儲蓄危疾保險(終身危疾)是什麼？

終身危疾保險集「保障」和 「儲蓄」於一身，是其中一個頗為常見的危疾保險產品。

有別於「純保障」的定期危疾保險，終身危疾保險會將投保人的保費分作兩大用途，一是購買保障，二是投資不同項目，例如基金，當中的得益會隨著複式效益越滾越大，達致「錢滾錢」的增值效果。

當保單到期，投保人可選擇提取保單積存的紅利及利息，而這個行為並不會影響終身危疾保障的原有保額。但如果投保人選擇提取保單的現金價值，將會被視為撤消部份保單，影響原有保額。

終身危疾保險也可以是投資工具？

由於終身危疾保險將保費轉換成現金價值的原理類似長線投資，所以亦有人視其為一個保守的投資工具。

唯需要留意的是，保單的現金價值由「保證」和「非保證」兩部分構成，投保人最終可獲取的收益有機會與預期有落差。

危疾保險的重點畢竟在於「保障」，所以與其將終身危疾看作是投資工具，更應該視之為一個可以分散風險的產品。

終身危疾保險的優點

• 保障長達終身 

一般情況下，市面上終身危疾保險的供款期介乎 5 至 25 年左右，往後投保人便無須繼續繳付保費，保障會一直生效直至受保人年屆 100歲。

• 保費維持水平不變

有別於定期危疾保險，終身危疾保險的保費不會按年遞增。保費金額一經釐定，在供款期內就會固定不變，讓投保人不必擔心保費隨著年紀增長而越來越貴。

• 可以取回保費

終身危疾保險在供款一段時間後，就會累積現金價值，投保人可在退保時，提取過去數十年間所滾存的收益，不用擔心因未曾提交索償申請而「蝕底」。

• 不幸患病可獲供款豁免

大部分的終身危疾保險都設有「供款豁免保障」，若然受保人不幸在供款期間，確診保單訂明的指定危疾，剩餘的未繳保費悉數可獲豁免，而保障亦不會被取消，讓投保人可以擁有更充裕的資金面對危機。

終身危疾保險的缺點

• 捆綁成份高

由於終身危疾保險含有儲蓄成份，所以供款期一般較定期危疾保險長，而且投保人不可提早退保，否則有可能無法取回已繳交的保費總值，招致金錢損失。

• 保費較貴

終身危疾保險的保費除了用以購買保障，還會用作投資用途，所以要求的保費較高。根據調查，定期危疾保險的保費可比儲蓄型危疾保便宜近 10 倍¹。

• 供款年期長

如上所述，大部分終身危疾保險的供款年期至少為 20 年。投保人必須在投保前，確保自己能在往後數十年都能如期繳付保費，以免因一時周轉不靈，而導致先前所繳交的的保費付諸流水，相對缺乏彈性。

除了受保人的年齡、性別、生活習慣、病歷等基礎，保險公司還會以下列因素，作為釐定終身危疾保險保費的依據：

• 危疾保額
• 保障範圍
• 保障次數
• 保費繳付年期
• 保證現金價值

因為終身危疾保險有投資成份，所以以同樣保額比較，終身危疾的保費通常會比定期危疾高。

以 HK$100 萬保額為例，35 歲非吸煙男士投保 Bowtie 定期危疾保的每月保費是 HK$144，而投保終身危疾的每月保費則平均為 HK$2,700，貴超過 17 倍。

• 收入較高及穩定

基於終身危疾保險「保費高」及「供款期長」的特性，一般建議收入較高及工作穩定的人士投保，避免因供保險而造成現金流負擔。

• 追求固定保費

終身危疾保險的一大賣點，就是保費不會按年增長，讓投保人能夠在投保當刻，及早為日後的保障支出做好規劃，不必擔心保費在數年後超出自己的經濟能力。

• 沒有儲蓄或理財習慣

對於不懂得自行投資理財的人士來說，投保終身危疾保險是一個風險低，同時又能賺取一定回報的投資工具，可在一定程度上滿足其理財需要。

除了終身危疾保險之外，定期危疾保險是另一個很受 20 至 40 歲人士歡迎的危疾保險。

由於定期危疾保險的供款期較短、保費低，而且不含儲蓄成份，所以投保人即使隨時退保，也不會蒙受任何金錢損失，尤其適合希望靈活運用資金，追求高性價比的人士。