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儲蓄型危疾保險 VS 純危疾保險
危疾保險大致可分為兩種，分別是儲蓄型危疾保險和純危疾保險，Bowtie 將會為大家詳細分析兩者的不同之處，包括保費同保障分別，助你在投保前做好資料搜集！
審核
Sammy Chan
更新
2026-01-21
儲蓄型危疾保險VS純危疾保險：邊份更啱你？
| 儲蓄型危疾保險
（終身危疾保險） |
純危疾保險
（定期危疾保險） |
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| 保費 | 較高 | 較低，每$100萬保額，Bowtie 危疾保最低每月只需$91* |
| 投資／儲蓄成份 | 有 | 沒有 |
| 退保價值 | 可能有。不過，如早年期退保，所取回的現金價值，有機會低於已邀保費。 | 由於不含投資／儲蓄成份，故沒有退保價值。 |
| 保障範圍 | 涵蓋多種疾病：
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視乎產品保障，一般分為兩類：
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| 保費調整方式 | 保費在供款期內較少變動 | 隨着年紀增加，保費會提高 |
| 賠償次數 | 部分計劃可多重索償 | 多數為 1 次，但少數產品提供多重索償，例如 Bowtie 早期及多重危疾保 |
| 供款年期 | 視乎產品，一般介乎約 10 至 25 年 | 每年供款 |
| 保障年期 | 終身 | 定期續保 |
- *上述為30歲非吸煙男性保費，以上計算的保費僅供參考，你實際需要繳交的保費受時間、通脹、核保等因素影響，並需加上保險業監管局徵收的保費徵費。請下載並查閱標準保費表。
儲蓄型危疾保險（終身危疾保險）的優點和缺點
優點
- 保障儲蓄二合一：儲蓄型危疾在提供危疾保障以外還會提供保證回報及紅利（非保證回報），保單可滾存現金價值。
- 供款後可獲終身保障：終身危疾提供終身或至100歲的保障，供款期一般為10至25年，受保人在供款期後可享有終身或至100歲的危疾保障。
缺點
- 保費負擔較重：由於保單設有儲蓄成份，假設同一受保人投保相同保額，終身危疾的保費會明顯高於定期危疾，對投保人的現金流造成壓力，初出茅蘆的年輕人尤其難以負擔。
- 靈活性低：就儲蓄型危疾而言，若投保人在早年退保，取回的現金價值很大機會少於已繳保費，造成損失。事實上，不少長年期儲蓄危疾保單需要供款10年以上才到「打和點」。
- 回報存不確定性：儲蓄型危疾的回報由保證回報及紅利（非保證回報）兩部分組成，前者回報率較低，而後者受經濟環境及保險營運表現等多種因素影響，存有不確定性。
Bowtie產品專員發現，約兩成客戶本身持有儲蓄型人壽/危疾保險，也仍會選擇加購定期危疾作為Top Up。尤其在人生責任較重的階段（例如結婚買樓、子女教育階段），透過定期危疾保險，便能以較低保費獲得更充足的保額——相比儲蓄型產品，純危疾險的性價比優勢顯著。
此外，加保純危疾不僅能疊加總保障額度，更能補足舊式保單的不足（未有涵蓋早期危疾、多次賠償），讓整體保障更符合現代需求。
純危疾保險（定期危疾保險）的優點和缺點
優點
- 保費相宜：由定期危疾純粹提供保障，以同一保額而言，定期危疾的保費會遠低於終身危疾，適合預算有限但想獲取基本保障的朋友。
- 靈活性高：由於不含儲蓄成份，投保人可以較低保費取得保障，省來的資金可用作自行投資儲蓄，適合具有理財知識或投資計劃的人士。
缺點
- 保費隨年齡上升：定期危疾的保費會隨投保人的年齡上升，若年長時仍有需要續保，屆時保費可能較高。
- 無現金價值：定期危疾不含儲蓄成份，保障期滿或退保時不論有否索償，也不能滾存現金價值，不適合希望以一張保單兼顧「保障＋儲蓄」的人士。
- 未必保證續保：定期危疾保障期較短，保障期後需要續保，不過市面上產品並非全部均屬保證續保性質，投保人宜多加注意，並留意保單的最高續保年齡，以免日後因健康問題而被拒絕續保。不過，Bowtie危疾保險提供保證每年續保至 100 歲。*
- *如果我們未曾為保單支付/準備支付任何嚴重危疾賠償，保單可由 86 歲起續保至 100 歲。詳情參閱產品保單條款及細則。
儲蓄危疾 vs 純危疾：保費差幾遠？
兩者的保費差距可看以下例子。假設投保人為 25 歲非吸煙的男性，在保額同樣是 HK$100 萬的情況下，市面上不同計劃的每月平均保費如下：
- 定期危疾保險（每年續保）：HK$39 至 HK$269
- 儲蓄型危疾保險（供款期 25 年）：HK$2,088至 HK$3,791
註：保費數據截至2026年1月19日。
儲蓄型危疾保險VS純危疾保險：3大考慮要素
最後，我們應該如何選擇適合自己的危疾保險呢？
第一步：評估個人需求
你可以考慮個人健康狀況和家庭經濟狀況，以及一旦不幸確診危疾，你可能需要生活費及現有的醫療保障，從而選擇能夠提供相應保障的危疾保險產品。
第二步：注意保障性價比
由於儲蓄危疾保費較高，不少預算有限的投保人或將貨就價，只投保較低的危疾保額，這樣其實是本末倒置。如果預算有限，建議選擇純危疾，與儲蓄危疾相比，同一保費可以換取更高危疾保額，性價比較高。
有人認為純危疾在中老年期的保費較高，但須留意危疾保險主要保障的是患病期間的收入風險，因此大部份人退休後未必需要危疾保障。當然，大前提是醫療保障須及早規劃。
第三步：配合理財需要
無論是儲蓄型還是純危疾保險，都是對沖危疾風險的工具，前者雖有儲蓄元素，但一般年度化回報偏低（低於5%），而回本期可以長達二三十年。
假如你是懂得理財和投資的一群，不妨選擇純危疾，將省下來的保費自主投資，或會得到更可觀的回報，保單管理仍更具彈性。
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Bowtie 早期及多重危疾保榮獲保險比較平台10Life 5星評級 ，在定期危疾類別中排名第一*。以25歲非吸煙男士投保 Bowtie 早期及多重危疾保為例，10年平均年保費比同類型產品（G公司）低60%*！
* 截至 2026 年 1 月，資料來源為 10Life 保險比較平台。請留意不同公司的產品的保障範圍及承保準則等均有所不同，顧客應按個人或實際需要選購相關產品。
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