儲蓄型危疾 VS 純危疾

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儲蓄型危疾 VS 純危疾

近年許多香港人的健康危機意識都有所提高,為免在患上重病時被打亂陣腳,不少人開始考慮在自己的人生計劃保障中加入危疾保險。危疾保險大致可分為兩種,分別是儲蓄型危疾保和純危疾保險,以下將會為大家詳細分析兩者的不同之處。

儲蓄型危疾是什麼?

儲蓄型危疾保帶有投資或儲蓄成份,保費較為昂貴,通常需要持續供款 20 年至 30 年。假如受保人在供款期間沒有患上危疾,可選擇在供款完畢後退保,將保費轉為現金價值。

純危疾是什麼?

純危疾保又稱為消費型危疾保,計劃沒有儲蓄成份,即不會有退保現金價值,保費相對較低。

假如受保人在指定保障期內,確診患上指定危疾,便可以獲得一筆過賠償。但是,不論曾經索償與否,日後均不能取回保費。

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儲蓄型危疾保及純危疾保有什麼分別?

以下我們會用表格為大家列出兩者的具體分別:

儲蓄型危疾保純危疾保
保費較高較低
投資/儲蓄成份沒有
保障範圍涵蓋多種疾病

(三大危疾、早期及嚴重疾病、兒童疾病)

保障較簡單,市場常見的包括僅限於癌症(或稱定期癌症保險)、涵蓋三大危疾(癌症、心臟病、中風)、多種疾病(三大危疾+其他危疾)
保費調整方式保費在供款期內維持不變隨着年紀增加,保費會提高
賠償次數部分計劃可多重索償多數為 1 次
支付保費年期約 20 至 30 年每年供款至保障終止
保障年期大部份計劃提供至 100 歲的保障常見保障期為 1 年、5 年及 10 年,需要定期續保,有續保年齡上限

1. 保費比較

用一個例子作具體保費比較,假設投保人為 25 歲不吸煙的男性,在保額同樣是 HK$100 萬的情況下,不同計劃的每月平均保費如下:

  1. 每年續保的定期危疾保險:HK$70 至 HK$220
  2. 供款期為 20 年的儲蓄型危疾保險:HK$1,500 至 HK$2,000

2. 投資/儲蓄成分

儲蓄型危疾保和純危疾保的不同之處是,儲蓄型危疾保帶有儲蓄或投資成份,投保人可終身獲得危疾保障,保單有現金價值及紅利,在完成供款後,投保人可以選擇退保,提取紅利或利息,具有退保權益。而純危疾保險則沒有儲蓄成份,在指定年期內得到危疾保障,性質較為簡單。

3. 保障範圍

投保人在購買危疾保後如證實患有指定的嚴重疾病,可以獲得一筆過定額賠償,該賠償並不限於醫病,投保人可用它來彌補因未能工作而損失的收入,保障自己的生活質素。

純危疾保的保障範圍較窄,市場常見的有三種,包括僅限於癌症、三大危疾(癌症心臟病中風)和多種疾病(三大危疾 + 其他危疾)。而儲蓄型危疾保則可同時涵蓋多種疾病,除了三大危疾,還包括早期及嚴重疾病和兒童疾病,例如原位癌冠心病和末期腎衰竭等等。

我們應該如何選擇呢?

最後,我們應該如何選擇適合自己的危疾保險呢?

第一步,是需要懂得正確評估自己的需求,同時也要了解自己的理財習慣,在投保前做足功課間了解保單的承保範圍。

儲蓄型保險的保費較危疾保險高,供款年期較長,較適合有穩定收入的人士。而危疾保險的保費較低,不用繳付儲蓄部份的保費,可以逐年供款,不用被綁死,較適合想靈活配置資產的人士或年輕一族。

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