【危疾保額】幾多先夠？1條公式＋3個例子教你計算！
危疾保額幾多先夠？
面對癌症或中風等嚴重疾病，患者往往需停工或減少工作量以接受治療及休養，此時危疾保險便能發揮關鍵作用。危疾保險賠償用途不限，不僅可彌補患者停工期間的家庭開支，更能靈活用於補貼醫保未涵蓋的醫療費用，為患者提供經濟支援。
考慮危疾保額時，應按個人實際需求及財務能力，而非盲目追求高額保障。研究顯示，癌症標靶藥物治療期可長達47個月（約4年），因此一般建議以年收入的4倍作為保額。舉例來說，假設你的年收入為$36萬（月入$3萬），所需保額等於$36萬 x 4 = $144萬。
Bowtie客戶一般買幾大保額？
參考內部數字，Bowtie用戶保額主要於100萬或以下，其次介乎101至200萬。
表1：Bowtie危疾保險用戶保額分佈
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保額 |
Bowtie 危疾保 |
Bowtie 多重危疾保 |
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100萬或以下 |
68% | 58% | 58% |
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101至200萬 |
22% | 28% |
29% |
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201至300萬 |
7% | 7% |
7% |
| 301至400萬 | 4% | 7% |
7% |
註：數據更新至2026年1月18日。
一樣危疾保額，但保費差咁遠？
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定期危疾產品 |
Bowtie | B公司 | G公司 | F公司 |
O公司 |
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男性👨🏻，非吸煙，10年平均年保費 （$100萬保額／每年續保） |
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25歲👨🏻 |
$1,649👍 | $2,934 | $4,061 | $2,968 |
$1,878 |
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35歲👨🏻 |
$3,761👍 | $8,256 | $8,306 | $4,510 |
$4,209 |
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45歲👨🏻 |
$9,790👍 | $19,011 | $14,463 | $10,516 |
$9,979 |
比較各公司危疾保險時發現，即便是相同保額（100萬），不同保險公司的產品保費竟可相差甚遠。
以上表為例，Bowtie 的男士長期保費亦屬5間公司中最低。25、35、45歲男士投保 Bowtie早期及多重危疾保，10年平均年保費比起其他保險公司，分別最多低 60%、55%、49%！10年期間能節省的保費，或以足夠替家人買多份保單。
3個例子教你評估危疾保額需要
| 人生階段 | 28歲（單身） |
| 個人月入 | $2.5 萬 |
| 每月支出 | 租金：$8,000
衣食：$7,500 月供基金：$5,000 |
陳先生為單身人士，肩負的家庭責任相對較小，所以建議危疾保額是年收入的 4 倍，即是$2.5 萬 x 12 x 4 = $120 萬。
總保額為 $120 萬的危疾保，已足夠應付他停工 4 年的生活費，甚至有剩餘可用作補貼醫療開支。如果陳先生投保 Bowtie 早期及多重危疾保，每月只需要繳付 $142 保費*，佔其月薪約 0.6%，不會成為他的財政負擔。
*假設為不吸煙人士
| 人生階段 | 35歲（已婚） |
| 個人月入 | $35,000 |
| 受養人 | 雙方父母 （已退休）
老人共需每月生活費 $10,000 |
| 每月支出 | 租金：$12,000
衣食：$8,000 |
李先生新婚不久，雖然未有按揭和汽車貸款等負債，但需要供養雙方父母生活費，假如不幸確診嚴重疾病需要暫時停工，將會使另一半壓力大增。
因此，建議危疾投保額至少為年收入的 4 倍，即 $3.5 萬 x 12 x 4 = $168 萬。
一份保額高達 $168 萬的危疾保，已經足以應付 4 年間所有供養父母、租金、衣食等恆常開支，其餘賠償金還可以用以繳付危疾所需的醫療費，一舉多得。
如果投保 Bowtie 早期及多重危疾保，每月保費只需要 $353*，約為李先生月薪約1%，絕對是他經濟能力承受範圍之內。
*假設為不吸煙人士
| 人生階段 | 40歲（已婚） |
| 個人月收入 | $40,000 |
| 受養人 | 子女各一名
兒童每月生活費為 $12,000 |
| 每月支出 | 衣食：$10,000
按揭：$10,000 汽車貸款：$5,000 |
張女士與丈夫結婚多年，兩人雖然工作穩定，但由於子女尚年幼，並且需要償還房屋及汽車貸款，一旦其中一方因患上嚴重疾病而喪失工作能力，都會為家庭帶來沉重經濟負擔。
所以建議危疾投保額為年收入的 4 倍甚至更多，即最少為 $4萬 x 12 x 4 = $192萬。
該危疾保額不但足以應付 4 年間所有必要支出，更能給予張女士一家額外的現金流，協助應對治療所需開支。
而 Bowtie 早期及多重危疾保的每月保費只需 $1,075*，大概是張女士月入的 2.7%，相信能在不增添太多額外負擔的情況下，為張女士建構一個更全面保障。
*假設為不吸煙人士
- 註：上述例子僅供說明及參考之用，並未考慮你的個人需要和實際情況。在投保前，宜詳細閱讀相關產品說明書、保單條款及保障範圍。如有需要，應諮詢專業顧問意見。
