危疾保險的不保事項
一般危疾保險的不保事項
為了預防投保人濫用保險，一般的危疾保險都會設有不保事項，以下是一些常見的不保事項：
1. 保單生效後 90 日內（等候期）首次出現病徵的疾病
（i） 受保人患有的任何疾病的徵兆及 / 或症狀於保單生效日後 90 天 （等候期） 內出現 （直接由意外導致並且於意外發生 90 日內確診的疾病除外）；或
（ii） 受保人進行的任何嚴重手術的起因及 / 或狀況於保單生效日後 90 天 （等候期） 內出現 （直接由意外導致並且於意外發生後 90 日內進行的手術除外）
2. 已存在疾病
（i） 已有疾病
- 包括投保前已被確診；或
- 曾出現明顯的病症或症狀；或
- 曾接受病症的醫療建議或治療
（ii） 未知的已有疾病
- 投保前不察覺；或
- 沒有出現明顯的病徵或症狀；或
- 未向醫生求診或治療的疾病
3. 濫用藥物
因為倚賴或過量服用毒品、酒精、麻醉品或類似藥物而死亡。
4. 因感染人體免疫力缺乏病毒 （HIV），包括愛滋病 （AIDS） 引發的疾病
（i） 任何疾病、傷病、毒素或感染（直接由意外割傷或創傷引起的感染除外）；或
（ii） 包括感染任何人類免疫力缺乏病毒（HIV）及／或其任何相關疾病；或
（iii） 包括愛滋病及／或其任何突變、衍生或變異
5. 蓄意自我毀傷
（i） 故意自殘身體；或
（ii） 企圖或威脅自殺，不論神智清醒與否；或
（iii） 參與非法活動；或
（iv） 違法或企圖違法或拒捕
6. 確診或接受手術後 14 日 （存活期） 內死亡
（i） 受保人未能由診斷患上嚴重危疾或嚴重手術程序完成的日期起計存活最少 14 天
其他常見不保事項
參加任何武裝部隊或維和活動
與核、生物及化學相關活動。這包括但不限於任何核燃料，或核燃料或核武器燃燒產生的核廢料造成的核裂變、核聚變、電離輻射或放射性污染
包括但不限於使用核、生物或化學武器及制劑
革命及戰爭（不論宣戰與否）、恐怖主義行為
所有危疾保險的不保事項都一樣？
上述列出的只是一些常見不保事項，不同危疾保險計劃的具體條款會因應保險公司而改變。
舉例來說，有的保險公司等後期為約 30 天左右，有的則以 90 日為限，建議在投保前仔細閱讀清楚賠償準則，以免出現糾紛。
「早期危疾」雖不屬於不保事項，但並非每個危疾產品都會承保。
而 Bowtie 考慮到早期危疾變得越來越常見，早期危疾的治療費用亦所費不菲，加上治療後，患者仍需要持續服藥及接受檢查，對工作及收入不多不少有影響，因此特意推出新產品，為早期危疾提供保障。
Bowtie 早期及多重危疾保唔單止為三大危疾提供高達 5 次的保障，多重保障更延伸至早期危疾！
受保人如果患上早期危疾（如原位癌），Bowtie 會「額外」支付相等於保額的 20% 作早期危疾賠償。及後，如果受保人患上嚴重危疾，Bowtie 將賠足保額的 100%。
意思是：受保人每次最多可獲合共 120% 的危疾保障，如不幸需要 5 次賠償，獲賠金額高達投保額的 600%。
加 Loading 可以消除額外不保事項嗎？
「額外不保事項」是指因為投保人有較高風險申請索償，所以保險公司在原有不保事項之上，再額外因應投保人個人健康情況而添加的不保事項。
除此之外，保險公司或會考慮以加「額外保費」（即加 Loading） 處理，比例由 10% 至 25% 不等，多則隨時以倍數計，實際加幅視乎每間保險公司的判斷。
若然一段時間過後，投保人的有關高風險因素不再存在，可以向保險公司申請再次進行核保程序，爭取免除額外不保事項或保費。
有機會影響危疾保險賠償的 2 種情況
一般而言，只要投保人妥善履行責任，危疾保險就甚少會出現「有供無賠」的情況。
以下為大家列舉 2 個有可能影響危疾保險賠償的原因：
投保人未有按時繳交保費
大多數保險公司都設有「保費寬限期」（Grace Period），期間即使投保人欠交保費，保單仍會繼續生效，只是在收到欠繳交保費前，保險公司有權拒絕支付賠償。
若然投保人在寬限期過後，仍未有繳清保費的話，保單就會即時宣告失效，不會再為投保人提供任何危疾保障。
投保人未有誠實申報個人情況
投保人在核保時，必須誠實披露個人健康狀況，包括病歷、家族病史、是否有吸煙等等。一旦被揭發提供虛構資料，輕則被增加保費或不保事項，重則會被直接撤銷保單，即使符合申索條件也無法獲得賠償。
在此再鄭重提醒大家，投保時記得如實申報個人情況，投保後亦一定要按時繳交保費，否則很有可能被保險公司拒賠。
認為保險公司的拒賠決定有問題可以如何處理？
在2021年間，保險索償投訴委員會共處理了 607 宗保險索償糾紛個案，當中有 76 名投訴人成功獲得賠償，涉及款項達 HK$753 萬。
換而言之，被拒賠並不一定是投保人的責任，亦有機會是因為保險公司條款模糊不清，或是判決失誤所導致。
如果對保險公司的賠償決定有不滿，可到保險投訴局下載書面投訴表格，填妥個人資料及投訴內容後，再連同下述文件副本，以郵寄、傳真或電郵形式交予投訴局即可：
- 完整保單及保單申請表格
- 索償表格
- 醫療或檢驗報告
- 保險公司的最終判決書
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