如何投保危疾保險？

現時在香港主要可經由以下 4 大途徑購買危疾保險：

1. 於網上直接在保險公司購買

隨著保險科技（InsurTech）日漸盛行，越來越多保險公司提供網上投保的選項。投保人可自行透過網上核保系統，申報個人身體健康狀況及遞交投保申請。

以 Bowtie 為例，投保人只需於網上填寫以選擇題為主的健康申報即可，無須額外接受身體檢查。之後核保系統會根據投保人的回答，自動批核約80%的個案，確保整個過程便捷流暢，隨時隨地也能完成。

2. 經中介人（Broker／Agent）購買

假如未能選擇最適合的投保選項，也可以交託保險中介代為分析。一般而言，中介人分為兩類，分別是：

• Agent（代理）：只會代理所屬保險公司的危疾產品；和
• Broker（經紀）：提供不同銀行及保險公司的危疾保險產品

有意投保的話，中介人會從旁協助填寫有關文件，假如投保人年紀較大，或是曾患上嚴重疾病的話，或會要求投保人先接受身體檢查。待投保人備齊投保資料後，中介會一次過轉交到保險公司的「核保部」，收到核保結果後再告知投保人。

3. 經銀行購買

香港許多銀行都有提供各類保險代理服務，如有需要，分行的持牌保險顧問會根據你的個人需要，在銀行附屬保險公司，或是其他保險公司的危疾保險產品當中，篩選出最適合你的計劃。

經銀行投保的過程和中介大致相若，同樣需要將個人健康資料交予保險顧問。如有必要，亦會被要求進行身體檢查。確保文件無遺漏後，銀行的保險顧問會交到銀行內部的「核保部」審理，得到結果後再通知投保人。

4. 透過網上比較平台購買

市場上的危疾保險產品五花百門，為了方便投保人貨比三家，各大保險比較平台應運而生。這些網上平台一般由第三方經營，所以能夠以較持平的角度比較及分析產品優缺，給予客戶更全面的產品資訊。

如果在平台上物色到合適計劃的話，網站會將投保申請轉介至有關保險公司的網站，或是提供該公司持牌保險顧問的聯繫方式。最終核保結果視乎保險公司的安排，平台並不會主動跟進報價及投保程序。

各大保險公司的投保程序都不一樣，因此所需的證明和文件不盡相同。

一般情況下，投保人需要提供以下資料：

• 個人身份證明
• 個人健康狀況
• 家族遺傳史
• 個人病歷
• 身體檢查報告
• 信用卡付款授權書
• 聯絡方式

有別於傳統保險公司，Bowtie 致力簡化投保程序，全程毋須驗身，客戶只需回答以選擇題為主的健康申報表，就能得知自己能否通過核保，並即時獲取往後五年的預計保費。在成功投保前，客戶並不用提供姓名、聯絡電話、身份證號碼、付款資料等重要隱私，能夠在零壓力的情況下，完成便捷又透明的投保程序。

1. 保障範圍是否符合自己需要

危疾保險的條款及保障並沒有統一的標準，換而言之，投保人最好先仔細了解清楚各計劃的受保疾病定義、最高及最低受保年齡、不承保職業等詳情，以免出現「有買無賠」的窘況。

2. 保額是否足夠

危疾保險的最主要功用，是在受保人不幸確診嚴重疾病時支付一筆過巨額賠償金，以彌補其因病停工期間所損失的收入。因此一般建議保額至少為年收入的2至3倍，讓自己能在不犧牲原有生活質素的前提下，安心接受治療，專注康復。

3. 所需保障年期

危疾保險可概括分為兩款，分別是定期危疾和終身危疾。前者的保障年期較短，一般為1至20年不等；後者的保障年期則長達終身，但代價是保費會昂貴得多。雖然保障年期看似越長越好，但誠如上文所述，危疾保險是用以保障收入的產品，所以當投保人退休後，危疾保的實際作用並不大。

4. 留意有沒有生存期

為免有人帶病投保，大部分危疾保險都設有生存期條款，即受保人必須從確診指定危疾首日起計，存活達一個指定日期才符合申索資格，否則保險公司有機會不予賠付，並宣布保單無效。綜合市場上各危疾保計劃，生存期的中位數為30至45日。

5. 留意「多重理賠」的限制

不少常見危疾如心臟病、中風、癌症等皆有復發風險，換而言之，一次性賠償未必足以應付投保人需要。於是有保險公司推出「多重賠償」的危疾計劃，提供兩次甚至更多的保障限額。惟投保人應仔細了解有關限制，例如個別保險公司不會賠償復發於同一部位的癌症等等。

6. 是否需要儲蓄型危疾

危疾保險又分為儲蓄型和消費型。相對純保障的消費型危疾保，儲蓄型保險會將部分保費用作投資以累積現金價值，所以保費一般較貴，供款年期也會較長。值得留意的是，儲蓄型保單的部分回報為「非保證」，或會受保險公司的投資回報、理賠及盈利等因素影響，導致最終可得回報或會較預期少。