【危疾保險比較2024】保費、保障全方位比拼
定期危疾保險是什麼？
定期危疾保險又稱「純危疾保險」，不含任何儲蓄成分，保障條款比終身危疾保險簡單，不用計算現金價值。定期危疾保險只會在固定年期（一般為 1 年、5 年、10 年、15 年及 20 年）內為受保人提供保障。
即睇定期危疾保險 5 大比較重點：
1. 保障範圍︰是否保障 3 大危疾？
根據衞生防護中心的資料，惡性腫瘤（癌症）、心臟病、腦血管病（包括中風）這三類嚴重疾病都屬於本港人口的主要死因。這三類嚴重疾病往往需要較長時間的治療及休養，因此危疾保單訂明的危疾是否包括三大危疾（癌症、心臟病、中風）尤其重要。
個別定期危疾保險可能只保障癌症；有些只保障三大危疾；有些則保障多種危疾（三大危疾及其他嚴重疾病），故投保人購買危疾保單前必須了解清楚。
在比較不同產品時，亦不是單看保障的危疾數目，例如有些危疾保單可能保障過百種危疾，但部份疾病可能卻十分罕見，這類含有「非必要」保障的產品設計，難免會對保費定價構成壓力，使消費者的負擔增加。
| 定期危疾產品 | Bowtie 早期及多重危疾保 | G公司 的定期危疾保險計劃 | B公司的 定期危疾保險計劃 |
| 是否提供三大危疾保障？ | ✅ | ✅ | ✅ |
Bowtie 危疾保承保三大危疾在內的 4 大早期危疾、42 種嚴重危疾，看似數量不多，但卻提供 4 個「附加保障」：「末期疾病」、「永久完全殘疾」、「不能獨立生活」及「重大醫療情況」，而這「4+42+4」的保障範圍其實已經涵蓋超過 98% 的危疾索償1，相信已能提供充足保障。
- 1根據某再保險公司在 2008-2012 於亞洲區進行的重大疾病調查，癌症、冠狀動脈搭橋手術、心臟病、其他嚴重的冠狀動脈疾病、中風、良性腦腫瘤及腎衰竭於香港女性危疾保險索償中佔約 97%。其餘數據為 Bowtie 以不同途徑搜集的公開資料,並透過數學運算得出,僅供一般性的教育及參考用途。
2. 是否提供多重保障？
嚴重疾病的復發風險不容忽視，較常見的肝癌、心臟病及中風，它們的復發率分別高達61.5%、42%及35%。面對危疾易於復發的事實，設有「多重賠償」的定期危疾保險才能提供較全面的保障。
過往只提供「單次賠償」的危疾保單，在完成賠償後便隨即失效。
若受保人希望再投保危疾保險，以應對復發風險，成功的機會甚微。幸好，保險業界從善如流，近年不少保險公司已紛紛推出設有「多重賠償」的危疾計劃，幫助客戶應對嚴重疾病的復發風險。
揀選這類危疾保險計劃時，投保人須留意多重賠償的次數上限（某些計劃可能僅為 1 次，並只局限於癌症或某些危疾），以及第二次或以上索償時的賠償限額（某些計劃的賠償可能低於保額的100％，例如80％），再參考其他條款，才按個人需要作出投保決定。
| 定期危疾產品 | G公司 | B公司 | |
| 是否提供多重癌症保障？ (索償次數上限／限額) | ✅ | ✅ | ✅ |
| 是否提供多重心臟病保障？ (索償次數上限／限額) | ✅ | ✅ （無限次／100％保額） | ❌ |
| 是否提供多重中風保障？ (索償次數上限／限額) | ✅ | ✅ （無限次／100％保額） | ❌ |
| 是否提供早期危疾保障？ (索償次數上限／限額) | ✅ | ✅ | ✅ （1次／20％保額） |
- *所有索償的上限合共為 5 次
Bowtie 針對危疾易於復發的情況，特設Bowtie早期及多重危疾保，為四大早期危疾及三大危疾提供多重賠償，所有索償上限合共 5 次，每次賠償保額最多為 120％。
3. 保費
保費是長期的生活開支，投保人在比較保障條款之餘，當然也要比較不同計劃的保費。以下提供 3 個計劃的保費予大家參考：
| 投保人背景 | 30歲，非吸煙男性👨🏻 | ||
| 保障額 | $100萬 | ||
| 定期危疾產品 | Bowtie 早期及多重危疾保 | G公司 定期危疾保險 | B公司 定期危疾保險 |
| 10年平均年保費 | $2,443 | $5,799 | $4,918 |
| 10年總保費開支 | $24,430 | $57,990 | $49,180 |
從以上表格可見，Bowtie早期及多重危疾保的保費是三個計劃中最低的，10 年總保費開支較 G 公司便宜 58%（即 $33,560）；較 B 公司亦低 50%（即 $24,750）。10 年期間能節省的保費，或以足夠替家人買多份保單。
Bowtie 危疾保的性價比高，全因 Bowtie 不設中介人兼善用科技，省卻很多不必要的銷售及行政成本。
此外，Bowtie 危疾保系列與 Bowtie 其他產品一樣，採用月繳保費模式，絕無綑綁成份，即使日後受保人不再需要危疾保障（例如當受保人已經退休），保單持有人只須提前 30 個工作天作出通知，即可自由退保。
4.最低及最高保障額
| 定期危疾產品 | G公司 定期危疾保險 | B公司 | |
| 最低保障額 | $10萬 | 12,500美元 (折合約$97,500) | 終身賠償總額設定為$220萬 |
| 最高保障額 | $400萬^ $250萬^^ $150萬^^^ | 未有列明 |
Bowtie 危疾保系列提供由 $10 萬至最高 $400 萬（視乎投保年齡）的保額選擇，客戶可自由選擇心怡的保額水平；
G 公司的計劃小冊子及文件均未提及最高保額，惟小冊子上提供了保額為 20 萬美元（折合約$156萬）的例子；
至於 B 公司提供的計劃設有既定的保障額 $220 萬，當中包括 $100 萬的嚴重危疾保障、$20萬的早期危疾保障，以及 $100 萬的額外癌症保障，各項賠償終生只限一次。
- ^15天-45歲投保
- ^^46-60歲投保
- ^^^61-65歲投保
事實上，危疾保額並非越高越好，投保人不宜盲目追求數百萬元，甚至更高的保額。
一般建議將危疾保額設定為受保人年收入的2－3倍，即使不幸患上危疾，在停工治療及養病期間（由危疾確診至康復一般需時2－3年）的生活開支亦能獲得支援。
5. 保障年齡
| 定期危疾產品 | Bowtie 早期及多重危疾保 | G公司 的定期危疾保險計劃 | B公司的 定期危疾保險計劃 |
| 投保年齡 | 15日至65歲 | 15日至70歲 | 15日至60歲 |
| 可續保至 | 100歲* | 100歲 | 100歲 |
綜觀 Bowtie 及其他兩個危疾保險計劃的投保年齡相差不遠。在續保年齡方面，3間公司均可續保至100歲。
Bowtie 危疾保系列的續保年齡上限較短，是我們相信受保人退休後以至年老時，對危疾保險的需求未必太大。因為危疾保險的原意，是保障受保人因病停工期間的生活開支，而一般人退休後，因沒有主動收入，加上一般已毋須再供養子女或親人，其生活開支（醫療開支除外）一般亦會相應減低。
若果 85 歲後再以較高的保費持續續保，未必是最合乎經濟效益的做法。
- *在保單持有人確認下，Bowtie 會在受保人續保年齡達 86 歲時，將「多重危疾保」及「早期及多重危疾保」轉單至「危疾保」並安排保單從 86 歲起自動續保至 100 歲，意思是：早期危疾保障及多重危疾保障將於緊接 85 歲後的計劃週年日結束，而且在賠償一次嚴重危疾保障後，保單即終止，詳情請查閱「危疾保」的保單條款及細則及產品風險及主要不保事項。如受保人在非常年老時才罹患危疾，支付的總危疾保費可能會高於投保額。
真實客戶分享 — 睇吓點解大家都揀 Bowtie 危疾保！
投保計劃：
Bowtie 危疾保
為什麼你需要該類型保險？
我特別緊張癌症、中風同心臟病呢三大危疾。萬一中左其中一樣都有舊錢為家人同自己應付日常生活開支。
為什麼你會選擇 Bowtie？
我好怕一啲 Agent 亂 Sell 佣金高而唔適合我嘅保險計劃，而 Bowtie 並無 Agent，可以自己慢慢睇資料，揀一份適合自己嘅保險。
投保計劃：
Bowtie 危疾保（多重保障）
為什麼你需要該類型保險？
萬一有事，例如中風或生 Cancer，危疾保險能提供足夠生活費應付日常開支，維持生活質素。
為什麼你會選擇 Bowtie？
因為 Bowtie 會有 CS 處理所有保單問題，唔怕萬一 Agent 冇做，保單就會冇人跟，而聯絡 Bowtie CS 都非常方便，覆得好快，每個 CS 都好專業，任何一個 CS 都跟得好足，詳細解答我嘅問題。
投保計劃：
Bowtie 自願醫保標準計劃、Bowtie 危疾保（多重保障）
為什麼你需要該類型保險？
因為私營住院醫療質素相對較好，及危疾醫療開支十分巨大，需要保險以備不時之需。
為什麼你會選擇 Bowtie？
保費較便宜，網上投保及操作非常簡單。
