【危疾保險比較】危疾保險邊間好? 即睇 Bowtie 危疾推介!

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【危疾保險比較】危疾保險邊間好? 即睇 Bowtie 危疾推介!

市場上的危疾保險產品多不勝數,既分為定期危疾和終身危疾,又設有單次賠償及多重保障,不熟悉保險產品的人難免會有選擇困難症,遲遲都決定不好哪個計劃才最適合自己。假如你也不知道該從何入手,就讓 Bowtie 為你列出 8 個在比較危疾保險時要考慮的因素,助你在 10 分鐘內揀到最適合自己的危疾保!
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以下是比較危疾保險時需要考慮的因素

  1. 保險種類(終身或定期) 
  2. 保費及保障,包括賠償次數、受保危疾數目及危疾定義
  3. 受保年齡
  4. 索償程序

一. 先揀出適合自己的危疾保險種類

定期危疾保險終身危疾保險
定義於指定年期內提供危疾保障提供終身危疾保障
保障年期較短,從 1 至 15 年不等終身直至 100 歲
保費較便宜較貴
現金價值χ
保費調整方式一般會按年加價繳付期間維持不變
特色
  • 產品結構較簡單
  • 供款期後保障就會結束
  • 性價比高
  • 一般含儲蓄投資成分
  • 供款期後保障仍會延續
  • 保費較為高昂

定期和終身危疾保險各有好壞,適合處於不同人生階段的人士。

選擇定期 VS 終身危疾保險前也可以考慮以下額外因素👇🏽

斷供的後果

定期危疾保險不含捆綁成分,投保人即使隨時斷供,也毋須承受任何附加責任。

而終身危疾保險則規定投保人必須在指定供款年期過後,才能自行選擇退保或提取保單現金價值。假如投保人提早斷保,有機會損失部分甚至所有已繳保費,造成較大的金錢損失。

你的投資取向

對於不熟悉投資的人士而言,終身危疾保險除了可用以避險,也不失為一個穩健保守的投資工具。

但如果你有一定理財知識或投資經驗,僅 1% 至 2% 的保證回報率或許未如理想,這個情況下,就建議你投保「純保障」的定期危疾保險,將省下來的保費另作投資,在增加現金流的同時,為自己爭取更高回報。

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二. 考慮自己的預算,買一份保障夠但保費合理的危疾保

危疾保險投保額與保費直接掛勾,保額愈高、保費自然愈高,所以在比較前應先決定自己需要多少保額,再比較不同計劃的保費。

決定投保額

危疾保險的主要功用是在受保人不幸確診嚴重疾病時,提供一次過賠償金以彌補因停工損失的收入。另外基於治療危疾普遍需時 2 至 3 年,所以一般建議投保額應為年薪的 2 至 3 倍。

若然你有待繳的物業或汽車按揭,又或者是肩負子女及父母的贍養費的話,就應該酌量提高投保額,一旦自己不幸遭遇重大疾病,仍可獲賠一筆穩定而且大額的現金,確保家人生活質素不至於大受影響。

當然,賠償的方式(一次性賠償/多次賠償)、保障的危疾範圍(受保危疾的數目)都會影響保費,大家亦可以多多了解👇🏽

一次性賠償 VS 多重賠償邊個好?

由於危疾復發率可高達 61.5%*,我們建議若有預算者可投保多重賠償的計劃,即使復發亦無須為生活費而擔憂。

事實上,提供多重賠償的定期危疾未必比一次性的定期危疾貴很多。以 Bowtie 的產品為例,假設一名 30 歲、非吸煙的男士投保 HK$100 萬保額。多重賠償的計劃只比一次性的計劃貴每月 HK$27,全年才 HK$324。

*此為肝癌復發數據,數據來自某再保險公司在 2008 – 2012 於亞洲區進行的重大疾病調查以及 Bowtie 市場調查結果。

承保早期危疾的計劃是必須的嗎?

早期危疾(如原位癌及早期惡性腫瘤)變得愈來愈常見,而往往在治療過後,患者仍需持續服藥及接受檢查,自然對患者的工作及收入可造成一定的影響。因此,如果你每月有足夠的預算,當然可以考慮投保一份可承保早期危疾的計劃,為自己提供更多保障。

不過值得注意的是,市面上的定期危疾保對「早期危疾」的保障有 2 種賠償方法:

  • 「預支」保障,意思是:保險公司會「預支」保額的 20% 作早期危疾賠償,倘若受保人繼而患上嚴重危疾,保險公司就會賠償剩餘的 80%。
  • 「額外」保障,意思是:當受保人患上早期危疾,可先獲賠償保額的 20%,若不幸再患上嚴重危疾,仍可獲得 100% 賠償,賠足 120% !

後者當然更能為你提供全面的保障,而 Bowtie 早期及多重危疾保就是其中之一。若有興趣了解更多 Bowtie 對早期危疾的賠償,歡迎查看產品專頁

 

受保危疾的數目愈多愈好?

很多危疾保險會承保上百種,甚至過千種危疾,其實受保危疾愈多並不代表愈好。

事實上,Bowtie 危疾保承保 42 種危疾已足以涵蓋超過 98% 的危疾索償^,只要你心儀的危疾保險可以保障:癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭等就已足夠。

^根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查,癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。

比較保費

市場上的危疾保險產品五花八門,即使是保障相近的危疾計劃,不同保險公司的收費亦有一定分別。舉例來說,相較於依賴經紀銷售保單的傳統保險公司,Bowtie 由於免除了中介佣金的成本,所以同樣保障下的保費隨時可平一截。

比較保費時,除了要考慮投保首年的價錢,亦宜及早了解往後保費調整方式,包括是 10 年甚至是 20 年後的保費升幅,確保保費支出在自己負擔能力範圍之內。

Bowtie 就選擇了市面 2 款較類似的危疾保才比較,證實 Bowtie 是同類型產品中最平的保障!

Bowtie 早期及多重危疾保O公司「無限計劃」危疾保G公司「加愛無限保」
10 年平均年保費#HK$2,443HK$2,742HK$5,799
  • #假設投保人為30歲非吸煙男士,投保額為HK$100萬。
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三. 考慮受保年齡

大多數危疾保險都設有年齡限制,一般最低投保年齡為 15 日,最高則介乎 60 或 65 歲。

最高續保年齡方面,定期危疾通常保證續保至 85 歲,而終身危疾保險就會一直提供保障,直至投保人年滿 100 歲為止。在選擇危疾保險時,投保人應留意受保年齡及續保年齡限制,為未來作出更妥善規劃。

即使定期危疾的續保年齡較終身危疾保險低,並不代表較差,因為危疾保旨在保障受保人停工養病,失去收入時的生活開支。退休之後並沒有收入,生活開支(不包括醫療開支)也會相對減少,因此自 65 歲後對危疾保險的需求其實未必太大。

四. 索償程序

一旦不幸羅患嚴重疾病,受保人未必有心力應付過於繁複的索償程序。為免增添不必要的麻煩,投保人在選擇保險公司時應優先考慮索償手續較為簡單的公司。

Bowtie 致力以科技改革保險業,客戶從投保到索償,全部都可以在網上處理,不但毋須填寫大量文件,還可以交由親屬代為處理,隨時隨地都能登入賬號追蹤索償進度,不必擔心因行政手續過份複雜而降低索償成功率,自然可以更安心養病。

五. 供款期的選擇

由於定期危疾保險不含捆綁成分,投保人即使隨時斷供,也毋須承受任何附加責任。所以

而終身危疾保險則規定投保人必須在指定供款年期過後,才能自行選擇退保或提取保單現金價值。假如投保人提早斷保,有機會損失部分甚至所有已繳保費,造成較大的金錢損失。

7. 保單回報

終身危疾保險一般為儲蓄或投資相連,除了提供危疾保障,還會為投保人帶來保證及非保證回報。

如果你視危疾保險為投資工具的話,就應該仔細分析各計劃的投資策略、股票組合及過往表現,再根據個人的風險承受能力及期待回報,選擇最理想的終身危疾保險計劃。

我應該如何選擇危疾保險?

市面上的危疾保險選擇眾多,定期和終身危疾保險兩者各有特色,適合不同背景及需要的人士。

在投保危疾保險時,最重要的是要揀選適合個人需要及負擔能力的計劃,切勿盲目追求更大的保額或更多的保障範圍。

你的實際需要

一份保障全面的危疾保險固然重要,但並非每個人都有投保的必要。

由於危疾保險旨在保障受保人於患病時,因喪失工作能力而失去的工作收入,所以在某程度上,是針對身為家庭經濟支柱的人士而設,反而對於家庭負擔不大的人士,例如是嬰兒和學生來說,危疾保險並非必需品。

話雖如此,危疾保險畢竟能在意外發生時,給予受保人全家一筆過高額賠償金,因此假如財政許可又衡量過有患病風險,還是建議及早投保一份合適的危疾保險,以應付不時之需。

你的保障年期

另一個需要評估的重點,就是保障年期的長短。

一般而言,定期危疾保險的最高受保年齡為 85 歲,而終身危疾保險則提供直至 100 歲的保障。

驟看之下,保障年期越長越划算。但其實危疾保險的原意為彌補因未能工作而損失的收入,換而言之,當受保人退休,再沒有任何收入及家庭責任的時候,危疾保險便已失去本來意義,若是為了補貼醫療支出的話,倒不如購買一份高額醫療保障更加實際。

你的投資取向

對於不熟悉投資的人士而言,終身危疾保險除了可用以避險,也不失為一個穩健保守的投資工具。

但如果你有一定理財知識或投資經驗,僅 1% 至 2% 的保證回報率或許未如理想,這個情況下,就建議你投保「純保障」的定期危疾保險,將省下來的保費另作投資,在增加現金流的同時,為自己爭取更高回報。

危疾保險推介︰Bowtie 早期及多重危疾

癌症或其他危疾復發愈來愈常見,但坊間定期危疾大多只會賠償一次Bowtie 早期及多重危疾針對早期及3大危疾(癌症、中風及心臟病)提供最多5次賠償*,每次賠足120%,意思是總賠償額為 600%

 

  • *就多重危疾保障之索償,癌症(首次癌症索償後出現的新確診、復發、擴散或延續癌症)、中風、心臟病及其他與心臟相關之疾病(包括冠狀動脈搭橋手術或其他嚴重的冠狀動脈疾病)需要符合額外要求,詳情請參閱保單條款及細則,以及不保事項。
10Life評定5星危疾保產品
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