如何計算自己需要多少危疾保額?

分享

如何計算自己需要多少危疾保額?

一份周全的危疾保險就好比及時雨,能夠在危急關頭提供高額保障金,協助受保人一家在不降低生活品質的前提下,安心治病養病。那危疾保額買幾多才算足夠?如何計算自己實際需要的保額?Bowtie 馬上和你分析 2 大考慮因素!

危疾保險的作用

危疾保險的最主要作用,是在受保人不幸確診保單訂明的嚴重疾病時,提供充裕的現金援助,保障受保人於治療危疾期間因無法工作而失去的收入,讓受保人不必因為經濟壓力而作出犧牲,能夠同時兼顧生活和治療質素。

和一般醫療保險不同,危疾保險並不是透過實報實銷的方式來抵銷醫療開支,而是在必要時提供一筆過大額賠償,讓受保人自由決定用途,不設任何規限。

Bowtie 9月優惠

你是否需要危疾保險?

所謂「天有不測風雲,人有旦夕禍福」,沒有人可以保證自己永遠健康。

尤其是在香港,由於都市人生活節奏急速,難免會養成不少不良健康習慣,就連正值壯年的年輕人也有機會患上嚴重疾病甚至因而離世。

根據衛生防護中心最新統計數字,香港人主要死因依次為惡性腫瘤、肺炎、心臟病、腦血管病,當中除肺炎之外,其他都屬於主流危疾保險承保的「嚴重危疾」。

所以對於任何人來說,一份危疾保險都是至關重要。

如何計算自己需要的危疾保額?

當計算危疾保額時,一般建議從「預算」(Budget)及「需要」(Need)兩大角度著手。

  1. 預算

如果在不考慮預算的情況下,危疾保額當然越大越好,但千萬不要忽略保額往往和保費成正比,換而言之,危疾保額越高,保費就越貴。

另一方面,定期危疾保險的保費一般會按年上升,投保人在投保這類型的產品前,應該事先將往後的保費升幅都納入考慮之內,以免保費超出預算。

  1. 需要

危疾保險旨在支援受保人停工養病期間的生活費,所以投保人不應盲目追求高額保障,而是應該根據個人實際需要,投保合適的危疾保額。

投保人不妨以自己的年收入作為基準,由於嚴重疾病從治療到康復,普遍需要2至3年時間,因此危疾保額應該約為年收入的 2 至 3 倍。舉例來說,假設你的年收入為 HK$36萬(月入 HK$3萬),所需保額等於 HK$36萬 x 3 = HK$108萬。

若然你日常支出較大,又或者是有其他醫療保障可以彌補患病時所損失的收入,也可以酌量提高或調低危疾保額,全憑個人情況而定。

簡單來說,在計算自己需要的危疾保額時,謹記平衡「保費」和「保障」,避免因過於側重其中一方而為日後造成不必要的負擔。

實際例子助你判斷自己的保額需要

1. 陳先生:已工作數年的單身人士
人生階段28歲(單身)
個人月入HK$2.5 萬
每月支出租金:HK$8,000

衣食:HK$7,500

月供基金:HK$5,000

陳先生為單身人士,肩負的家庭責任相對較小,所以建議危疾保額是年收入的 3 倍,即是HK$2.5 萬 x 12 x 3 = HK$90 萬。

總保額為 HK$90 萬的危疾保,已足夠應付他停工 3 年的生活費,甚至有剩餘可用作補貼醫療開支。如果陳先生投保 Bowtie危疾保,每月只需繳付 HK$73 保費*,佔其月薪僅 0.29%,不會成為他的財政負擔。

*假設為不吸煙人士

2. 李先生:新婚人士,和伴侶共同供養雙方父母
人生階段35歲(已婚)
個人月入HK$35,000
受養人雙方父母 (已退休)

老人共需每月生活費 HK$10,000

每月支出租金:HK$12,000

衣食:HK$8,000

李先生新婚不久,雖然未有按揭和汽車貸款等負債,但需要供養雙方父母生活費,假如不幸確診嚴重疾病需要暫時停工,將會使另一半壓力大增。

因此,建議危疾投保額至少為年收入的 3 倍,即 HK$3.5 萬 x 12 x 3 = HK$126 萬。

一份保額高達 HK$126 萬的危疾保,已經足以應付 3 年間所有供養父母、租金、衣食等恆常開支,其餘賠償金還可以用以繳付醫療費,一舉多得。

如果投保 Bowtie 危疾保,每月保費只需 HK$181*,約為李先生月薪的 0.52%,絕對是他經濟能力承受範圍之內。

*假設為不吸煙人士

3. 張女士:已婚多年,育有一兒一女
人生階段40歲(已婚)
個人月收入HK$40,000
受養人子女各一名

兒童每月生活費為 HK$12,000

每月支出衣食:HK$10,000

按揭:HK$10,000

汽車貸款:HK$5,000

張女士與丈夫結婚多年,兩人雖然工作穩定,但由於子女尚年幼,並且需要償還房屋及汽車貸款,一旦其中一方因患上嚴重疾病而喪失工作能力,都會為家庭帶來沉重經濟負擔。

所以建議危疾投保額為年收入的 3 倍甚至更多,即最少為 HK$4萬 x 12 x 3 = HK$144萬。

該危疾保額不但足以應付 3 年間所有必要支出,更能給予張女士一家額外的現金流,協助應對治療所需開支。

Bowtie 危疾保的每月保費只需 HK$594*,大概是張女士月入的 1.49%,相信能在不增添太多額外負擔的情況下,為張女士建構一個更全面保障。

*假設為不吸煙人士

想投保適合自己的危疾保額,需要多少保費?

「危疾保險買幾多」是一個很個人化的問題,因應每人情況不同,需要實際的保額也截然不同,單靠一條公式,未必能準確計算出最適合自己的危疾保額。

Bowtie 團隊致力為你提供針對性支援,立即按此索取專屬建議,或按此了解 Bowtie 危疾保的保費,了解自己的真正需要!

常見問題

1. 如何確保保險公司賠償全數保額?

買保險,最怕的當然是「有供無賠」。

所以在揀選危疾保險計劃時,應優先選擇信譽良好、賠付率高的保險公司。同時,亦應自己多花時間研究保單條款,了解清楚保障範圍和不保事項,以免待真正索償時才發現保障存有不足之處。

Bowtie 危疾保的賠償準則參考國際標準定義,但凡符合保單訂明的情況,即會賠足 100%。Bowtie 更將重要產品資訊和產品文件公開上載到網站,客戶可自行下載參閱。

2. 是否需要多重賠償的危疾保險?

傳統危疾保險一般只提供單次賠償,即受保人在完成首次索償後,保單就會即時宣告失效,不再提供任何保障。

而多重賠償的危疾保險則允許受保人索償多於 1 次,假設受保人不幸危疾復發,仍能夠享有額外後續保障,適合追求更全面保障,或是對指定疾病有保障需求的人士。

3. 保障愈多疾病的危疾保愈好?

有別於一般醫療保險,危疾保險講求的是針對性。

綜觀本港所有危疾保險索償個案,當中超過 90% 都是癌症心臟病中風。換而言之,相較有過百種受保疾病的危疾保險,一份保障範疇精而準的計劃反而更加實用。

Bowtie 危疾保 為例,雖然承保危疾只有 38 種,但涵蓋率超過 98%,再加上 Bowtie 的「4 重 Bowtie 安全網」有效保障罕有危疾,安全網如下:

末期疾病極可能在 12 個月內身故的疾病
永久完全殘障因永久殘障而無法從事任何工作最少 6 個月
不能獨立生活失去進行最少 3 項日常生活活動的能力
重大醫療情況進行自願醫保定義的複雜手術 + 連續留醫 ICU 5 日或以上
了解Bowtie危疾保的詳細保障

1 根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查,癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘 3% 的部份數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料,並透過數學運算得出,僅供一般性的教育及參考用途。
2 受保人在被診斷為永久完全殘障之時年齡須介乎十八(18)歲至六十四(64)歲。
3 受保人在被診斷為不能獨立生活之時年齡須介乎五(5)歲至六十四(64)歲。
4 受保人在被診斷為重大醫療情況之時年齡須為六十九(69)歲或以下。

這篇文章有用嗎?
4
0
本文章內容由 趙廷俊 提供並只供參考,不代表 Bowtie 立場,Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容,或對其依賴而造成的任何損失或損害,不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途,客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
下一章:保險公司如何定義受保「危疾」?
不同保險公司對危疾的定義都會不同,想知道如何定義危疾?就讓 Bowtie 為你慢慢講解!
了解更多

電郵查詢

一般查詢
hello@bowtie.com.hk
傳媒查詢
media@bowtie.com.hk
合作推廣
partner@bowtie.com.hk

© 2022 保泰人壽保險有限公司。版權所有。

我們檢測到您的瀏覽器已經過時。如要得到最佳的瀏覽體驗,請更新或使用其他瀏覽器。 知道了