標準計劃 VS 靈活計劃

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標準計劃 VS 靈活計劃

自願醫保計劃(簡稱 VHIS)已推出超過 2 年,究竟 2 種認可產品︰「標準計劃」(Standard Plan)及 「靈活計劃」(Flexi Plan)有何分別?為了幫大家更了解這 2 種產品,以便作出更精明選擇,Bowtie 資訊團隊會從保障及保費簡單解釋一下!

市面上有多少標準計劃及靈活計劃?

根據食物及衞生局網站,自願醫保計劃由政府訂立保障框架及規則,保險公司自由參與並推出 2 個類別的保險產品—「標準計劃」及「靈活計劃」。

截至 2022 年 4 月,市場上獲認可的自願醫保「標準計劃」(英文︰Standard)共有 33 個,而「靈活計劃」產品(英文︰Flexi Plan)包括獨立保單及附屬保單達 322 個,分別由不同的保險公司提供。

「標準計劃」及「靈活計劃」只是類別名稱,保險公司可以因應推廣需要為計劃「改名」,例如保泰人壽(Bowtie)的「標準計劃」名稱是「保泰自願醫保 – 標準計劃」。

在詳細了解兩者分別前,大家可以將「靈活計劃」理解為「標準計劃」的升級版

保障上有什麼分別?

根據食衞局訂立的自願醫保產品規則,「標準計劃」的條款及保障有統一的標準,並訂有最低要求,如最低保障範圍及賠償金額,而「靈活計劃」必須提供與「標準計劃」相同的基本保障,而保險公司可提供附加保障以滿足市場需求,有關保障必須遵守食物及衞生局訂定的規則。

查看食衞局認可的基本條件

所有計劃必須符合以下 10 項條件:

  1. 保證續保至 100 歲
  2. 不設終身保障限額
  3. 訂下標準保單條款及條件,減少爭議
  4. 保費透明,須提供年齡分級的保費結構
  5. 保險公司須按醫院/醫生提供的醫療支出預算,提供初步賠償估算
  6. 承保住院及訂明的日間治療,例如日間手術費及相關處方藥物費用
  7. 承保投保前已有病症,但可設有等候期及賠償比率
  8. 承保訂明的診斷成像檢測精神科治療及非手術癌症治療
  9. 除了成像檢測外,不要求投保人分擔費用
  10. 每個賠償項目提供與市場接軌的保障額,如小型手術,最高賠償為 HK$5,000
  11. 政府會定期審視自願醫保的產品內容及最低要求,並不時公佈有關修定。

1. 「標準計劃」的保障項目及保障額

食物及衞生局為自願醫保「標準計劃」制定了「保單範本」,所有的「標準計劃」必須具備以下保障:

標準計劃

保障項目1

賠償限額

病房及膳食

每日 HK$750 

每保單年度最多 180 日

雜項開支

每保單年度 HK$14,000

主診醫生巡房費

每日 HK$750

每保單年度最多 180 日

專科醫生費2

每保單年度 HK$4,300

深切治療

每日 HK$3,500

每保單年度最多 25 日

外科醫生費

每項手術,按手術表劃分的手術分類

複雜 HK$50,000
大型 HK$25,000
中型 HK$12,500
小型 HK$ 5,000

麻醉科醫生費 

外科醫生費的 35%5
手術室費 

外科醫生費的 35%5

訂明診斷成像檢測2,3 

每保單年度 HK$20,000

設 30% 共同保險

訂明非手術癌症治療4

每保單年度 HK$80,000

入院前或出院後 / 日間手術前

後的門診護理2

每次 HK$580,每保單年度 HK$3,000

  • 住院 / 日間手術前最多 1 次門診或急症診症
  • 出院 / 日間手術後 90 日內最多 3 次跟進門診

精神科治療 

每保單年度 HK$30,000

其他限額

以上保障項目每年保障額 

HK$420,000

以上保障項目終身保障限額 

「標準計劃」額外保障項目

在規定下,保險公司可以額外提供一些指定保障,當中包括︰

  • 身故恩恤賠償
  • 醫療疏忽身故賠償
  • 住院現金保障
  • 完全及永久失去自理能力入息保障
  • 意外身故保障
  • 器官捐贈者額外身故津貼
  • 第二索償現金津貼保障

舉一例, Bowtie 自願醫保 – 標準計劃」就為受保人額外提供「完全及永久失去自理能力入息保障」

  • 1同一項目的合資格費用不可獲上述表中多於一個保障項目的賠償。
  • 2本公司有權要求有關書面建議的證明,例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
  • 3檢測只包括電腦斷層掃描(“CT” 掃描)、磁力共振掃描(“MRI” 掃描)、正電子放射斷層掃描(“PET” 掃描)、PET–CT 組合及 PET–MRI 組合。
  • 4治療只包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療。
  • 5此百分比適用於外科醫生費實際賠償的金額或根據手術分類下外科醫生費的保障限額,以較低者為準。

2. 「靈活計劃」的保障項目及保障

食衞局要求「靈活計劃」必須提供與「標準計劃」相同的基本保障,但可以提供附加保障,因此每一個「靈活計劃」的保障項目及保障額可以很不同。

舉一例,「Bowtie 自願醫保 – 靈活計劃(基本/升級)」除了為每項基本保障提供比「標準計劃」更高的保障額外,更提供了額外的保障項目,包括:

  • 意外急症門診治療
  • 門診腎臟透析
  • 出院後家中看護
  • 康復治療
  • 住院陪床費
  • 善終及紓緩治療
  • 日間手術現金保障
  • 特別獎賞
  • 醫療疏忽保障
  • 完全及永久失去自理能力入息保障

保費比較

食物及衞生局的網站,大家可以參考不同保險公司之「標準計劃」及「靈活計劃」的保費。

1. 標準計劃保費

雖然「標準計劃」提供之保障大致相同,但保費仍有不同,因為食衞局並未有監管自願醫保的保費價格,定價基於市場競爭。如果你希望投保標準計劃,你可以直接以「價錢」決定。

值得注意的是,保險公司有權於續保時調整保費,即加價或減價,消費者應多加留意。

非吸煙男性標準保費*
年齡Bowtie最貴
10HK$1,020HK$2,916
20HK$1,116HK$4,104
30HK$1,476HK$4,104
40HK$2,052HK$4,914
50HK$3,216HK$6,880
60HK$5,268HK$15,375
非吸煙女性標準保費*
年齡Bowtie最貴
10HK$1,008HK$2,916
20HK$1,308HK$4,104
30HK$1,872HK$4,230
40HK$2,520HK$5,994
50HK$3,828HK$8,064
60HK$5,064HK$15,375
  • *年度標準保費不包括但不限於保險業監管局徵收的保費徵費、不同支付方式(如信用卡、現金)有機會產生的保費差額、保費折扣、吸煙者與非吸煙者的保費差額,以及受保人因較高健康風險而引致的附加保費

2. 靈活計劃保費

至於「靈活計劃」,因為不同計劃的保障分別可以很大,難以直接格價,大家可以到食物及衞生局網站,搜尋所有「靈活計劃」並逐一查看其保費。

部份公司(如 Bowtie)在網頁上設有保費計算機,大家只須揀選/輸入自己的性別、年齡及吸煙習慣即可了解計劃的標準保費。當然實際保費亦受「受保人」的健康情況所影響。

不妨計一計自己買標準計劃和靈活計劃的保費差別:

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下一章:如何比較自願醫保?
多間保險公司都推出「自願醫保」產品,標準計劃的保障大致相同。到底該如何選擇和比較?看看投保前的考慮因素!
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