醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險
醫療保險、危疾保險及人壽保險的用途
保險 | 用途 |
醫療保險 | 於傷病發生時,抵銷或對沖有可能引致的醫療費用。 |
危疾保險 | 於嚴重疾病如癌症、心臟病及中風等危疾發生時,提供一筆過現金,以應付治療期間的生活費及額外醫療開支。 |
人壽保險 | 於不幸身故時,提供一筆過現金予家人,應付將來的生活。 |
醫療保險、危疾保險及人壽保險的受保範圍
保險 | 保障範圍 |
醫療保險 | 於傷病發生時,以實報實銷形式,抵銷/對沖有可能引致的醫療費用,包括檢查診斷費、住院房租、醫生巡房費、手術費等。 |
危疾保險 | 於受保危疾發生時,根據投保金額,提供一筆過現金作賠償。 |
人壽保險 | 無論是因為疾病、意外、自然死亡甚至自殺,於受保人身故時根據投保金額,提供一筆過現金予家人作賠償。 |
醫療保險、危疾保險及人壽保險的賠償方法
保險 | 賠償方法 |
醫療保險 | 保險公司收到相關醫療報告及簽妥的賠償表格後,會根據投保的計劃內容及保額,以實報實銷形式賠償全部或部分醫療費用。 |
危疾保險 | 保險公司收到相關醫療報告及簽妥的賠償表格後,會根據投保的計劃內容及保額,以一筆過現金作為賠償。嚴重疾病的賠償,一般為保額的100%;程度較輕微的早期危疾,則賠償一部分的保額,詳情請查閱計劃小冊子或保單內容。 |
人壽保險 | 保險公司收到相關死亡證明及簽妥的賠償表格後,會根據受保人的投保金額,以一筆過現金向家人作為賠償 |
誰需要醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險?
保險 | 誰需要? |
醫療保險 | 有機會發生傷病的人,就有醫保的需要。所以由初生嬰兒,以至七老八十,都同樣地用得上醫保。 |
危疾保險 | 有機會發生危疾的人,就有危疾保的需要。但考慮到絕大部分的危疾病發時間,都發生在成年後,因此在有限保費預算的情況下,不少人會在開始工作後,才為自己添加危疾保險。 |
人壽保險 | 人壽保的保護對象,是家人而非自己本身,因此有家人依靠自己供養的情況下,就有人壽保的需要。 |
不同人生階段買邊種保險先?
1. 優先投保醫療保險
以一名剛畢業投身社會工作的年輕人為例,有了自主收入後,就能開始為自己理財部署,而以合理的預算,購買合適的保險,是風險管理中的重要一環。由於初投身社會,收入或許不高,因此不少人會以最低的預算,先投保最迫切需要的保險。
而入門級醫保就是3種保險中,最能為自己在大、小病或意外,提供最基本保障的保險。於選購醫保產品時,可以根據自己有沒有公司醫保及其保障內容,作出適當的配合,以減少保障內容的重疊,提升保費效率。
例如發現公司提供團隊醫保保障,可考慮購買一份設有「墊底費」的高端醫保作為配搭,加強保障。
2. 適時加購危疾保險
如在購買入門級醫保後,尚有剩餘的預算,又或是自己在收入提升後,有額外預算可以動用時,就是購買危疾保險的時機。考慮到現時的醫療通脹及昂貴的自付藥物名單等因素,危疾保額可以HK$1,000,000作為起步點,並按自己的財務能力自行加大。由於危疾保亦有不同的計劃、供款方式和儲蓄性,在控制預算的前題下,非儲蓄及網上投保類的基本危疾計劃,是最能夠以最低保費,購買到最大保額的方法。
在同時擁有醫保和危疾保後,即使危疾發生時,醫保能夠提供到基本的醫療費用補償,而危疾的現金賠償,則可以彌補醫保上未能全數賠償的缺口,以及養病期間的生活補貼。
3. 成家立室時買人壽保險
進入人生下一個階段,即成家立室或置業時,由於家庭角色和責任的改變,保險上的需要亦會有不同。無論是小孩子的誕生,或是買樓後承擔了數以百萬計的按揭貸款,都是人生中的責任或負債。在這個階段,假如自己不幸去世,除了會讓家人無比傷痛之餘,還會帶來巨大的經濟壓力。假如沒有為家人留下足夠資產或保障,他們則會在承受情緒打擊之餘,需要同時承擔巨大財政壓力。
為避免家人受到這種雙重打擊,為確保他們的生活質素,不會因為自己的突然離世而被迫下降,投保合適的人壽保額,是最有效的解決方法。無論是兒女債,還是樓債,一般來說都只是20年至30年的期限,因此投保非儲蓄類的定期壽險,可以以最低的保費,購買到數百萬的保額,確保家人不會因為自己的離世,要在住屋和小朋友教育方面,作出巨大的妥協。
買齊醫療保險、危疾保險及人壽保險,每月要幾錢保費?
以 30 歲非吸煙男士為例,買齊 3 款Bowtie產品,每月保費只需 $393︰
保險計劃 | 保障額(HK$) | 每月保費(HK$)* |
Bowtie Pink 自願醫保 (普通房,$8萬墊底費) | $800萬(每年) | $186 |
Bowtie 早期及多重危疾保 | $100萬 | $132 |
Bowtie 人壽保 | $200萬 | $75 |
保費合共︰ | $393 |
- *以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。