危疾保額幾多先夠？
危疾保額幾多先夠？計算前先看「需要」及「預算」
當計算危疾保額時，一般建議從「需要」（Need）及「預算」（Budget）兩大重點著手。
需要
危疾保險旨在支援受保人停工養病期間的生活費，以及應付醫保未能賠償的醫療費，所以投保人不應盲目追求高額保障，而是應該根據個人實際需要，投保合適的危疾保額。
投保人不妨以自己的年收入作為基準，由於嚴重疾病從治療到康復，普遍需要 2 至 3 年時間，因此危疾保額應該約為年收入的 2 至 3 倍。舉例來說，假設你的年收入為 $36萬（月入 $3萬），所需保額等於 $36萬 x 3 = $108萬。
如自己的醫保計劃，並未能針對不同危疾產生的醫療費用，作出全數賠償，危疾保額則應該相應加大，以彌補醫保上的賠償不足。
預算
危疾保額往往與保費成正比。換而言之，危疾保額愈高，保費亦會就愈高。投保人選擇保額時，必先考慮自身的經濟能力。
此外，儲蓄危疾的保費往往比定期危疾的保費高出數倍甚至更多；如預算有限，應先利用定期危疾保險，為自己投保足夠的保額。
另一方面，定期危疾保險的保費一般會按年上升，投保人在投保這類型的產品前，應該事先將往後的保費升幅都納入考慮之內，以免保費超出預算。
你需要危疾保險嗎？
危疾保險的最主要作用，是在受保人不幸確診保單訂明的嚴重疾病時，提供充裕的現金援助，保障受保人於治療危疾期間因無法工作而失去的收入，讓受保人毋需因為經濟壓力而作出犧牲，能夠同時兼顧生活和治療質素。
和一般醫療保險不同，危疾保險並不是透過實報實銷的方式來抵銷醫療開支，而是在必要時提供一筆過大額賠償，讓受保人自由決定用途，不設任何規限。
一般而言，如果你正處於以下5大處境，就有需要考慮投保危疾保險：
- 依賴工作的收入
- 需要償還物業貸款
- 有年幼的子女
- 有父母需要供養
- 正在營運公司或商舖
危疾保額愈高愈好？
危疾保額並非愈高愈好。危疾保障要合乎預算及需要，才算買得精明。
市場上的定期危疾保險提供的保額由十萬元至數百萬元不等，若撇除保費因素，投保人當然希望保額愈高愈好。不過，我們要明白危疾保險和醫療保險一樣，都是源於長期的保障需要，相關保費亦屬於長期性開支。因此，買危疾保險與其他消費一樣，必須量力而為。
定期危疾保險的保費，一般會隨年齡而增加。如自己懂得「Buy Term, Invest The Rest」，在二三十年後已經累積到一筆大的備用財富，可選擇在高齡時慢慢降低保額，以減少保費支出和壓力。
3個例子教你評估危疾保額需要
| 人生階段 | 28歲（單身） |
| 個人月入 | $2.5 萬 |
| 每月支出 | 租金：$8,000 衣食：$7,500 月供基金：$5,000 |
陳先生為單身人士，肩負的家庭責任相對較小，所以建議危疾保額是年收入的 3 倍，即是$2.5 萬 x 12 x 3 = $90 萬。
總保額為 $90 萬的危疾保，已足夠應付他停工 3 年的生活費，甚至有剩餘可用作補貼醫療開支。如果陳先生投保 Bowtie危疾保，每月只需要繳付 $73 保費*，佔其月薪僅 0.29%，不會成為他的財政負擔。
*假設為不吸煙人士
| 人生階段 | 35歲（已婚） |
| 個人月入 | $35,000 |
| 受養人 | 雙方父母 （已退休） 老人共需每月生活費 $10,000 |
| 每月支出 | 租金：$12,000 衣食：$8,000 |
李先生新婚不久，雖然未有按揭和汽車貸款等負債，但需要供養雙方父母生活費，假如不幸確診嚴重疾病需要暫時停工，將會使另一半壓力大增。
因此，建議危疾投保額至少為年收入的 3 倍，即 $3.5 萬 x 12 x 3 = $126 萬。
一份保額高達 $126 萬的危疾保，已經足以應付 3 年間所有供養父母、租金、衣食等恆常開支，其餘賠償金還可以用以繳付危疾所需的醫療費，一舉多得。
如果投保 Bowtie 危疾保，每月保費只需要 $181*，約為李先生月薪的 0.52%，絕對是他經濟能力承受範圍之內。
*假設為不吸煙人士
| 人生階段 | 40歲（已婚） |
| 個人月收入 | $40,000 |
| 受養人 | 子女各一名 兒童每月生活費為 $12,000 |
| 每月支出 | 衣食：$10,000 按揭：$10,000 汽車貸款：$5,000 |
張女士與丈夫結婚多年，兩人雖然工作穩定，但由於子女尚年幼，並且需要償還房屋及汽車貸款，一旦其中一方因患上嚴重疾病而喪失工作能力，都會為家庭帶來沉重經濟負擔。
所以建議危疾投保額為年收入的 3 倍甚至更多，即最少為 $4萬 x 12 x 3 = $144萬。
該危疾保額不但足以應付 3 年間所有必要支出，更能給予張女士一家額外的現金流，協助應對治療所需開支。
而 Bowtie 危疾保的每月保費只需 $594*，大概是張女士月入的 1.49%，相信能在不增添太多額外負擔的情況下，為張女士建構一個更全面保障。
*假設為不吸煙人士
如何準確計算自己需要多少保費？
「危疾保險買幾多」是一個很個人化的問題，因應每人情況不同，需要實際的保額也截然不同，單靠一條公式，未必能準確計算出最適合自己的危疾保額。
Bowtie 團隊致力為你提供針對性支援，立即按此索取專屬建議，或按此了解 Bowtie 危疾保的保費，了解自己的真正需要！
常見問題
有別於一般醫療保險，危疾保險講求的是針對性。
綜觀本港所有危疾保險索償個案，當中超過 90% 都是癌症、心臟病和中風。換而言之，相較有過百種受保疾病的危疾保險，一份保障範疇精而準的計劃反而更加實用。
以 Bowtie 定期危疾保 為例，雖然承保危疾只有 42 種，但涵蓋率達 98%。此外，Bowtie的 3 款危險保險均設有 4 個「附加保障」，而Bowtie早期及多重危疾保更涵蓋 4 種早期危疾。
註：根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料，並透過數學運算得出，僅供一般性的教育及參考用途。
傳統危疾保險一般只提供單次賠償，即受保人在完成首次索償後，保單就會即時宣告失效，不再提供任何保障。加上，曾確診危疾的受保人，將不太可能重新購買危疾保險。
而多重賠償的危疾保險則允許受保人索償多於 1 次，假設受保人不幸危疾復發，仍能夠享有額外後續保障，適合追求更全面保障，或是對指定疾病有保障需求的人士。
買保險，最怕的當然是「有供無賠」。
所以在揀選危疾保險計劃時，應優先選擇信譽良好、賠付率高的保險公司。同時，亦應自己多花時間研究保單條款，了解清楚保障範圍和不保事項，以免待真正索償時才發現保障存有不足之處。
Bowtie 危疾保的賠償準則參考國際標準定義，但凡符合保單訂明的情況，即會賠足 100%。Bowtie 更將重要產品資訊和產品文件公開上載到網站，客戶可自行下載參閱。
