入不保事項）。
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