儲蓄型危疾保險 VS 純危疾保險

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儲蓄型危疾保險 VS 純危疾保險

近年許多香港人的健康危機意識都有所提高,為免在患上重病時被打亂陣腳,不少人開始考慮在自己的人生計劃保障中加入危疾保險。危疾保險大致可分為兩種,分別是儲蓄型危疾保和純危疾保險,以下將會為大家詳細分析兩者的不同之處。
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儲蓄型危疾保險是什麼?

儲蓄型危疾保險帶有投資或儲蓄成份,保費較為昂貴,通常需要持續供款 20 年至 30 年。假如受保人在供款期間沒有患上危疾,可選擇在供款完畢後退保,將保費轉為現金價值。


純危疾保險是什麼?

純危疾保險又稱為消費型危疾保險,計劃沒有儲蓄成份,即不會有退保現金價值,保費相對較低。

假如受保人在指定保障期內,確診患上指定危疾,便可以獲得一筆過賠償。但是,不論曾經索償與否,日後均不能取回保費。

儲蓄型危疾保險VS純危疾保險:邊份更啱你?

以下我們會用表格為大家列出兩者的具體分別:

儲蓄型危疾保險純危疾保險
保費較高較低,每$100萬保額,Bowtie 危疾保最低每月只需$91*
投資/儲蓄成份沒有
保障範圍涵蓋多種疾病:

  • 三大危疾
  • 早期及嚴重疾病
  • 兒童疾病
視乎產品保障,可分為3類:

  • 僅限於癌症(或稱定期癌症保險)
  • 涵蓋三大危疾(癌症、心臟病、中風)
  • 涵蓋多種疾病(三大危疾+早期其他危疾)
保費調整方式保費在供款期內較少變動隨着年紀增加,保費會提高
賠償次數部分計劃可多重索償多數為 1 次,但少數產品提供多重索償

包括Bowtie 早期及多重危疾保

支付保費年期約 20 至 30 年每年供款至保障終止

保障年期大部份計劃提供至 100 歲的保障
  • 常見保障期為 1 年、5 年及 10 年
  • 需要定期續保,有續保年齡上限
  • *上述為30歲非吸煙男性保費,以上計算的保費僅供參考,你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響,並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。請下載並查閱標準保費表。
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1. 保費比較

用一個例子作具體保費比較,假設投保人為 25 歲不吸煙的男性,在保額同樣是 HK$100 萬的情況下,不同計劃的每月平均保費如下:

  1. 每年續保的定期危疾保險:HK$70 至 HK$220
  2. 供款期為 20 年的儲蓄型危疾保險:HK$1,500 至 HK$2,000

2. 投資/儲蓄成分

儲蓄型危疾保險和純危疾保險的不同之處是,儲蓄型危疾保險帶有儲蓄或投資成份,投保人可終身獲得危疾保障,保單有現金價值及紅利,在完成供款後,投保人可以選擇退保,提取紅利或利息,具有退保權益。而純危疾保險則沒有儲蓄成份,在指定年期內得到危疾保障,性質較為簡單。

3. 保障範圍

投保人在購買危疾保險後如證實患有指定危疾,可以獲得一筆過定額賠償,該賠償並不限於醫病,投保人可用它來彌補因未能工作而損失的收入,保障自己的生活質素。不少人以為純危疾保險比儲蓄型危疾保險差很多。

事實上,現時純危疾保險的設計已經十分多元化。

儲蓄型危疾保險承保多種疾病,包括三大危疾、早期危疾和兒童疾病等,純危疾保險同樣可以,甚至有更多選擇包括:(1)僅限於癌症的保障、(2)僅限於三大危疾(癌症心臟病中風)的保障及(3) 承保多種疾病,如三大危疾、早期危疾及其他危疾的全面保障。

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儲蓄型危疾保險VS純危疾保險:3大考慮要素

最後,我們應該如何選擇適合自己的危疾保險呢?

第一步:評估自己需求

投保危疾保險前,請謹記要正確評估自己對保障的需求。你可以考慮個人健康狀況和家庭經濟狀況,以及一旦不幸確診危疾,你可能需要的醫療和生活費用,從而選擇能夠提供相應保障的危疾保險產品。

第二步:了解理財目標

同時,你也要了解自己的理財習慣。不論你是選擇儲蓄型危疾保險還是純危疾保險,在選擇危疾保險產品時,都應該評估其與整體理財計劃的匹配性,選擇符合自己風險偏好和理財目標的產品。

儲蓄型保險的保費較危疾保險高,供款年期較長,較適合有穩定收入的人士。而危疾保險的保費較低,不用繳付儲蓄部份的保費,可以逐年供款,不用被綁死,較適合想靈活配置資產的人士或年輕一族。

第三步:比較清楚危疾保險費

選擇危疾保險時,最重要的當然是要釐清自己的保費預算,在投保前做足功課間了解保單的承保範圍,並選擇合理的危疾保險方案。

在比較危疾保險產品時,應注意保費、保障範圍、賠償金額、保障期限等要素,並瞭解清楚保費調整的相關條款,如何避免因保費調整而影響保障。

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