危疾保險如何退保？

危疾保險大致可分為儲蓄型危疾和定期危疾保險 (又稱為純危疾)，由於兩者的產品結構不同，所以當投保人決定退保時，所面對的後果也有所不同。

情況一：儲蓄型危疾退保

儲蓄型危疾包含了「保障」和「儲蓄」兩大成份，所繳付的保費除了用以購買保障，更會用作儲蓄生息，為投保人帶來穩定回報。

一般而言，儲蓄型保險的供款期為20年至25年不等，而預期回本期 (Breakeven Year) 則可長達20年至50年。換言之。一旦提早退保，可取回的現金價值有機會低於過往已繳保費，導致投保人在失去危疾保障的同時，又會蒙受金錢損失，無法「回本」。

情況二：純危疾退保

有別於儲蓄型危疾，純危疾保險並不具有現金價值，只會專注提供保障，變相投保人不用受任何「回報」的因素綑綁，能夠靈活按不同年紀及人生階段，自由選擇退保與否，毋需擔心造成損失。

無論你投保的是儲蓄危疾還是純危疾，退保前都必須預早向保險公司提交申請。

正常情況下，保單條款會列明客戶需要提早多少日提交危疾退保申請，保單持有人需要在訂明期限內聯絡保險中介或保險公司，並按要求提交退保申請書，及簽署其他相關文件等待審核，部分保險公司的危疾退保手續或會更加繁複，視乎各公司的做法。

如果你是 Bowtie 客戶，只需要提前至少 30 個工作天通知即可退保，毋需繳付一分一毫手續費，而危疾保障會持續生效至通知期後的下個計劃週月日。

如果你仍在心思思是否應該退保，不妨先參考以下幾點建議，切勿倉促下決定：

1. 留意退保條款

所謂「魔鬼在細節」，每間保險公司的保單都不一樣，如果你決定退保，應該要先細閱該危疾保單的條款及細則。

舉例來說，雖然市面上大部分計劃的通知期都是 30 日，但也有少數保單的通知期會較長，投保人應事先了解取消保單的方法，預留足夠時間辦理。

2. 考慮清楚退保是否唯一選擇

決定退保前，不妨再仔細思考是否其他解決方法。

如果你認為現時的危疾保費過於昂貴，其實可以考慮向保險公司申請減低保額，讓保費維持在可負擔的水平內。

如果你投保的是儲蓄型危疾，因為保費昂貴才決定犧牲高保額的話，其實可以考慮額外投保槓桿比例更高的定期危疾保做 Top Up。

如果我已經買咗儲蓄型危疾，仲可唔可以買純危疾？

當然可以！用純危疾保險「top up」儲蓄危疾保險是一個增加保障的簡單方式。 不少人在較年輕時投保了儲蓄危疾保險，但隨著結婚生子、子女升讀小學等等人生階段改變，生活開支逐漸增多，都會希望加大保額以應付不時之需。這個時候，與其加大儲蓄危疾保的保額，再投保一份純危疾保險的性價比其實更高。

假設你是一名35歲非吸煙男士，如果你投保Bowtie純危疾保 (多重保障)，每月只需繳付HK$94保費，便可額外享有高達HK$50萬的危疾保額，而保障更針對三大危疾 (癌症、中風及心臟病) 提供高達5次多重保障，每次賠足100%，讓你無懼危疾復發的隱憂，為自己及家人締造更全面的保護網。

3. 小心保障空窗期

不過，如果你是因為找到一份更合適的危疾保險而決定退保，就記得要注意新保障的等侯期。

請謹記一般危疾保都不會即時生效，換句話說，假設你在新保障的等候期完結前，已經取消了舊有危疾保險的話，便等同於身處「保障空窗期」，期間確診的任何危疾均不可獲得賠償。

4. 計算清楚潛在損失 (如有)

剛才提到，如果你投保的含投資成份的儲蓄型危疾，提早退保就有機會無法取回已繳交的保單現金價值，變相「蝕錢」。

所以，你應該在退保前，仔細計算清楚當刻的保單現金價值，若有不明白，便向保單中介人或保險公司查詢清楚再做下一步決定。

明白大家都可能會因為各種原因而考慮退保，如果所購買的是儲蓄型危疾，便需要計算複雜的投資選項或現金價值，最後更有機會考慮到退保的損失而決定繼續供款。

點解咁講？有別於儲蓄型危疾，純危疾由於不涉及投資成份，如果決定退保，就不必考慮各種投資組合帶來的損失，毋須「左諗右諗」，做到「零捆綁」。

保費平！由於純危疾的保費會全部用作「保障」，比起有投資成份的儲蓄型危疾，在同等保額下，保費都會較低，性價比較高。以Bowtie純危疾為例，相同保額之下，每月保費比市場上的儲蓄危疾保險平19倍*。

想像一下你正在籌劃一個旅行，你決定要去一個你從未去過的國家，但你不確定要玩幾耐。依家你有兩個選擇：預先購買一張固定日期的來回機票，或者購買一張開放式機票，讓你隨時根據需要更改出發和返回日期。

純危疾就像是開放式機票，不但為投保人提供了更大的彈性，保費也相對較低。如果你在保障期限內發生意外或罹患重大疾病，便獲得相應的保障金額；又或者如果你認為不再需要保險，就可以在毋需考慮金錢損失的前提下，根據個人需要選擇退保，不會受制於任何綑綁條款。