如何比較及選擇危疾保險?

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如何比較及選擇危疾保險?

市場上的危疾保險產品多不勝數,既分為定期危疾和終身危疾,又設有單次賠償及多重保障,不熟悉保險產品的人難免會有選擇困難症,遲遲都決定不好哪個計劃才最適合自己。假如你也不知道該從何入手,就讓 Bowtie 為你列出 7 個比較危疾保險的重要因素,助你在 10 分鐘內徹底掌握所有必須知道的事!

以下是比較危疾保險時需要考慮的因素

  • 保險種類(終身或定期) 
  • 保費
  • 受保年齡
  • 保障疾病數目及疾病定義
  • 賠償次數
  • 索償程序
  • 供款期的選擇
  • 保單回報

先比較危疾保險的種類

定期危疾保險終身危疾保險
定義於指定年期內提供危疾保障提供終身危疾保障
保障年期較短,從 1 至 15 年不等終身直至 100 歲
保費較便宜較貴
現金價值χ
保費調整方式一般會按年加價繳付期間維持不變
特色
  • 產品結構較簡單
  • 供款期後保障就會結束
  • 性價比高
  • 一般含儲蓄投資成分
  • 供款期後保障仍會延續
  • 保費較為高昂

定期和終身危疾保險各有好壞,適合處於不同人生階段的人士。

舉例來說,由於定期危疾保險的保費較便宜,並且保障年期較彈性,所以適合剛出社會不久,負擔能力較低的年輕人。另一方面,由於終身危疾保險的保費一經釐定,供款期間就不會更改,因此保費雖然較貴,但對於有一定經濟能力,並且追求穩定的人士而言,的確是不錯的選擇。

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如何比較定期危疾保險?

1. 保費

比較不同定期危疾保險計劃時,第一步可以先從保費著手。

BowtieA公司B公司C公司D公司
男性HK$68HK$106HK$176.4HK$175.8HK$82.2
女性HK$86HK$188HK$176.4HK$208.3HK$129.5
  • *假設投保人為25歲非吸煙人士,選擇每年續保的危疾保險,並且保額為HK$100萬

市場上的危疾保險產品五花八門,即使是保障相近的危疾計劃,不同保險公司的收費亦有一定分別。舉例來說,相較於依賴經紀銷售保單的傳統保險公司,Bowtie 由於免除了中介佣金的成本,所以同樣保障下的保費隨時可平一截。

比較保費時,除了要考慮投保首年的價錢,亦宜及早了解往後保費調整方式,包括是 10 年甚至是 20 年後的保費升幅,確保保費支出在自己負擔能力範圍之內。

保額

影響危疾保費的因素有很多,其中最直接的就是保額。

為了滿足客戶不同需要,現時市面上的危疾保額極具彈性,最低為 HK$10萬,最高可達 HK$400萬甚至更多。正常情況下,保額越高,總保費就越貴。

須知道危疾保險的主要功用,是在投保人不幸確診嚴重疾病時,提供一次過賠償金以彌補因停工損失的收入。另外基於治療危疾普遍需時 2 至 3 年,所以一般建議投保額應為年薪的 2 至 3 倍。

若然你有待繳的物業或汽車按揭,又或者是肩負子女及父母的贍養費的話,就應該酌量提高投保額,一旦自己不幸遭遇重大疾病,仍可獲賠一筆穩定而且大額的現金,確保家人生活質素不至於大受影響。

2. 受保年齡

大多數危疾保險都設有年齡限制,一般最低投保年齡為 15 日,最高則介乎 60 或 65 歲。

最高續保年齡方面,定期危疾通常保證續保至 85 歲,而終身危疾保險就會一直提供保障,直至投保人年滿 100 歲為止。

在選擇危疾保險時,投保人應留意受保年齡及續保年齡限制,為未來作出更妥善規劃。

3. 保障疾病數目及疾病定義

目前保險界對「危疾」並沒有統一的定義,因此在投保前,不妨先深入比較各保險計劃對於嚴重疾病的定義,例如訂明癌症是否涵蓋原位癌通波仔又會否僅限於某程度的血管阻塞程度等等。

除此之外,投保人亦可比較不同計劃涵蓋的疾病數目。值得一提的是,保障的疾病種類並非越多越好,一來是因為保障範圍越廣闊,保費就越貴,二來是因為不少保障的實際作用有限 —— 根據過往索償調查,超過 90% 的危疾個案都是癌症、心臟病中風,即使保單為罕有疾病提供保障,投保人能用得上的機會亦都不高。

反而投保人應重點留意的,是危疾保險會否為早期危疾提供保障,因為有些保險公司會將原位癌等剔出受保項目,或是列明不會就早期危疾提供全額賠償,投保人最好在投保前查閱清楚,免得日後索賠時出現誤會。

不怕一萬,只怕萬一?假如你擔心自己會患上罕有危疾,Bowtie 特設 4 重安全網以應對未列明疾病,包括「末期疾病」、「永久完全殘障」、「不能獨立生活」以及「重大醫療情況」,只要符合上述條件,就可獲得100%的危疾賠償,保障更加全面。

4. 賠償次數

危疾保險大致可分為「一次賠償」及「多次賠償」。顧名思義,前者一經索償,危疾保障就會即時宣告終止,而後者則允許投保人在索償一次後,繼續為往後確診的危疾反覆申請賠償,只是賠償額有機會遞減。

值得一提的是,大部分提供多重保障的危疾保險,都設有賠償等候期。若然投保人曾經申請索償,就必須由上次賠償的病症確診日期或手術日期起計的 1 至 2 年後,才能再度申請索償。

須知道危疾康復後仍有復發風險,以心臟病及中風為例,每年每 4 名患者中,就有 1 宗屬於復發個案。所以無可否認,投保多次保障的危疾保險確實更加讓人安心。不過,相較單次賠償的危疾保險,多重保障的保費普遍較貴,投保人可根據個人需要及承受能力,揀選最合適的計劃。

5. 索償程序

一旦不幸羅患嚴重疾病,受保人未必有心力應付過於繁複的索償程序。

為免增添不必要的麻煩,投保人在選擇保險公司時,應優先考慮索償手續較為簡單的公司。

Bowtie 致力以科技改革保險業,客戶從投保到索償,全部都可以在網上處理,不但毋須填寫大量文件,還可以交由親屬代為處理,隨時隨地都能登入賬號追蹤索償進度,不必擔心因行政手續過份複雜而降低索償成功率,自然可以更安心養病。

如何比較終身危疾保險?

除了上述提到的 5 大因素,投保終身危疾保險時,還需要將以下 2 點列入考慮之內:

6. 供款期的選擇

定期危疾保險不含捆綁成分,投保人即使隨時斷供,也毋須承受任何附加責任。

而終身危疾保險則規定投保人必須在指定供款年期過後,才能自行選擇退保或提取保單現金價值。假如投保人提早斷保,有機會損失部分甚至所有已繳保費,造成較大的金錢損失。

7. 保單回報

終身危疾保險一般為儲蓄或投資相連,除了提供危疾保障,還會為投保人帶來保證及非保證回報。

如果你視危疾保險為投資工具的話,就應該仔細分析各計劃的投資策略、股票組合及過往表現,再根據個人的風險承受能力及期待回報,選擇最理想的終身危疾保險計劃。

我應該如何選擇危疾保險?

市面上的危疾保險選擇眾多,定期和終身危疾保險兩者各有特色,適合不同背景及需要的人士。

在投保危疾保險時,最重要的是要揀選適合個人需要及負擔能力的計劃,切勿盲目追求更大的保額或更多的保障範圍。

你的實際需要

一份保障全面的危疾保險固然重要,但並非每個人都有投保的必要。

由於危疾保險旨在保障受保人於患病時,因喪失工作能力而失去的工作收入,所以在某程度上,是針對身為家庭經濟支柱的人士而設,反而對於家庭負擔不大的人士,例如是嬰兒和學生來說,危疾保險並非必需品。

話雖如此,危疾保險畢竟能在意外發生時,給予受保人全家一筆過高額賠償金,因此假如財政許可又衡量過有患病風險,還是建議及早投保一份合適的危疾保險,以應付不時之需。

你的保障年期

另一個需要評估的重點,就是保障年期的長短。

一般而言,定期危疾保險的最高受保年齡為 85 歲,而終身危疾保險則提供直至 100 歲的保障。

驟看之下,保障年期越長越划算。但其實危疾保險的原意為彌補因未能工作而損失的收入,換而言之,當受保人退休,再沒有任何收入及家庭責任的時候,危疾保險便已失去本來意義,若是為了補貼醫療支出的話,倒不如購買一份高額醫療保障更加實際。

你的投資取向

對於不熟悉投資的人士而言,終身危疾保險除了可用以避險,也不失為一個穩健保守的投資工具。

但如果你有一定理財知識或投資經驗,僅 1% 至 2% 的保證回報率或許未如理想,這個情況下,就建議你投保「純保障」的定期危疾保險,將省下來的保費另作投資,在增加現金流的同時,為自己爭取更高回報。

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